6月伊始，電商年中大促再度開啟。隨著預(yù)售制的全面取消，“低價(jià)、簡(jiǎn)單”成為電商平臺(tái)們的新賣點(diǎn)。與此同時(shí)，部分消費(fèi)者也將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品加入了“購(gòu)物車”。
對(duì)于消費(fèi)者而言，應(yīng)該如何投保消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品以獲得更好的購(gòu)物體驗(yàn)？在配置各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)需要留意哪些誤區(qū)？
消費(fèi)保險(xiǎn)可按需投保
價(jià)保險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、破損險(xiǎn)……為提升買家的消費(fèi)體驗(yàn)，近年來，不少電商平臺(tái)都打出了“保險(xiǎn)牌”，各類消費(fèi)保險(xiǎn)保障成為“標(biāo)配”。
其中，對(duì)于消費(fèi)者而言，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)由于投保便捷、保費(fèi)低廉、理賠率高，成為網(wǎng)購(gòu)時(shí)最常遇到的消費(fèi)保險(xiǎn)種類。
中國(guó)保險(xiǎn)保障基金有限責(zé)任公司發(fā)布的2023年四季度中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)調(diào)查顯示，70%的受訪財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)消費(fèi)者未來6個(gè)月愿意增購(gòu)保險(xiǎn)，其中有34.7%的消費(fèi)者愿意增購(gòu)?fù)素涍\(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，環(huán)比上升12.3個(gè)百分點(diǎn)。
從京東自營(yíng)“免費(fèi)上門退換”服務(wù)，到淘寶88VIP無限次退貨包運(yùn)費(fèi)，今年多家電商平臺(tái)升級(jí)了退貨保障服務(wù)，對(duì)于相關(guān)消費(fèi)者而言，可以不再重復(fù)投保。
對(duì)于其他需要自行投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的消費(fèi)者，需要留意哪些問題？對(duì)此，保險(xiǎn)人士建議，消費(fèi)者首先應(yīng)了解購(gòu)買需求，可根據(jù)選購(gòu)商品理性判斷是否具有退換貨風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于退換運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)與實(shí)際訂單內(nèi)容、消費(fèi)者等掛鉤，理賠額度根據(jù)買家的收貨地與賣家退貨地之間的距離來判斷賠付額度。消費(fèi)者可通過計(jì)算實(shí)際保費(fèi)與理賠金額的差價(jià)，以及理賠金額是否覆蓋實(shí)際運(yùn)費(fèi)，選擇是否購(gòu)買。此外，還應(yīng)明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以避免出現(xiàn)合同約定的免責(zé)情況。
除單次投保外，部分保險(xiǎn)公司還推出全網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。如某全網(wǎng)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)產(chǎn)品，分為入門版、基礎(chǔ)版、升級(jí)版三個(gè)方案，以入門版為例，年保費(fèi)為9.9元，退貨運(yùn)費(fèi)損失保險(xiǎn)責(zé)任限理賠3次（其中首重1次，3元2次）；退貨貨物運(yùn)輸損失保險(xiǎn)責(zé)任每次理賠限額為500元。
與此同時(shí)，質(zhì)量保障類保險(xiǎn)也是消費(fèi)者較為關(guān)注的。其中，由于電商大促期間，不少消費(fèi)者選擇更換手機(jī)，是否需要投保手機(jī)碎屏險(xiǎn)也成為熱點(diǎn)。
以某手機(jī)碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品為例，可承保在保險(xiǎn)期間內(nèi)，手機(jī)在正常使用情況下，因意外跌落等意外事故導(dǎo)致的屏幕破碎。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)，為被保險(xiǎn)人提供一次換屏維修服務(wù)。包含“原廠屏幕”和“嚴(yán)選屏幕”兩個(gè)版本。
“購(gòu)買手機(jī)碎屏險(xiǎn)產(chǎn)品前，應(yīng)提前明確服務(wù)范圍。特別是保險(xiǎn)期限、理賠范圍、免責(zé)條款等重要條款，如是否承保所購(gòu)機(jī)型，是否有原廠授權(quán)維修、原屏質(zhì)量保障，以及保單的有效期與生效期等?！北ｋU(xiǎn)人士建議，對(duì)于描述不清的條款，最好先與銷售平臺(tái)確認(rèn)清楚后，再?zèng)Q定是否購(gòu)買。
網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)避免“默認(rèn)勾選”
電商大促期間，保險(xiǎn)公司往往推出線上活動(dòng)，以打折、贈(zèng)送服務(wù)、抽獎(jiǎng)等方式趁勢(shì)宣傳。
不過，在理念培育趨于常態(tài)化、監(jiān)管約束加強(qiáng)的背景下，今年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)熱情似乎有所下降。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，多家大型保險(xiǎn)公司尚未參與年中營(yíng)銷“狂歡”。
由于保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)且復(fù)雜，并且涉及長(zhǎng)期的售后服務(wù)，業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者，應(yīng)避免在促銷情境下產(chǎn)生不理智投保的行為。
總體來看，當(dāng)前通過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，消費(fèi)者可以購(gòu)買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等多類保險(xiǎn)產(chǎn)品。
對(duì)于消費(fèi)者而言，應(yīng)該如何防范投保環(huán)節(jié)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？對(duì)此，保險(xiǎn)人士建議，消費(fèi)者選擇互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意核實(shí)投保平臺(tái)的銷售資質(zhì)，同時(shí)明確自己的保險(xiǎn)需求和目標(biāo)，根據(jù)實(shí)際情況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不要盲目跟風(fēng)或被不必要的附加保障所吸引，以免造成不必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
具體來看，在購(gòu)買保險(xiǎn)前，務(wù)必仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中的條款和細(xì)則，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、免賠額、賠付比例等重要內(nèi)容，確保對(duì)保險(xiǎn)的保障范圍和限制有清晰的了解；在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)瀏覽頁(yè)面，認(rèn)真查看交費(fèi)方式、自動(dòng)續(xù)保等是否存在“默認(rèn)勾選”的情況，避免陷入“捆綁投?！被颉白詣?dòng)續(xù)費(fèi)”等套路。同時(shí)需要如實(shí)告知健康狀況、職業(yè)等信息。任何隱瞞或虛假陳述都可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效，甚至在需要理賠時(shí)遭到拒絕。
此外，隨著儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)熱度持續(xù)，也成為很多消費(fèi)者的投保選擇，如增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等。
“購(gòu)買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品并非沒有風(fēng)險(xiǎn)，尤其產(chǎn)品類型不同，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也不同，市場(chǎng)環(huán)境、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)投資狀況、消費(fèi)者的持續(xù)繳費(fèi)能力都可能影響產(chǎn)品收益?！睒I(yè)內(nèi)人士提示，對(duì)于投保人來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的免責(zé)條款、猶豫期后的退保損失一定程度上也都構(gòu)成了投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)實(shí)際需求、自身經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從正規(guī)渠道購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（文章來源：金融投資報(bào)）
