來源：每財(cái)網(wǎng)

　　今年一季度末，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)源自內(nèi)地訪客的新造保單保費(fèi)為156億港元，同比上升62.6%。

　　文/每日財(cái)報(bào)  栗佳

　　2023年，是歷經(jīng)三年疫情以來內(nèi)地與港澳全面恢復(fù)通關(guān)的首個(gè)年頭。也正是在這一年，隨著通關(guān)市場(chǎng)的全面放開，此前內(nèi)地居民被壓抑的赴港購(gòu)險(xiǎn)需求迎來一波釋放期，催化著港險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)爆火。

　　數(shù)據(jù)是最有說服力的佐證，據(jù)此前香港保監(jiān)局公布的2023年香港保險(xiǎn)業(yè)的臨時(shí)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，香港毛保費(fèi)總額較2022年下跌1.1%至5497億港元，但內(nèi)地訪客的新造保單保費(fèi)卻高達(dá)589.72億港元，較2022年同比飆升2754.4%，約占個(gè)人業(yè)務(wù)總額的32.6%，僅次于2016年的高峰。

　　而進(jìn)入到2024年，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)為進(jìn)一步吸引內(nèi)地居民投保，更是頻頻拿出“殺手锏”，限時(shí)折扣、產(chǎn)品升級(jí)、利息優(yōu)惠、保障更廣，每一項(xiàng)都在強(qiáng)烈刺激著內(nèi)地居民赴港購(gòu)買保險(xiǎn)需求。

　　毫無疑問，在一系列重大利好措施持續(xù)強(qiáng)推下，內(nèi)地消費(fèi)者熱情并不減，反而還有愈演愈烈之勢(shì)。就在剛剛過去的5月底，香港保監(jiān)局公布的一組數(shù)據(jù)，則又將“內(nèi)地居民赴港投?！边@一話題引得業(yè)內(nèi)外高度關(guān)注和熱議。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2024年一季度末，香港保險(xiǎn)市場(chǎng)源自內(nèi)地訪客的新造保單保費(fèi)為156億港元，同比上升62.6%，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)24%。

　　受益于此，不少香港頭部保險(xiǎn)公司今年一季度保費(fèi)更是迎來一波高漲，可謂看點(diǎn)十足。比如，香港保誠(chéng)保險(xiǎn)公司第一季度新業(yè)務(wù)利潤(rùn)達(dá)到8.1億美元，同比增長(zhǎng)11%；保費(fèi)等值銷售額同比增長(zhǎng)了7%至16.25億美元。

　　再比如，今年一季度友邦保險(xiǎn)香港業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了43%的新業(yè)務(wù)價(jià)值增長(zhǎng)，新業(yè)務(wù)價(jià)值利潤(rùn)率也從2023年下半年的58.1%飆升至64.3%，今年3月份更是成為自2023年2月通關(guān)以來新業(yè)務(wù)價(jià)值增長(zhǎng)最高的一個(gè)月。

　　令人側(cè)目的數(shù)據(jù)體現(xiàn)出了內(nèi)地客戶赴港投保的火熱急切之心，而從個(gè)別產(chǎn)品的銷售情況來看，更能凸顯港險(xiǎn)的火爆程度。據(jù)悉，今年開年伊始，就有一家保險(xiǎn)中介公司公開表示，其香港團(tuán)隊(duì)銷售的其中一款儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人繳納的保費(fèi)總額高達(dá)100萬美元，而這其中既有來自內(nèi)地客戶的貢獻(xiàn)，也包括香港本地投保人的保費(fèi)。

　　那么，到底是哪些人在購(gòu)買港險(xiǎn)？港險(xiǎn)爆火背后的成因又有哪些？港險(xiǎn)熱還會(huì)持續(xù)下去嗎？

　　01

　　新造保單一年超33倍增長(zhǎng)，

　　為何赴港購(gòu)險(xiǎn)成“香餑餑”？

　　復(fù)盤香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展歷程，內(nèi)地居民赴港購(gòu)險(xiǎn)第一波熱潮是從2010年開始的，直到2016年達(dá)到頂峰，當(dāng)年創(chuàng)造了高達(dá)727億港元的輝煌成績(jī)。然而隨之意想不到突然襲來的三年疫情，讓火爆的港險(xiǎn)市場(chǎng)戛然而止，以至于2022全年，僅錄得約20億港元的內(nèi)地訪客投保總額，僅為2016年的2.75%。

