來(lái)源：慧保天下

　　在人身險(xiǎn)仍舊在痛苦中掙扎前行時(shí)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)近年來(lái)卻始終穩(wěn)健發(fā)展，二者某種程度上甚至形成了一種對(duì)照關(guān)系，在2023年，人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的割裂更是達(dá)到頂峰，與不少人身險(xiǎn)公司身陷償付能力困局、甚至被接管的命運(yùn)相比，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司卻因?yàn)樵诰葹?zāi)搶險(xiǎn)當(dāng)中表現(xiàn)突出，得到了來(lái)自最高層的肯定，多家險(xiǎn)企也因此獲得地方政府發(fā)來(lái)的感謝信，在各類(lèi)亂象層出不窮的金融行業(yè)，主營(yíng)短期險(xiǎn)，力推服務(wù)升級(jí)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，正成為“出淤泥而不染”一般的存在。

　　尤其引人注意的是，相較于人身險(xiǎn)產(chǎn)品的高度同質(zhì)化，一年期的各類(lèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要更加靈活，圍繞國(guó)家戰(zhàn)略、新興產(chǎn)業(yè)，各種產(chǎn)品創(chuàng)新，乃至渠道創(chuàng)新、模式創(chuàng)新等層出不窮，而這些創(chuàng)新，也進(jìn)一步助推財(cái)險(xiǎn)業(yè)成為構(gòu)建多層次社會(huì)治理體系的關(guān)鍵力量之一。

　　根據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)不久前發(fā)布的《2023年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新洞察報(bào)告》，2023年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入達(dá)到1.59萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)6.73%。而在財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)的背后，是行業(yè)對(duì)加快創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的普遍共識(shí)。

　　總量上看，2023年財(cái)險(xiǎn)業(yè)各類(lèi)創(chuàng)新案例數(shù)量超過(guò)500個(gè)，產(chǎn)品創(chuàng)新案例占比達(dá)到六成。

　　2023年，排在產(chǎn)品創(chuàng)新前三位的分別是農(nóng)業(yè)農(nóng)村、綠色保險(xiǎn)和科技保險(xiǎn)，分別占比23.6%、21.5%、16%。

　　據(jù)“慧保天下”不完全統(tǒng)計(jì)，2024年前5月，財(cái)險(xiǎn)業(yè)已推出約25款創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中有22款保險(xiǎn)產(chǎn)品系落地全國(guó)首張保單，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋科技保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、綠色保險(xiǎn)等諸多領(lǐng)域，為人民群眾提供了多元化的保險(xiǎn)保障。

　　整體而言，在統(tǒng)計(jì)這些產(chǎn)品信息時(shí)，“慧保天下”發(fā)現(xiàn)了以下這樣幾條規(guī)律：

　　01

　　頭部公司＞中小險(xiǎn)企

　　從這些創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出險(xiǎn)企來(lái)看，大多數(shù)都是頭部險(xiǎn)企，例如人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等，少有中小公司涉及，中原農(nóng)險(xiǎn)和中國(guó)信保是少有推出創(chuàng)新產(chǎn)品的險(xiǎn)企，還有部分保險(xiǎn)產(chǎn)品是由多個(gè)險(xiǎn)企共同推出的。

　　根據(jù)統(tǒng)計(jì)，25款創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品中，人保財(cái)險(xiǎn)推出了7款，并且與其他險(xiǎn)企聯(lián)合推出了3款，占比40%，太保產(chǎn)險(xiǎn)也是推出了7款，與其他險(xiǎn)企聯(lián)合推出2款；國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)推出了4款，與其他險(xiǎn)企聯(lián)合推出2款，中原農(nóng)險(xiǎn)推出2款，中國(guó)信保與平安產(chǎn)險(xiǎn)各1款。

　　02

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、綠色保險(xiǎn)為

　　主要聚焦創(chuàng)新的兩大領(lǐng)域

　　2024年中央一號(hào)文件中就有提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：“擴(kuò)大完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策實(shí)施范圍，實(shí)現(xiàn)三大主糧全國(guó)覆蓋、大豆有序擴(kuò)面。鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)投保理賠，做到應(yīng)賠盡賠。完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度?！?/p>

　　具體看來(lái)，2024年險(xiǎn)企開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品緊跟國(guó)家戰(zhàn)略，充分運(yùn)用了保險(xiǎn)主業(yè)優(yōu)勢(shì)，在發(fā)揮傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)“穩(wěn)定器、助推器”作用的同時(shí)，不斷創(chuàng)新提供多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)紛紛推出了創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如商業(yè)性黃立魚(yú)價(jià)格指數(shù)險(xiǎn)、主糧作物凍災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，從特色農(nóng)產(chǎn)品、主糧作物等具體產(chǎn)品進(jìn)行保障。

