“我去年在香港買了一份重疾險，前段時間又買了一份儲蓄險，這兩份保險基本能滿足我的保障需求?！睆V東的趙女士告訴中國證券報記者，內(nèi)地存款利率、保險預(yù)定利率均在下降，而香港儲蓄險的預(yù)期收益率相對較高。

　　自2023年2月6日香港與內(nèi)地恢復(fù)通關(guān)以來，赴港投保熱潮持續(xù)涌動。香港保險業(yè)監(jiān)管局5月31日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，內(nèi)地訪客赴港投保保費156.26億港元，同比增長62.6%。

　　隨著投保熱度攀升，違法違規(guī)銷售香港保險的現(xiàn)象有所增多。記者調(diào)研了解到，一些保險經(jīng)紀公司為拉客戶而返傭，也有一些保險經(jīng)紀公司與內(nèi)地機構(gòu)合作，簽訂轉(zhuǎn)介協(xié)議在內(nèi)地非法銷售香港保單。業(yè)內(nèi)人士提示，返傭、無牌銷售保單行為帶來較大風險，消費者權(quán)益可能遭受損害。建議消費者投保前認清銷售人員資質(zhì)，從持牌機構(gòu)及人士處購買保險產(chǎn)品。

　　● 本報記者 陳露

　　今年火爆程度不比去年差

　　趙女士告訴記者，她提前與保險代理人溝通細節(jié)并預(yù)約時間，然后去香港開啟“特種兵”行程：直接簽約、開立香港銀行賬戶，僅半天時間辦好了全部手續(xù)。

　　隨著內(nèi)地消費者赴港投保熱度上升，在社交平臺上經(jīng)常有內(nèi)地消費者分享赴港投保攻略，不少人提到代理人幫忙安排行程、全程陪同辦理業(yè)務(wù)，對于不少首次赴港的內(nèi)地消費者來說，這一附加服務(wù)頗有吸引力。

　　為吸引客戶投保，香港的保險公司推出各種優(yōu)惠活動。一位保險經(jīng)紀人向記者展示的香港儲蓄分紅險優(yōu)惠對比表顯示，目前保險公司的優(yōu)惠活動主要有兩類：一類是保費折扣，根據(jù)保費金額不同，有不同折扣比例，期繳保費不少于50萬美元，保費折扣最高可達26%。另一類是預(yù)繳利息，若一次性預(yù)繳5年保費，預(yù)繳部分可獲得最高5.5%的保證年利率。

　　5月31日，香港保監(jiān)局披露的保險業(yè)臨時統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度，毛保費總額為1651億港元，同比增長12.2%。其中，內(nèi)地訪客新造保單保費為156.26億港元，占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費24%，較2023年一季度的96.13億港元增長62.6%。

　　“去年香港和內(nèi)地恢復(fù)通關(guān)以來，咨詢香港保險的客戶就非常多。從我自身感受到的市場熱度和公司業(yè)績來看，今年的火爆程度不比去年差。”某保險公司代理人李女士告訴記者，今年“五一”期間，她陪同客戶投保、給客戶做咨詢、做方案等，幾乎從早忙到晚。

　　從保單類型來看，內(nèi)地客戶較為青睞終身壽險和重疾險。2024年一季度，在內(nèi)地訪客購買的保單中，終身壽險、重疾險分別占已發(fā)出保單份額的59%、30%。

　　返傭最高可達首年保費90%

　　隨著內(nèi)地人赴港投保熱潮涌動，違法違規(guī)行為有所增多。記者調(diào)研了解到，一些保險經(jīng)紀人通過高額返傭獲取客戶；還有一些無牌照人士通過與香港保險經(jīng)紀公司合作，簽署轉(zhuǎn)介協(xié)議，在內(nèi)地招攬客戶，銷售香港保險。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，與內(nèi)地保險銷售模式類似，香港保險有代理和經(jīng)紀不同的銷售模式。無論是公司還是個人，開展保險業(yè)務(wù)都須持有保險牌照，持牌代理人只銷售某一家保險公司的產(chǎn)品；持牌經(jīng)紀人可銷售不同保險公司的產(chǎn)品，收入通常來自保險公司的傭金。