　　但好在2022年末疫情陰霾終于消散，而伴隨內(nèi)地與香港重新通關(guān)，內(nèi)地居民赴港投保的熱情在2023年集中爆發(fā)，還曾一度出現(xiàn)了辦業(yè)務(wù)開始排隊(duì)的盛況。要知道在2022年之時(shí)，內(nèi)地居民赴港投保的新造保單僅為6000張左右，而到了2023年則猛增至20萬張，一年間就創(chuàng)造了逾33倍的增長(zhǎng)。

　　如今，這一熱情有所延續(xù)，在《每日財(cái)報(bào)》看來，這背后的原因主要與保險(xiǎn)產(chǎn)品端和客戶需求端兩個(gè)方面密不可分。

　　一方面，是香港保險(xiǎn)相對(duì)而言具有產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活、保障全面、收益較高等特點(diǎn)。

　　從具體險(xiǎn)種來看，一直以來終身壽險(xiǎn)是內(nèi)地客戶投保港險(xiǎn)的最主要的險(xiǎn)種。數(shù)據(jù)顯示，2023年內(nèi)地居民赴港購(gòu)買終身壽險(xiǎn)的新單保費(fèi)達(dá)到478.09億港元，相較2022年同期的17.12億港元增長(zhǎng)將近27倍，占所有險(xiǎn)種的比重高達(dá)81.1%。

　　排名第二的則是儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)，去年取得的新單保費(fèi)為58.23億港元，占比9.9%，較2022年同期的4.4億港元增長(zhǎng)約130倍，增幅是所有險(xiǎn)種中最高的。

　　而萬能壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金等其他險(xiǎn)種則占比較小，但同樣較2022年都有所大幅增長(zhǎng)。

　　值得注意的是，雖然重疾險(xiǎn)保費(fèi)占比較低，但從保單數(shù)量來看，2023年內(nèi)地居民赴港投保重疾險(xiǎn)保單數(shù)為6.68萬，占比為34.2%，僅次于終身壽險(xiǎn)10.71萬，占比達(dá)到54.8%的保單數(shù)量。

　　無一例外，這些產(chǎn)品背靠香港全球化金融投資環(huán)境應(yīng)運(yùn)而生，不僅保費(fèi)更低，也能夠?yàn)榭蛻舾玫匾?guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并取得穩(wěn)定收益。

　　而且更重要的是，香港保險(xiǎn)公司全球性運(yùn)營(yíng)，投資策略較為靈活以及擁有較強(qiáng)的全球化投資能力，盈利和風(fēng)控能力強(qiáng)，尤其是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)作為用戶長(zhǎng)期投資計(jì)劃，在安全的前提下，平均預(yù)期收益可達(dá)5%-7%的高比例的分紅回報(bào)。

　　另一方面，內(nèi)地高凈值客戶群體增多，具備支付較高保費(fèi)的能力，同時(shí)也擁有較為強(qiáng)烈的海外養(yǎng)老、移民、留學(xué)等多種需求，尤其是在子女教育方面，透過港險(xiǎn)則可以自由地進(jìn)行不同貨幣的轉(zhuǎn)換和提取，為子女在國(guó)外生活學(xué)習(xí)提供更多的便利。

　　此外，投保人可以通過香港保險(xiǎn)自由選擇以不同貨幣計(jì)價(jià)的保單，借助香港自由經(jīng)濟(jì)體的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行多元資產(chǎn)配置和參與全球投資。

　　02

　　風(fēng)險(xiǎn)敞口開始“向上”，

　　用戶和保司切勿盲目“跟風(fēng)”

　　如果說香港保險(xiǎn)因獨(dú)特產(chǎn)品魅力和緊貼用戶需求等優(yōu)勢(shì)，是其大受追捧的“A面”，那么與此同時(shí)一些不良現(xiàn)象開始浮現(xiàn)，也意味著香港保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)“B面”由此曝露而出。

　　于消費(fèi)用戶而言，首先需要面對(duì)的是識(shí)別匯率、保障、收益等與保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。這很好理解，我們知道，香港保險(xiǎn)一般持有期限較長(zhǎng)，而內(nèi)地消費(fèi)者到香港購(gòu)買保險(xiǎn)通常是以港幣、美元進(jìn)行結(jié)算，這就可能產(chǎn)生一定的匯率風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，根據(jù)規(guī)定，香港監(jiān)管部門不會(huì)干預(yù)本土保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率確定。因此，香港保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種、訂立保單條款、厘定費(fèi)率等方面比較靈活，這也意味著各家保險(xiǎn)公司的非保證部分利率并不相同，同時(shí)也會(huì)受到自身投資水平的影響。這對(duì)于內(nèi)地用戶而言是需要承擔(dān)起，赴港購(gòu)買的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)中的非保證部分收益是波動(dòng)的并且是非保證的風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，除了以上提及的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，就現(xiàn)在來看，內(nèi)地用戶赴港購(gòu)險(xiǎn)所面臨的銷售環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)似乎更為“致命”。

