原標(biāo)題：科技企業(yè)貸款保證保險應(yīng)需發(fā)展，業(yè)內(nèi)：期待企業(yè)數(shù)據(jù)平臺搭建打破壁壘

近日，藍鯨保險注意到，樂艙網(wǎng)擬通過申請授信額度，以申請投保科技企業(yè)貸款保證保險。近年來，面向小微企業(yè)的貸款保證保險持續(xù)推動，伴隨著科技類企業(yè)的快速發(fā)展，以及其輕資產(chǎn)的特征，科技類貸款保證保險應(yīng)勢而生，近期政策也在持續(xù)放出鼓勵信號，希望險企在扶持科技企業(yè)貸款方面發(fā)揮作用。

作用初顯，但仍有較大市場，而科技企業(yè)時間成本高、缺乏即時的經(jīng)濟效益等問題，也給險企產(chǎn)品設(shè)計與風(fēng)險評估造成一定困難。業(yè)內(nèi)指出，險企要找到衡量科技類企業(yè)是否在積極發(fā)展、經(jīng)營的關(guān)鍵性指標(biāo)，基于指標(biāo)排除貸款行為可能牽扯的道德風(fēng)險與償付風(fēng)險。在基于既往信貸數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，對行業(yè)保持前瞻性審視，配備專業(yè)人才。從政策角度來說，應(yīng)給予科技企業(yè)更多資源與支持，在行業(yè)發(fā)展背景下，形成良性循環(huán)。

科技類貸款保證保險持續(xù)助推，緩解科技類企業(yè)資金饑渴癥

近日，樂艙網(wǎng)公告稱，為滿足經(jīng)營發(fā)展需要，擬向交通銀行青島分行申請不超過人民幣200萬元的授信額度，期限為一年，用于流動資金使用。樂艙網(wǎng)針對這一授信項下貸款，擬向人保財險青島市嶗山支公司申請投保科技企業(yè)貸款保證保險，總保額209.16萬元。

主營綜合性現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的樂艙網(wǎng)，旗下?lián)碛猩虾：竭\網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司，該子公司同時享受小型微利企業(yè)所得稅優(yōu)惠。2019年前3季度營業(yè)收入3.95億元，同比增長115.54%，凈利潤946.26萬，同比上行42.77%。

對于此次向交通銀行所申請的貸款，樂艙網(wǎng)承諾不挪弄，不投入證券、期貨等金融領(lǐng)域、不購買商品房或拆借給股東或其他第三方。

近年來，基于小微企業(yè)融資難、貸款難問題，政策持續(xù)推動銀行保險機構(gòu)加大扶持力度，近期，加之科技型中小企業(yè)對產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、經(jīng)濟增長的助推作用，對于科技類小微企業(yè)在資金融通方面的扶持信號持續(xù)放出。

近日，在銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中，即明確提出，建議積極開發(fā)支持科技創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，鼓勵保險機構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展科技保險，同時支持保險資金、符合條件的資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資面向科技企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資基金、股權(quán)投資基金等，拓寬科技企業(yè)融資渠道。

扶持動作之中，由政府、銀行以及保險機構(gòu)共同參與的面向科技小微企業(yè)的貸款保證保險需求正逐步加大。

早期，寧波、舟山等地開展科技型中小企業(yè)貸款保證保險試點工作，太保財險、人保財險等險企參與其中，通過貸款保證保險的融資增信功能，提升企業(yè)資信水平，也為銀行等金融機構(gòu)發(fā)放貸款兜底，一定程度上緩解科技型小微企業(yè)創(chuàng)新過程中的“資金饑渴癥”。

對于險企而言，立足于貸款保證保險，險企可以依托自身優(yōu)勢為中小險企提供相關(guān)的風(fēng)險管理、投資咨詢等延伸服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)線條。

產(chǎn)品推進需謀定核心因素，業(yè)內(nèi)：面向科技企業(yè)強調(diào)前瞻性評估

從現(xiàn)狀來看，據(jù)藍鯨保險了解，目前已有多家保險機構(gòu)推出相關(guān)保險產(chǎn)品，在企業(yè)貸款環(huán)節(jié)匹配貸款保證保險銷售渠道，各地科技局等部門同時加大產(chǎn)品宣傳與接口，為貸款保證保險的增信作用加持。

“科技類企業(yè)貸款保證保險與應(yīng)用場景有極強的貼合性，在當(dāng)下科技產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的背景下，需求必然促進供給，從市場角度來說，兩者相輔相成”，保險業(yè)內(nèi)人士向藍鯨保險強調(diào)道。但不可忽視的是，政策鼓勵、多年試點背后，科技型企業(yè)貸款保證保險發(fā)展，仍存不少桎梏。

