近日，21世紀經(jīng)濟報道記者從業(yè)內(nèi)獲悉，包括泰康保險在內(nèi)的部分保險公司將于6月30日正式停售3.0%的增額終身壽險，并將于7月1日上市預定利率2.75%的增額終身壽險，并且新產(chǎn)品已經(jīng)報備成功。

　　有利于減少利差損

　　有業(yè)內(nèi)人士認為，此次部分保險公司下調(diào)產(chǎn)品預定利率有利于減少利差損風險。

　　近年來，我國進入低利率環(huán)境，銀行存款利率經(jīng)歷多輪下調(diào)，目前，我國存款利率已經(jīng)進入了“2”時代，而在此背景下，保險公司也已經(jīng)在去年全面下架了3.5%預定利率產(chǎn)品，并重新上線了一批3.0%預定利率產(chǎn)品，僅一年，又有保險公司選擇再一次將產(chǎn)品預定利率與存款利率“同頻”。

　　據(jù)悉，此次部分保險公司下調(diào)產(chǎn)品的預定利率主要是出于為符合公司風險管控要求。歷來，利差損風險是危害保險公司健康運營的頭號“元兇”。

　　利差損風險是指保險資金投資運用收益率低于有效保險合同的平均預定利率而造成的虧損。簡單來說，就是保險公司的投資收益不能覆蓋資金成本。利差損風險可能影響保險公司的現(xiàn)金流和償付能力，進一步導致保險公司運營難以為繼，危害保險公司和投保人的利益。

　　這種風險主要產(chǎn)生于壽險公司經(jīng)營中的資金運用領(lǐng)域，尤其在我國，保險資金運用中債券類投資占比較高，約4成左右；權(quán)益類投資占比則較低，通常在10%-20%之間。在市場低利率環(huán)境中，保險投資端壓力增長不可避免，利差損風險也隨之增長。

　　消費者應理性選擇 避免“炒停潮”誤導

　　不過，對消費者來說，每次壽險產(chǎn)品預定利率的下調(diào)，都會引發(fā)一波“炒停潮”，對此，有業(yè)內(nèi)專家提醒，保險產(chǎn)品的本質(zhì)是風險保障，而不是投資理財，消費者不應該為了過度追求收益而盲目購買保險產(chǎn)品。增額終身壽險的主要功能是提供身故或全殘保障，消費者應充分考慮該產(chǎn)品的流動性問題，其3%的預定利率并不代表增額終身壽險的實際收益率，提前退保還可能出現(xiàn)損失。

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