　　就在近日，據(jù)市場(chǎng)公開報(bào)道，香港保監(jiān)局和廉政公署于4月10日至11日連續(xù)兩天在四個(gè)地點(diǎn)執(zhí)行搜查令，包括一家持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和一家轉(zhuǎn)介公司的辦事處，最終拘捕了一名個(gè)人經(jīng)紀(jì)及一名介紹人，指控他們涉嫌無牌銷售和串謀貪污行賄。

　　事實(shí)上，在港險(xiǎn)持續(xù)火熱，疊加傭金收益可觀的利益驅(qū)動(dòng)下，不少銷售及推介香港保險(xiǎn)的代理機(jī)構(gòu)不僅脫離了內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，而且還游離在香港保險(xiǎn)監(jiān)管之外，一系列違法違規(guī)行為由此滋生。

　　因此，不少業(yè)內(nèi)人士指出，上述方式涉嫌嚴(yán)重違規(guī)，暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者必須對(duì)此高度警惕，切勿盲目追逐潮流或錯(cuò)信無良中介，注意避免與無牌人士接洽、協(xié)議回傭等問題，選擇正規(guī)的保險(xiǎn)公司和渠道，并仔細(xì)對(duì)產(chǎn)品細(xì)則進(jìn)行對(duì)比，以確保自己的權(quán)益得到保障。

　　而于不少開始謀求搶灘香港市場(chǎng)的內(nèi)地保險(xiǎn)中介公司而言，所面臨的挑戰(zhàn)同樣也不小。

　　首當(dāng)其沖的便是強(qiáng)監(jiān)管，我們知道香港保險(xiǎn)市場(chǎng)非常成熟，監(jiān)管也極為嚴(yán)格，極其注重消費(fèi)者個(gè)人隱私。特別是香港廉政公署在杜絕商業(yè)犯罪方面上扮演著重要的角色，如對(duì)保險(xiǎn)返傭這一行為上，在香港則被視為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)犯罪，而這也進(jìn)一步規(guī)范了行業(yè)的健康有序發(fā)展和督促保險(xiǎn)從業(yè)者時(shí)刻恪守專業(yè)底線。

　　其次，隨著內(nèi)地用戶赴港投保熱情持續(xù)升溫，催化著香港保險(xiǎn)紅海市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，彼時(shí)又迎接著諸多內(nèi)地保險(xiǎn)中介公司來?yè)屨际袌?chǎng)，顯然急劇壓縮了本就身處逼仄環(huán)境下大大小小保司的生存空間。同時(shí)，面對(duì)香港巨額的租金成本、人力成本和稅費(fèi)成本，很多內(nèi)地中小型中介公司所面臨的挑戰(zhàn)更大更復(fù)雜。

　　最后，不少內(nèi)地保險(xiǎn)中介赴港展業(yè)，由于所處的市場(chǎng)環(huán)境截然不同，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、相關(guān)條款和復(fù)雜的保障收益等方面缺乏一定的認(rèn)知，往往只能充當(dāng)簡(jiǎn)單的銷售角色，而在面對(duì)中高凈值客戶進(jìn)行更有深度的咨詢之時(shí)，則并沒有很好的應(yīng)對(duì)能力來給出專業(yè)意見。

　　因此，作為聚焦為內(nèi)地客戶提供港險(xiǎn)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)，則更加需要深入摸清港險(xiǎn)產(chǎn)品所涉及到的方方面面專業(yè)知識(shí)，真正做到“熟能生巧”，才能從容應(yīng)對(duì)和解決不同客戶所提出的個(gè)性化需求。

　　總的來看，港險(xiǎn)之所以能持續(xù)受到內(nèi)地居民青睞和追捧，并非一時(shí)之熱，而是用戶核心需求集體爆發(fā)所呈現(xiàn)出來的結(jié)果。而要想這種火爆程度可以持續(xù)下去，要解決的問題當(dāng)然也有很多，于一眾保司而言，只有打造過硬專業(yè)能力和提升服務(wù)質(zhì)量，才能長(zhǎng)久吸引客戶和提高其粘性。而對(duì)赴港購(gòu)險(xiǎn)用戶來說，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，以及全面、客觀衡量收益與風(fēng)險(xiǎn)，才是在投保前最應(yīng)該重視的兩點(diǎn)。

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責(zé)任編輯：張文