“包括科技類企業(yè)在內(nèi)的小微企業(yè)往往具有輕資產(chǎn)特點，缺乏固定抵押物，因此銀行在放貸環(huán)節(jié)，基于對壞賬風(fēng)險的擔(dān)憂，需要增信，這就把風(fēng)險評估的壓力轉(zhuǎn)嫁到了保險公司的身上”，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛分析指出，“而保險公司是否在此領(lǐng)域具有足夠?qū)I(yè)的風(fēng)險評估與風(fēng)險分?jǐn)偰芰?，就打上了問號”?/p>

同時，科技型企業(yè)獨具行業(yè)特殊性，新一站保險網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗向藍鯨保險指出，“首先目前國內(nèi)的科技市場還不算非常成熟，對于科技產(chǎn)業(yè)來說，缺乏即時的經(jīng)濟效益，前期投入環(huán)節(jié)需要時間，產(chǎn)品與市場的互動與驗證環(huán)節(jié)也需要時間，再加上科技市場本身快速的迭代與優(yōu)化過程，因此從風(fēng)險與時間的界定角度來看，都區(qū)別于一般企業(yè)”。

徐昱琛同時補充道，“科技類企業(yè)常見為初創(chuàng)型企業(yè)，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險，往往只有當(dāng)科技型企業(yè)發(fā)展到一定階段，保險公司才能根據(jù)企業(yè)的資金流等情況作為抓手進行精準(zhǔn)的風(fēng)控評判，但此類的企業(yè)對于貸款的需求并不迫切，導(dǎo)致供需矛盾”。

但也正是基于科技類企業(yè)處于初創(chuàng)階段的特點，國婷麗指出，其對資金的需求額度不大，主要用于支撐現(xiàn)階段發(fā)展所需，在險企獲取樣本足夠多的前提下，也就可以進一步覆蓋更多的科技型企業(yè)，發(fā)揮貸款保證保險應(yīng)有的作用。

那么，基于初創(chuàng)階段的科技類企業(yè)，保險公司應(yīng)該如何解決問題，進行風(fēng)險評估?

“機構(gòu)要對科技企業(yè)的償債能力有充分的評估，進而給予對等的貸款額度”，從評估因素來看，國婷麗進一步指出，可能涉及企業(yè)的過往銀行貸款與增信情況，同時要有前瞻性地考量企業(yè)所處行業(yè)的現(xiàn)狀以及未來前景，以及企業(yè)的本身的生命周期，來預(yù)判是否給予貸款以及貸款額度?！耙业胶饬靠萍碱惼髽I(yè)是否在積極發(fā)展、經(jīng)營的關(guān)鍵性指標(biāo)，確定企業(yè)資金需求鏈條的真實性，基于指標(biāo)排除貸款行為可能牽扯的道德風(fēng)險與償付風(fēng)險”。

“這就需要險企的產(chǎn)品研發(fā)隊伍中，配備對科技行業(yè)有充分的了解的專業(yè)人員，對行業(yè)發(fā)展的歷程所思考與判斷，對科技的未來進階、發(fā)展方向與速度給予預(yù)判，”國婷麗強調(diào)道，基于此來對風(fēng)險進行評估，定立產(chǎn)品的精算邏輯。

不僅如此，企業(yè)的信用數(shù)據(jù)成為關(guān)鍵，不可忽視的是，在銀行與保險公司之間，存在核心數(shù)據(jù)明確的壁壘。“需要有平臺將小微企業(yè)的大數(shù)據(jù)進行匯總，掌握類別企業(yè)的資金流、客戶交互內(nèi)容等相關(guān)信息”，徐昱琛提出，同時他也表示擔(dān)憂，“但此類企業(yè)往往會會抓牢相關(guān)數(shù)據(jù)自己進行布局，而非與保險公司分羹”。

在國婷麗看來，推動相關(guān)保險產(chǎn)品的發(fā)展，本質(zhì)在于推動標(biāo)的企業(yè)的發(fā)展，當(dāng)科技型企業(yè)的經(jīng)營情況達到或超過預(yù)期，自然能夠推動保險產(chǎn)品的發(fā)展，因此需要國家層面面向科技型企業(yè)給予充足的資源，企業(yè)也需要將資源充分利用，從而形成行業(yè)的良性循環(huán)，真正達到推動科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。(藍鯨保險 石雨 shiyu@lanjinger.com)