　　銷售同一款產(chǎn)品，保險經(jīng)紀人拿到的傭金比代理人高?！氨ｋU經(jīng)紀公司相當于外包銷售渠道，保險公司為了經(jīng)紀公司多銷售自己的產(chǎn)品，會提高傭金比例，代理人和經(jīng)紀人的傭金可能相差一倍以上?！崩钆扛嬖V記者。以香港某保險公司一款儲蓄分紅險為例，保險經(jīng)紀人周女士向記者透露，“我第一年能拿到的傭金為客戶首年保費的65%，我認識這家保險公司的一位代理人，她只能拿到25%的傭金?！?/p>

　　在高額傭金刺激下，部分保險經(jīng)紀人通過返傭方式吸引內(nèi)地客戶投保，返傭比例在50%左右，最高的甚至達到90%?！百I五年期繳的儲蓄分紅險，能返首年保費的60%，我就賺5個百分點的辛苦費。”周女士告訴記者，一些繳費期限較長的產(chǎn)品返傭比例更高，比如重疾險一般繳費20年，給客戶的返傭可以達到首年保費的八九成。

　　也有保險經(jīng)紀人給返傭這一行為起了另外的名頭。保險經(jīng)紀人吳女士告訴記者，若通過她購買保險，可以給予額外優(yōu)惠，除了一家保險公司是首年保費40%之外，其他保險公司產(chǎn)品能給首年保費50%的額外優(yōu)惠。吳女士向記者強調(diào)，給的不是傭金，而是合作費、推介費。“我們希望能跟客戶長期合作，客戶買完保險后，可以把我們推薦給周圍的親朋好友，這筆額外的優(yōu)惠相當于是我們給客戶的推介費?！眳桥空f。

　　除高額返傭之外，有些香港保險經(jīng)紀通過與內(nèi)地機構(gòu)合作，簽訂轉(zhuǎn)介協(xié)議，銷售香港保單，部分轉(zhuǎn)介人也會給予客戶返傭優(yōu)惠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這些機構(gòu)在內(nèi)地招攬客戶并推介香港保險產(chǎn)品，在客戶達成購買意向后將客戶信息推介給香港保險持牌經(jīng)紀公司，在香港完成投保事宜。

　　最近準備購買香港保險的王先生告訴記者，他聯(lián)系的內(nèi)地一家機構(gòu)返傭比例為首年保費80%，在繳完保費、冷靜期結(jié)束后半個月到一個月之間能轉(zhuǎn)賬?！胺祩蛐问礁鶕?jù)客戶需要來定，可以轉(zhuǎn)賬，也可以通過承擔客戶來往香港機票、酒店住宿等費用來實現(xiàn)。”一位內(nèi)地中介機構(gòu)轉(zhuǎn)介人告訴記者。

　　利益驅(qū)動下鋌而走險

　　無論是內(nèi)地還是香港，保險銷售返傭都被明令禁止。香港保監(jiān)局已經(jīng)關(guān)注到銷售過程中存在的亂象，并采取了行動。

　　香港保監(jiān)局4月11日發(fā)布消息顯示，保監(jiān)局與廉政公署首次采取聯(lián)合行動，打擊向內(nèi)地客戶無牌銷售保單的貪污及違規(guī)行為。廉政公署在聯(lián)合行動中拘捕了一名經(jīng)紀及一名轉(zhuǎn)介人。業(yè)內(nèi)人士表示，此次聯(lián)合行動主要涉及貪污行賄和無牌銷售保單兩種行為。

　　香港保監(jiān)局稱，調(diào)查針對懷疑有保險經(jīng)紀公司安排及鼓勵多名轉(zhuǎn)介人代表該公司進行受規(guī)管活動，即向客戶就保單提供意見并銷售保單，但該等轉(zhuǎn)介人并不持有所需牌照。涉案保險經(jīng)紀公司就轉(zhuǎn)介人售出的保單，支付異常大額轉(zhuǎn)介費，借此鼓勵轉(zhuǎn)介人誘使內(nèi)地客戶向香港獲授權(quán)保險公司購買長期保單。涉案保險經(jīng)紀公司收取傭金后，懷疑將部分保單的逾九成傭金支付予相關(guān)轉(zhuǎn)介人。雖然投保申請由涉案保險經(jīng)紀公司提交保險公司，但相關(guān)轉(zhuǎn)介人早在客戶尚未委聘保險經(jīng)紀公司協(xié)助投保前，已進行該等主要的受規(guī)管活動。

