來(lái)源：北京商報(bào)

　　6月17日，北京商報(bào)記者注意到，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀保信”）官網(wǎng)公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單顯示，個(gè)人養(yǎng)老金從“初始版”的6家公司7只產(chǎn)品，擴(kuò)容至目前的27家公司137款產(chǎn)品，其中在售產(chǎn)品達(dá)45款。

　　對(duì)于事關(guān)“養(yǎng)老錢”保值增值的個(gè)人養(yǎng)老金制度而言，此前開(kāi)戶火熱、繳存遇冷的情況是否有所改觀？聚焦于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)來(lái)看，不同類型的產(chǎn)品如何借助優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)“出圈”？

　　持續(xù)上新！行業(yè)已推出百余款產(chǎn)品

　　6月17日，北京商報(bào)記者了解到，中國(guó)銀保信官網(wǎng)發(fā)布的養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單顯示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量正持續(xù)擴(kuò)容，當(dāng)前已有137款產(chǎn)品，其中有45款在售。

　　繼大都會(huì)人壽、中英人壽、中意人壽、中信保誠(chéng)人壽在內(nèi)的多家險(xiǎn)企陸續(xù)推出首款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品以來(lái)，市場(chǎng)參與主體也在進(jìn)一步增加，目前已達(dá)27家險(xiǎn)企。進(jìn)一步來(lái)看，參與的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以大型險(xiǎn)企和專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司、銀行系險(xiǎn)企為主。

　　個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一項(xiàng)重要制度安排。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為重要的選擇之一，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。以專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，該類保險(xiǎn)是指資金長(zhǎng)期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，該類產(chǎn)品采取“保證+浮動(dòng)”模式，會(huì)設(shè)置進(jìn)取型、穩(wěn)健型兩種收益模式。

　　根據(jù)一家頭部險(xiǎn)企推出的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)看，進(jìn)取型產(chǎn)品的投資組合的最低保證利率為年利率0.5%，穩(wěn)健型產(chǎn)品的投資組合的最低保證利率為年利率2.85%，每個(gè)保單年度各投資組合的實(shí)際結(jié)算利率不會(huì)低于該投資組合的最低保證利率。

　　從個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品種類來(lái)看，不只有“專屬”產(chǎn)品，還涵蓋了兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等。其中，年金型產(chǎn)品占比較大，占比約為總數(shù)的七成。該類產(chǎn)品的特點(diǎn)包括，養(yǎng)老年金可領(lǐng)取至終身；提供多種交費(fèi)期間和多種養(yǎng)老年金開(kāi)始領(lǐng)取時(shí)間選擇，月領(lǐng)/年齡兩種領(lǐng)取頻次可任選；并且，在具有保障屬性的同時(shí)，還可以享受分紅，即與保險(xiǎn)公司“共享”經(jīng)營(yíng)成果。

　　北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云表示，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容，對(duì)消費(fèi)者而言，選擇更加多樣化，因?yàn)橄M(fèi)者可以選擇的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品增加了；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，則競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。當(dāng)然，在目前市場(chǎng)環(huán)境下，更多的市場(chǎng)主體參與，意味著將有更多的參與者來(lái)引導(dǎo)大眾對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金的了解和認(rèn)識(shí)。

　　“破圈”存難點(diǎn)，長(zhǎng)期收益有待提高

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度已實(shí)施一年多時(shí)間，吸引了超過(guò)6000萬(wàn)人參與。需要關(guān)注的是，在36城試點(diǎn)取得先行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，人力資源和社會(huì)保障部明確，下一步將全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。

　　當(dāng)前，如何撬動(dòng)更多人參與頻頻成為熱點(diǎn)話題。因?yàn)槿匀挥休^多的大眾對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金不了解，政策的影響力待進(jìn)一步“破圈”。

　　《中國(guó)養(yǎng)老金融調(diào)查報(bào)告2023》指出，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳費(fèi)比例高但繳費(fèi)額度偏低。從2022年試點(diǎn)至今，跨越兩個(gè)年度，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳費(fèi)的最高限額為2.4萬(wàn)元。僅14.21%的調(diào)查對(duì)象滿額或接近滿額繳費(fèi)。另?yè)?jù)調(diào)查顯示，仍有相當(dāng)規(guī)模的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶尚未進(jìn)行投資，究其原因，不知道個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金還需要進(jìn)行投資以及不知道如何投資的群體占比較高，同時(shí)，產(chǎn)品專業(yè)性太強(qiáng)、擔(dān)心投資風(fēng)險(xiǎn)以及購(gòu)買流程復(fù)雜等因素也制約了部分群體個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金投資。

　　據(jù)測(cè)算，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳存享受個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠政策，每年節(jié)稅金額最高可達(dá)5400元。根據(jù)平安證券發(fā)布的報(bào)告，當(dāng)前政策下，個(gè)人養(yǎng)老金制度對(duì)中高收入人群更具吸引力。但中高收入人群的金融資產(chǎn)配置相對(duì)多元、個(gè)人養(yǎng)老金稅優(yōu)限額不高，在權(quán)衡收益率、穩(wěn)定性、領(lǐng)取條件等多方因素后，中高收入人群實(shí)際參與個(gè)人養(yǎng)老金的意愿可能不及預(yù)期。

　　“根據(jù)目前的數(shù)據(jù)來(lái)看，保險(xiǎn)產(chǎn)品在當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際投資中，所占比重不高。如何讓個(gè)人養(yǎng)老金參與者更加了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)、信任保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能是當(dāng)前保險(xiǎn)公司的著力點(diǎn)?！?/font>楊澤云分析表示。

　　在個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣中，還面臨的難點(diǎn)包括，對(duì)于一些特定人群，如農(nóng)村居民，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋率還不夠高。與此同時(shí)，有關(guān)推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金的政策正接連出臺(tái)。比如，民政部等22部門近日聯(lián)合出臺(tái)文件加快發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)，其中提到，鼓勵(lì)農(nóng)村居民參加個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

　　對(duì)于險(xiǎn)企而言，在個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、推廣方面，還有許多可以發(fā)力的空間。除了加大對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的全面宣傳，引導(dǎo)大眾深刻認(rèn)識(shí)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金制度，特別是理解個(gè)人養(yǎng)老金的專屬養(yǎng)老長(zhǎng)期封閉屬性外，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，從保險(xiǎn)這一主體出發(fā)，也離不開(kāi)充分借助個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的長(zhǎng)期性，加強(qiáng)資金運(yùn)用，在充分保障安全性的基礎(chǔ)上提高長(zhǎng)期投資收益。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張文