本報(bào)記者 蘇向杲 冷翠華

　　中國(guó)香港保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)火熱。2023年，中國(guó)內(nèi)地訪客在香港新增業(yè)務(wù)保費(fèi)同比飆漲27倍，達(dá)590億港元；今年一季度，內(nèi)地訪客赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)156億港元，同比大增62.6%。

　　隨著市場(chǎng)持續(xù)火爆，近兩年一些無(wú)牌銷(xiāo)售中介開(kāi)始盯上這一市場(chǎng)，通過(guò)“轉(zhuǎn)介紹”、給回扣等方式誘導(dǎo)內(nèi)地訪客購(gòu)買(mǎi)香港保單，從而埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。通過(guò)無(wú)牌中介購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)有哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何判斷保險(xiǎn)中介是否持牌？?jī)?nèi)地訪客購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，應(yīng)如何防范風(fēng)險(xiǎn)？

　　近日，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱“香港保監(jiān)局”）在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者專(zhuān)訪時(shí)表示，對(duì)無(wú)牌銷(xiāo)售持零容忍態(tài)度，消費(fèi)者更應(yīng)擦亮眼睛進(jìn)行甄別，通過(guò)持牌機(jī)構(gòu)和持牌人士，通過(guò)正規(guī)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并認(rèn)真對(duì)待所投保險(xiǎn)，防止購(gòu)入不符合需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無(wú)牌銷(xiāo)售為刑事犯罪

　　近年來(lái)，一些并未持有香港保險(xiǎn)中介牌照的中介人瞄準(zhǔn)火熱的香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)“轉(zhuǎn)介紹”等方式誘導(dǎo)內(nèi)地消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)。

　　對(duì)此，香港保監(jiān)局表示，“對(duì)無(wú)牌銷(xiāo)售持零容忍態(tài)度?！睆氖孪愀郾ｋU(xiǎn)的推薦或銷(xiāo)售，相關(guān)保險(xiǎn)中介人必須持有香港保險(xiǎn)中介牌照。根據(jù)香港《保險(xiǎn)業(yè)條例》，無(wú)牌銷(xiāo)售保險(xiǎn)涉及刑事罪行，一經(jīng)定罪，最高可判處監(jiān)禁兩年及罰款100萬(wàn)港元。

　　據(jù)介紹，近期，香港保監(jiān)局和廉政公署合作，打擊可疑無(wú)牌跨境銷(xiāo)售的行動(dòng)；并對(duì)中介人不當(dāng)處理或挪用保費(fèi)、提供錯(cuò)誤的保險(xiǎn)意見(jiàn)，以及不當(dāng)處理客戶投保和續(xù)保申請(qǐng)等個(gè)案進(jìn)行跟進(jìn)調(diào)查。

　　香港保監(jiān)局表示，通過(guò)無(wú)牌轉(zhuǎn)介人（非持牌轉(zhuǎn)介紹人）購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)至少有三方面風(fēng)險(xiǎn)。

　　一是非持牌人士不受香港監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，其資歷成疑，很可能無(wú)法就保單為投保人提供專(zhuān)業(yè)正確的意見(jiàn)，甚至可能會(huì)向投保人提供回扣以分散其注意力，最終投保人可能買(mǎi)下完全不符合其需要的保單，成為不良銷(xiāo)售的受害者。“事實(shí)上，提供回扣正是非持牌人士游說(shuō)客戶投保的不良銷(xiāo)售慣用手法，以掩飾他們沒(méi)有相關(guān)知識(shí)協(xié)助客戶作出知情決定及提供適當(dāng)意見(jiàn)?！毕愀郾１O(jiān)局表示。

　　二是在購(gòu)買(mǎi)保單后，一旦出現(xiàn)有關(guān)保單的問(wèn)題，內(nèi)地投保人可能再無(wú)法聯(lián)系非持牌人士進(jìn)行查詢，而持牌人士則必須為投保人持續(xù)提供意見(jiàn)和服務(wù)。

　　三是在無(wú)牌銷(xiāo)售的過(guò)程中，投保人可能會(huì)被非持牌人士要求簽署聲明書(shū)，謊稱銷(xiāo)售是由在香港的持牌人士進(jìn)行。香港保監(jiān)局表示，這一做法是為了保障非持牌人士自己而非投保人。“這份錯(cuò)誤的聲明書(shū)可以削弱保單的效力，一旦東窗事發(fā)，非持牌人士可以聲明書(shū)作證據(jù)，謊稱自己沒(méi)有向投保人銷(xiāo)售保單?！毕愀郾１O(jiān)局表示。

　　“香港要求所有銷(xiāo)售保險(xiǎn)和提供保險(xiǎn)意見(jiàn)的人士持有牌照。任何人士要獲得牌照，必須擁有相關(guān)保險(xiǎn)資格，并且具備應(yīng)有的道德和專(zhuān)業(yè)水平以向客戶提供意見(jiàn)?！毕愀郾１O(jiān)局表示。同時(shí)，獲得牌照后，持牌人士必須符合香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管框架的標(biāo)準(zhǔn)，并以客戶的最佳利益行事和公平對(duì)待客戶。香港保監(jiān)局通過(guò)有力的執(zhí)法和紀(jì)律行動(dòng)，在符合法治的情況下要求保險(xiǎn)公司和中介人負(fù)責(zé)，以保障公眾利益。此外，香港保監(jiān)局也與廉政公署和香港警務(wù)處等其他執(zhí)法機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，以加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心和信任。