　　除了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是險(xiǎn)企創(chuàng)新的主要領(lǐng)域外，綠色保險(xiǎn)也是重點(diǎn)聚焦領(lǐng)域。此前監(jiān)管也多次發(fā)文表示要強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，構(gòu)建綠色保險(xiǎn)服務(wù)體系，加大對(duì)綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，提升綠色保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色轉(zhuǎn)型質(zhì)效。

　　通過(guò)統(tǒng)計(jì)，可以看到財(cái)險(xiǎn)公司今年前5月在助力發(fā)展方式綠色轉(zhuǎn)型方面所做出的努力，在綠色產(chǎn)業(yè)、綠色建筑、可再生能源、碳減排、碳交易等方面積極加強(qiáng)創(chuàng)新推動(dòng)。

　　國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)在1月份就落地了全國(guó)首單水土流失區(qū)林業(yè)治理碳匯保險(xiǎn)，當(dāng)投保地理區(qū)域內(nèi)遭遇意外事故、自然災(zāi)害直接造成保險(xiǎn)林木完全損毀及土壤環(huán)境固碳能力減弱，且喬木、竹林及其所種植區(qū)域土壤受損面積達(dá)到一定數(shù)值時(shí)，視為水土流失區(qū)林業(yè)治理碳匯能力減弱事件，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故需要支出的災(zāi)后費(fèi)用可以按合同約定獲得賠償。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)落地了兩款有關(guān)于低碳的產(chǎn)品，一是碳賬戶(hù)綜合保險(xiǎn)，聚焦于碳賬戶(hù)在登記、運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的人為過(guò)失和系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，承保碳資產(chǎn)登記責(zé)任、碳賬戶(hù)網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任和碳資產(chǎn)賬戶(hù)安全責(zé)任，為碳賬戶(hù)系統(tǒng)提供全面的風(fēng)險(xiǎn)保障；二是航運(yùn)脫碳保險(xiǎn)，主要服務(wù)對(duì)外貿(mào)易應(yīng)對(duì)國(guó)際氣候變化下航運(yùn)脫碳風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，旨在通過(guò)保險(xiǎn)的方式平抑國(guó)際航行船舶碳排放當(dāng)期與遠(yuǎn)期成本錯(cuò)配帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)不確定性。

　　人保財(cái)險(xiǎn)也推出了藍(lán)碳交易財(cái)產(chǎn)安全險(xiǎn)，幫助藍(lán)碳項(xiàng)目買(mǎi)方在進(jìn)行碳交易的過(guò)程中防范碳匯登記轉(zhuǎn)讓前的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，若出現(xiàn)轉(zhuǎn)讓方無(wú)法如約交付藍(lán)碳且無(wú)力償還預(yù)付款的情況，該保險(xiǎn)將為碳匯買(mǎi)方提供相應(yīng)的賠償，保障其在預(yù)付交易中對(duì)于相關(guān)財(cái)產(chǎn)的合法權(quán)益，創(chuàng)新打造綠色保險(xiǎn)在海洋經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。

　　此外，人保財(cái)險(xiǎn)還推出了以遙感碳匯觀(guān)測(cè)及計(jì)量測(cè)算技術(shù)為基礎(chǔ)，以植被、耕地等生態(tài)資源受損導(dǎo)致碳匯損失計(jì)量為補(bǔ)償依據(jù)的創(chuàng)新型特色農(nóng)業(yè)碳匯保險(xiǎn)產(chǎn)品——植被綜合碳匯價(jià)值保險(xiǎn)。

　　……

　　在推進(jìn)碳達(dá)峰、碳中和、推進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域綠色低碳發(fā)展等方面，保險(xiǎn)業(yè)一直在持續(xù)深入研究探索，致力于促進(jìn)綠色保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　03

　　科技保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)、數(shù)字金融

　　也是重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域

　　2023年召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出要“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，各險(xiǎn)企也在多舉措并行，以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略為著力點(diǎn)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，著力做好“五篇大文章”。

　　今年1月份金融監(jiān)管總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù)的通知》，其中較為詳細(xì)地指明了未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)在科技保險(xiǎn)方面的發(fā)展方向，是2024年科技保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要參考。

　　人保財(cái)險(xiǎn)當(dāng)月就推出了“蘇研?！笨萍汲晒D(zhuǎn)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)保險(xiǎn)為企業(yè)和高校院所的產(chǎn)學(xué)研合作提供保障，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化，其參保對(duì)象包括技術(shù)需求方企業(yè)和技術(shù)研發(fā)方高校院所。

　　太保產(chǎn)險(xiǎn)也落地了全國(guó)首單數(shù)據(jù)要素流通安全保險(xiǎn)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、系統(tǒng)加固、實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和應(yīng)急響應(yīng)等措施，全面提升用戶(hù)數(shù)據(jù)安全防護(hù)能力。

