21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道見習(xí)記者程維妙 北京報(bào)道

　　當(dāng)前，我國慢病人群超4億，亞健康人群數(shù)量巨大，國民對(duì)帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日趨顯著。近年來，以“國民級(jí)”產(chǎn)品惠民保為代表的不限被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)快速成熟壯大，也被視為健康險(xiǎn)市場新的增長點(diǎn)。不過帶病體保險(xiǎn)發(fā)展過程中仍面臨許多難題，如何破題是業(yè)界討論的熱點(diǎn)。

　　“2023年我國商業(yè)健康險(xiǎn)規(guī)模突破9000億元，是僅次于壽險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種，但賠付支出僅3800億元，在社保補(bǔ)充和覆蓋程度上，我們?nèi)杂泻艽蟮奶嵘臻g。一方面，商保的社保補(bǔ)充程度不足，特別是在新一輪改革下，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給落后于醫(yī)改政策的推進(jìn)步伐，目前還未形成成熟的解決方案。另一方面，對(duì)非標(biāo)體慢病人群、60歲以上老年人群體、低收入群體等弱勢(shì)群體的保障供給不足。”在6月26日中國人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院-中國人壽再保險(xiǎn)“公共健康與風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”與上海鎂信健康聯(lián)合舉辦的發(fā)布會(huì)上，與會(huì)人士指出。

　　目前國內(nèi)帶病體保險(xiǎn)發(fā)展已有不少探索。會(huì)上發(fā)布的《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（下稱“《報(bào)告》”）顯示，國內(nèi)帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營更依賴于保司自有的風(fēng)控手段，并據(jù)此涌現(xiàn)出三類承保形式：一是以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn)，這是接近國外帶病體市場發(fā)展后期的產(chǎn)品；二是以費(fèi)率可調(diào)長期醫(yī)療險(xiǎn)為代表的“提前上車”邏輯；三是為疾病進(jìn)展、復(fù)發(fā)提供保障的慢病險(xiǎn)/復(fù)發(fā)險(xiǎn)。

　　不過當(dāng)前行業(yè)未出現(xiàn)標(biāo)桿產(chǎn)品，商業(yè)模式也未成型，面臨四方面挑戰(zhàn)：一是政策落地支撐相對(duì)有限；二是保司產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營能力不足，面臨諸如數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約；三是客戶保障認(rèn)知存在差異，供需不匹配現(xiàn)象嚴(yán)重；四是產(chǎn)業(yè)協(xié)同不強(qiáng)，醫(yī)、藥、險(xiǎn)融合不深，難以解決帶病體保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)控問題和盈利模式問題。

　　對(duì)于帶病體保險(xiǎn)未來高質(zhì)量發(fā)展，《報(bào)告》建議，在理論研究方面，需產(chǎn)學(xué)聯(lián)合加強(qiáng)研究，使帶病體保險(xiǎn)真正解決社會(huì)問題、落實(shí)健康中國戰(zhàn)略。行業(yè)經(jīng)營方面，認(rèn)清帶病體保險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律的差異，針對(duì)不同模式帶病體保險(xiǎn)在籌資和風(fēng)控上實(shí)施差異化管理。產(chǎn)業(yè)融合方面，發(fā)揮平臺(tái)作用，形成行業(yè)合力，通過加強(qiáng)資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。政策支撐方面，需加強(qiáng)籌資機(jī)制、運(yùn)營層面的針對(duì)性政策支撐，助力帶病體保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。

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責(zé)任編輯：李琳琳