　　記者從業(yè)內(nèi)獲悉，5月下旬，香港保監(jiān)局向香港保險業(yè)下發(fā)通函稱，發(fā)現(xiàn)某些持牌保險經(jīng)紀公司采用了明顯依賴無牌照人員從事受規(guī)管活動的商業(yè)模式（經(jīng)紀公司及其持牌代表未能自己從事實質(zhì)性的受規(guī)管活動）。香港保監(jiān)局在通函中強調(diào)了合規(guī)的轉(zhuǎn)介業(yè)務(wù)需要符合的原則，并表示正在跟進其他被懷疑使用不合規(guī)轉(zhuǎn)介商業(yè)模式的經(jīng)紀公司。

　　這些亂象出現(xiàn)的一大因素是利益驅(qū)動。一位從業(yè)多年的內(nèi)地中介機構(gòu)轉(zhuǎn)介人向記者透露，保險公司向其合作的經(jīng)紀公司支付傭金，經(jīng)紀公司再向其支付咨詢費，為首年保費的40%左右。如果客戶投保金額較大，轉(zhuǎn)介人能拿到的費用非?？捎^。該人士還告訴記者，這兩年香港保險銷售火爆，不少內(nèi)地保險經(jīng)紀公司、經(jīng)紀人加入轉(zhuǎn)介隊伍，這些人可能對香港保險并不十分了解。

　　此外，市場需求也助推了無牌銷售保單行為。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，香港保險代理人和經(jīng)紀人不可在內(nèi)地直接銷售香港保險。內(nèi)地保險代理人和經(jīng)紀人也不能代理香港保單。但是一些有需求的內(nèi)地消費者無法直接接觸到香港保險營銷員，便通過這種方式了解香港保險。

　　“我得先對香港保險產(chǎn)品進行了解，再去香港投保。如果只是為了了解產(chǎn)品專程跑一趟香港，成本太高?！币晃唤K的保險消費者告訴記者。

　　接受返傭要擔刑責

　　對于消費者來說，無論是接受返傭還是從無牌照銷售人員處購買保險產(chǎn)品，都存在一定的風險。業(yè)內(nèi)人士提示，消費者要確認銷售人員的資質(zhì)，從正規(guī)持牌機構(gòu)及持牌人士處購買香港保險。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，保險銷售返傭在香港屬于商業(yè)賄賂，一旦被查處，消費者的保單就會作廢。如果涉及金額較大，行賄者和受賄者都會面臨法律制裁?？档轮菐鞂＜?、上海申倫律師事務(wù)所律師樊坤告訴記者，根據(jù)香港保險業(yè)條例第64G條，無牌進行受規(guī)管活動是一項刑事罪行。無牌銷售行為往往與返傭關(guān)聯(lián)，給客戶返傭的行為構(gòu)成違法。

　　從無牌照銷售人員處購買保險，后續(xù)服務(wù)還可能出現(xiàn)問題?！斑@種模式下購買保險，中間至少隔了保險公司、保險經(jīng)紀公司、轉(zhuǎn)介機構(gòu)三個環(huán)節(jié)，層層轉(zhuǎn)手，環(huán)環(huán)相扣，如果對接的轉(zhuǎn)介人離職，或者對接的經(jīng)紀公司出現(xiàn)問題，都可能使客戶后續(xù)保單服務(wù)出現(xiàn)麻煩?！崩钆空f。

　　樊坤表示，無牌照銷售人員可能無法提供完善的售后服務(wù)，如理賠協(xié)助等，導致客戶在需要時得不到應(yīng)有的幫助。此外，此類人員往往不受監(jiān)管，容易存在誤導和欺騙客戶的行為，損害消費者利益。

　　樊坤建議，在投保前，消費者務(wù)必確認銷售人員是否持有香港保險經(jīng)紀牌照，避免從無牌照銷售人員處購買。不要被高額返傭所誘惑，根據(jù)自身需求和風險承受能力選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

　　今年4月，香港保監(jiān)局提示赴港投保7件事，包括：親身赴港購買香港保險；不要與無牌人士接洽；直接向保險公司支付保費；切勿與中介人協(xié)議回傭；了解產(chǎn)品的特點及風險；留意索賠事宜；認識香港保險業(yè)的規(guī)管。

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責任編輯：尉旖涵