　　在普惠金融方面，保險(xiǎn)業(yè)也在積極嘗試探索，寧波成為太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司推出的反詐普惠保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等七家財(cái)險(xiǎn)公司推出了上海小微普惠保險(xiǎn)，特別針對(duì)小微及工商個(gè)體戶(hù)為投保對(duì)象，諸如體育運(yùn)動(dòng)、文娛教培乃至零售住宿、餐飲倉(cāng)儲(chǔ)汽修等行業(yè)，有保人身也有保財(cái)產(chǎn)以及第三者傷害等，保障額度從數(shù)萬(wàn)元到最高百萬(wàn)元。

　　04

　　新能源、游戲、網(wǎng)絡(luò)安全等

　　創(chuàng)新領(lǐng)域也有涉及

　　除了上述5大領(lǐng)域是今年財(cái)險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)聚焦方向外，“慧保天下”還發(fā)現(xiàn)了一些保險(xiǎn)業(yè)在逐步涉及的領(lǐng)域，如近幾年大火的新能源、游戲、網(wǎng)絡(luò)安全。

　　人保財(cái)險(xiǎn)在5月落地了兩款能源相關(guān)的創(chuàng)新保險(xiǎn)，儲(chǔ)能系統(tǒng)收入損失保險(xiǎn)以及光伏售電信用補(bǔ)償保險(xiǎn)，分別是針對(duì)儲(chǔ)能系統(tǒng)用戶(hù)企業(yè)因自然災(zāi)害、意外事故、儲(chǔ)能系統(tǒng)故障等原因產(chǎn)生的峰谷電價(jià)差收入損失提供保險(xiǎn)保障和為電力企業(yè)的光伏售電賒銷(xiāo)交易提供信用保險(xiǎn)保障。

　　中國(guó)信保此前落地了全國(guó)首單游戲出海平臺(tái)保險(xiǎn)，為國(guó)家文化出口重點(diǎn)企業(yè)廈門(mén)夢(mèng)加網(wǎng)絡(luò)科技股份有限公司在美國(guó)、俄羅斯等國(guó)家的海外平臺(tái)應(yīng)收賬款保駕護(hù)航，預(yù)計(jì)承保金額達(dá)300萬(wàn)美元。

　　隨著我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全基礎(chǔ)性、保障性作用逐步增強(qiáng)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為一類(lèi)用于承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的新興商業(yè)險(xiǎn)種備受市場(chǎng)關(guān)注。今年5月，由太保產(chǎn)險(xiǎn)推出的網(wǎng)絡(luò)安全合規(guī)治理保險(xiǎn)在安徽簽發(fā)全國(guó)首單，提供網(wǎng)絡(luò)安全保障。

　　05

　　災(zāi)害相關(guān)保險(xiǎn)的創(chuàng)新不可或缺，更多細(xì)化領(lǐng)域的創(chuàng)新保險(xiǎn)也在陸續(xù)推出

　　最后，我們觀(guān)察到雖然前面所述的保險(xiǎn)領(lǐng)域險(xiǎn)企涉及較多，但災(zāi)害相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新必不可少，健全防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制機(jī)制、建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是解決現(xiàn)實(shí)國(guó)情和保民生促發(fā)展的內(nèi)在需要。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)通過(guò)發(fā)揮保險(xiǎn)金融工具的作用，服務(wù)社會(huì)治理體系，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展、防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)中起到重要作用。

　　人保財(cái)險(xiǎn)作為首席承保單位和執(zhí)行機(jī)構(gòu)，與國(guó)內(nèi)26家直保公司和多家再保險(xiǎn)公司共同承接了河北省的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)，在以農(nóng)房保險(xiǎn)、政府救助保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)為第一層保障，以及商業(yè)性保險(xiǎn)為第二層保障的基礎(chǔ)上，為全省城鄉(xiāng)居民提供第三層巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，形成了立體化、多層次保險(xiǎn)保障體系。

　　值得注意的是，還有一些比較細(xì)分的領(lǐng)域也有創(chuàng)新產(chǎn)品推出，如車(chē)輛維修企業(yè)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、化妝品安全責(zé)任險(xiǎn)等。

　　未來(lái)財(cái)險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新聚焦的方向或許正如《2023年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新洞察報(bào)告》中所建議的，重點(diǎn)在科技保險(xiǎn)、綠色保險(xiǎn)、普惠保險(xiǎn)、數(shù)字金融、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等五大領(lǐng)域，或許也會(huì)如總結(jié)的規(guī)律而言，會(huì)逐漸涉及更多細(xì)分領(lǐng)域，搭建多元化的保險(xiǎn)保障體系，滿(mǎn)足消費(fèi)者不斷變化的保障需求。

　　附表：2024年前5月財(cái)險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品列表

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責(zé)任編輯：張文