　　應(yīng)查詢牌照并遵循流程

　　在采取強(qiáng)監(jiān)管措施的同時(shí)，香港保監(jiān)局也提醒消費(fèi)者，購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)要擦亮眼睛，首先要選擇持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行香港保險(xiǎn)咨詢和購(gòu)買(mǎi)；同時(shí)，要切記真正了解自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品，而不要為了回扣購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；此外，對(duì)香港保險(xiǎn)的特點(diǎn)和監(jiān)管政策也要有清楚的認(rèn)識(shí)。

　　那么，對(duì)于消費(fèi)者而言，如何查詢提供保險(xiǎn)咨詢和銷(xiāo)售服務(wù)的人士是否持牌呢？

　　香港保監(jiān)局表示，可以通過(guò)香港保監(jiān)局網(wǎng)站上的持牌保險(xiǎn)中介人登記冊(cè)進(jìn)行查詢，或致電有關(guān)人士所屬的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，確認(rèn)推薦或銷(xiāo)售保險(xiǎn)人士的資格。

　　“非持牌人士不得就任何保險(xiǎn)產(chǎn)品向客戶提供任何受監(jiān)管的意見(jiàn)或建議，包括介紹或企圖解釋任何特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，或游說(shuō)客戶購(gòu)買(mǎi)特定保險(xiǎn)產(chǎn)品。”香港保監(jiān)局表示，這項(xiàng)規(guī)定對(duì)保障公眾權(quán)益而言十分重要，因?yàn)榉浅峙迫耸康谋ｋU(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)成疑，也沒(méi)有受到監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。

　　香港保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，要對(duì)自稱是香港持牌保險(xiǎn)代理并在內(nèi)地招攬客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人士，持有懷疑態(tài)度。

　　除了要滿足持牌這一要求外，消費(fèi)者投保香港保險(xiǎn)的整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程須在香港進(jìn)行。內(nèi)地訪客赴港購(gòu)買(mǎi)香港人壽保險(xiǎn)，需簽署一份《重要資料聲明書(shū)——內(nèi)地人士在港投購(gòu)人身/壽險(xiǎn)保單》，以了解在港投購(gòu)人壽保險(xiǎn)時(shí)的重要資料，并確認(rèn)整個(gè)銷(xiāo)售流程是在香港境內(nèi)進(jìn)行。此外，部分保險(xiǎn)公司也可能在售后向客戶進(jìn)行電話回訪，以核查保單是否在香港銷(xiāo)售。如果消費(fèi)者在聲明書(shū)和售后電話中確認(rèn)整個(gè)銷(xiāo)售流程都在香港進(jìn)行，但此后被發(fā)現(xiàn)這并非事實(shí)，則可能影響保單的效力。

　　此外，香港保監(jiān)局還提醒消費(fèi)者，不要為了回扣購(gòu)買(mǎi)保單?；乜弁菀鬃屜M(fèi)者分散注意力，忘記真正應(yīng)該關(guān)注的問(wèn)題?！巴侗Ｈ隧毥?jīng)常遵循一項(xiàng)核心原則——了解自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品?！毕愀郾１O(jiān)局表示，保險(xiǎn)可以是相當(dāng)復(fù)雜的產(chǎn)品，持牌保險(xiǎn)中介人的工作和職責(zé)正是要向投保人提供適當(dāng)?shù)囊庖?jiàn)，協(xié)助他們了解自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品并作出知情決定。因此，在通過(guò)中介人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，投保人必須先確保這些中介人持有合適的牌照。

　　據(jù)香港保監(jiān)局介紹，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)提供多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。多年來(lái)，內(nèi)地訪客特別熱衷于在香港購(gòu)買(mǎi)附有儲(chǔ)蓄和投資成分的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。香港保監(jiān)局表示，這些保單具有保險(xiǎn)保障（例如包括因早逝而獲得的身故賠償以及醫(yī)療相關(guān)保障），以及可累積多年的儲(chǔ)蓄或投資利益（以便退休或遺產(chǎn)規(guī)劃），往往要求投保人長(zhǎng)期繳納保費(fèi)，如果中斷繳費(fèi)則會(huì)失去保單累積的利益，或者在長(zhǎng)期保單內(nèi)鎖定的利益。投保人必須留意這些長(zhǎng)期保單的性質(zhì)和繳費(fèi)年期，以及保單利益須鎖定多久才能領(lǐng)取，并向持牌保險(xiǎn)中介人了解有關(guān)詳情。

　　此外，上述保單的儲(chǔ)蓄和投資成分包括保證和非保證利益。保證利益的價(jià)值是固定的，也是確定的，但非保證利益則相反，可能受保險(xiǎn)公司的投資表現(xiàn)和公司利潤(rùn)的影響。“因此，不要受產(chǎn)品章程標(biāo)榜的高息吸引，因?yàn)樽罱K結(jié)果可能天差地別?！毕愀郾１O(jiān)局表示，投保人必須了解保證和非保證利益的區(qū)別，明白非保證利益的不確定性，也可向持牌保險(xiǎn)中介人查詢保險(xiǎn)公司過(guò)往派發(fā)非保證利益的情況，以作參考。

　　香港保監(jiān)局表示，提醒內(nèi)地訪客的“赴港投保7件事”仍值得再次強(qiáng)調(diào)，一是必須親身赴港購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，二是不要與無(wú)牌人士接洽，三是要直接向保險(xiǎn)公司支付保費(fèi)，四是切勿與中介人協(xié)議回傭，五是了解產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)，六是留意索賠事宜，七是了解香港保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管規(guī)定。

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責(zé)任編輯：尉旖涵