● 本報記者 陳露

　　“赴港投保全流程分享”“高效香港投保，半天搞定！”“想為孩子投保一份香港保單，值得入手嗎？”……在社交媒體上，不時有消費者分享成功赴港投保攻略，也有部分潛在消費者發(fā)帖咨詢問題。

　　隨著內(nèi)地存款利率走低、保險產(chǎn)品預定利率下調(diào)等，不少消費者將目光投向香港保險市場。中國證券報記者調(diào)研了解到，在預期收益率較高、功能靈活等優(yōu)勢加持下，香港的儲蓄分紅險受到內(nèi)地消費者青睞。不過，業(yè)內(nèi)人士提示，赴港投資需要謹慎，預期收益率是演示利益，并非實際收益，存在不確定性。此外，投資者需了解兩地在法律、監(jiān)管等方面的差異。

　　儲蓄分紅險受青睞

　　“今年3月份，我專程飛了趟香港，給孩子投保了儲蓄分紅險，每年繳1萬5千美元，共繳5年。”江蘇的楊女士告訴記者，這是她第一次購買香港保險，此前她在內(nèi)地為自己和家人購買過儲蓄險和重疾險。

　　楊女士是不少赴港投保內(nèi)地消費者的縮影。自2023年2月香港與內(nèi)地恢復通關以來，內(nèi)地消費者再次掀起赴港投保熱潮。香港保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)顯示，在經(jīng)歷2020年到2022年的低谷之后，內(nèi)地訪客赴港投保保費在2023年迎來回升。香港保監(jiān)局3月披露的數(shù)據(jù)顯示，2023年內(nèi)地訪客來港投保個人人壽保險新造保單保費約為590億港元，超越2019年水平，僅次于2016年727億港元的歷史高峰。

　　銷售數(shù)據(jù)回升，但是受內(nèi)地消費者青睞的香港保險產(chǎn)品類型已與幾年前大不相同。以2023年為例，內(nèi)地訪客購買的保單中，終身壽險產(chǎn)品占55%。而在幾年前，重疾險較受內(nèi)地消費者關注。以2019年為例，在內(nèi)地訪客購買的保單中，重疾險產(chǎn)品占57%。

　　某保險公司代理人李女士告訴記者，前幾年大部分內(nèi)地消費者來港是為了購買重疾險，主要原因是香港重疾險保障范圍比較廣、核保也相對寬松。近兩年內(nèi)地訪客偏愛購買儲蓄分紅險，內(nèi)地存款利率走低、保險預定利率下調(diào)，消費者的閑置資金找不到更好的投資渠道，便將部分資金投向香港理財型保險。

　　預期收益率較高

　　記者調(diào)研了解到，香港儲蓄分紅險預期收益率較高，并且功能靈活，支持多幣種投保、可以進行保單拆分、變更被保險人等，是吸引內(nèi)地消費者投保的重要原因。

　　多位保險代理人向記者表示，香港儲蓄分紅險長期預期收益率可達6%-7%，從過往的分紅實現(xiàn)率來看，基本在90%-105%之間。以某保險公司近期主推的一款儲蓄分紅險產(chǎn)品為例，以5年繳費計算，投保后大概7-8年能回本，在第14年左右復利會超過4%，持有30年復利會超過6%，持有時間越久，收益率越高。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，香港儲蓄分紅險產(chǎn)品預期收益率高于內(nèi)地，主要與其投資標的有關。香港保險投資范圍限制較少，可以在全球范圍內(nèi)配置資產(chǎn)，尋找優(yōu)質(zhì)投資標的，同時全球配置也可以分散風險，因此預期收益率較高。

　　與內(nèi)地保險產(chǎn)品相比，香港保險產(chǎn)品的功能較為靈活，不少保險產(chǎn)品支持多幣種投保，可選擇貨幣高達九種，包括人民幣、港元、美元、英鎊等。此外，香港保險還具有保單拆分、更換被保險人等功能，可以把保單利益拆分給不同受益人。

　　香港保險產(chǎn)品一直在更新迭代，增加靈活性。多位保險代理人向記者表示，今年不少保險公司對產(chǎn)品進行更新，新增快速領取功能，靈活性更強。以上述某保險公司主推的儲蓄分紅險產(chǎn)品為例，消費者繳完保費就可以提取現(xiàn)金流。繳費5年，從第6年起，每年就可以提取總保費的6%至被保險人終身。

　　需注意多種風險

　　業(yè)內(nèi)人士提示，盡管與內(nèi)地保險產(chǎn)品相比，香港保險產(chǎn)品具有一定優(yōu)勢，但消費者投保時仍需謹慎考慮。

　　香港儲蓄分紅險的預期收益率較高，但業(yè)內(nèi)人士提示，這僅是演示利益，并非實際收益。與內(nèi)地分紅險以保證收益為主不同，香港保險的保證收益較低，大多在1%左右，而非保證收益部分占比較高，受保險公司投資能力和全球經(jīng)濟形勢影響，存在不確定性。此外，保單需要長期持有，才能實現(xiàn)較高預期收益率。

　　業(yè)內(nèi)人士還提示，當前市面上一些產(chǎn)品可以快速提取，消費者可以根據(jù)自身需求提取，這對于較為看重本金和穩(wěn)健性的客戶具有吸引力。但中途提取后可能會因為可滾存的本金變少而影響最終收益率，消費者需要結(jié)合自身需求進行整體考慮。

　　由于內(nèi)地與香港在保險法律、監(jiān)管等方面存在差異，消費者需要全面了解香港保險產(chǎn)品特點和風險，留意索賠等事宜。奧優(yōu)國際董事長張玥建議，消費者需要了解香港保險相關的法律法規(guī)，尤其是其與內(nèi)地的差異，避免因不了解法律而導致的糾紛或損失；全面了解所購買的保險產(chǎn)品的屬性、特征、條款，特別是要理解分紅類保險產(chǎn)品收益的不確定性；關注保險合同中關于理賠條件、所需材料和理賠流程的規(guī)定，確保未來理賠順利進行。

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責任編輯：尉旖涵