航空意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、少兒意外險(xiǎn)、老年人意外險(xiǎn)……意外險(xiǎn)保障范圍靈活、種類多樣，也被很多消費(fèi)者在有意或無意間加入“購物車”。按照監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)每年公開披露其上一年度個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。6月3日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有約126家保險(xiǎn)公司公布了2023年個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，各公司在保單件數(shù)、保費(fèi)收入、賠付支出等方面存在較大差距，部分險(xiǎn)企的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)未成規(guī)模。并且，整體賠付率并不高。
不同險(xiǎn)企保費(fèi)、賠付差距大
由于社會需求廣泛，客戶數(shù)量眾多，意外險(xiǎn)被稱為“人人買得起用得上的保險(xiǎn)”。
根據(jù)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》），保險(xiǎn)公司需公開披露其上一年度個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有約126家險(xiǎn)企公布了2023年度個(gè)人意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，涉及保單件數(shù)、保費(fèi)收入、賠付支出、典型賠付案例等不同指標(biāo)。
北京商報(bào)記者了解到，由于低門檻、低保費(fèi)、高頻率、高保額等特點(diǎn)，并且意外險(xiǎn)種類繁多，針對不同年齡、不同職業(yè)、不同場景，均能找到相對應(yīng)的意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在意外險(xiǎn)發(fā)展方面也有不同的策略。透過各家公司披露的保費(fèi)收入等指標(biāo)來看，一些頭部保險(xiǎn)公司2023年個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)收入能達(dá)到幾十億元、上百億元規(guī)模，也有部分險(xiǎn)企個(gè)人意外險(xiǎn)收入僅有幾百元、幾萬元，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)難成規(guī)模。
賠付支出方面，由于意外險(xiǎn)低費(fèi)率高杠桿，各公司賠付表現(xiàn)也大不相同。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括前海財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康、長生人壽等10余家公司2023年個(gè)人意外險(xiǎn)賠付支出超過保費(fèi)收入，出現(xiàn)“賠穿”情況。此外，部分公司也表現(xiàn)出賠付支出遠(yuǎn)超保費(fèi)的情況。如和泰人壽2023年個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)收入為0，但賠付支出為16.31萬元，大家養(yǎng)老2023年個(gè)人意外險(xiǎn)保費(fèi)收入僅有0.08萬元，賠付支出高達(dá)533.54萬元。
和泰人壽對此解釋稱，2023年度公司經(jīng)營的個(gè)人意外險(xiǎn)除一款產(chǎn)品外均為贈險(xiǎn)，正價(jià)銷售產(chǎn)品未發(fā)生賠付，贈險(xiǎn)產(chǎn)品公司均按照條款賠付。大家養(yǎng)老告訴北京商報(bào)記者，由于公司業(yè)務(wù)策略調(diào)整，自2022年起公司聚焦商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)領(lǐng)域，2023年新增短期意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)很少，理賠支出主要來自以往年度業(yè)務(wù)。
整體賠付率偏低
整體來看，當(dāng)前各家險(xiǎn)企個(gè)人意外險(xiǎn)的賠付率并不高。
按照監(jiān)管計(jì)算要求，意外險(xiǎn)再保后綜合賠付率的計(jì)算公式為：（再保后賠款支出+再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差）÷（再保后已賺保費(fèi)）。由于各家險(xiǎn)企目前僅披露了原保費(fèi)收入，所以無法精確計(jì)算再保后綜合賠付率指標(biāo)，如果用賠付支出除以原保費(fèi)收入進(jìn)行簡單計(jì)算，有63家險(xiǎn)企該指標(biāo)低于20%，98家險(xiǎn)企該指標(biāo)低于50%。也就是說，有一半保險(xiǎn)公司的個(gè)人意外險(xiǎn)賠付支出不足保費(fèi)收入的五分之一。
對于意外險(xiǎn)賠付率較低的情況，資深精算師徐昱琛告訴北京商報(bào)記者，很多保險(xiǎn)公司的個(gè)人意外險(xiǎn)為長期險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入期和理賠發(fā)生期未必能完全對應(yīng)。
除了賠付率低，個(gè)別企業(yè)的個(gè)人意外險(xiǎn)賠付率指標(biāo)表現(xiàn)為負(fù)數(shù)。如珠江人壽2023年個(gè)人意外險(xiǎn)賠付支出為-100.05萬元、交銀人壽2023年個(gè)人意外險(xiǎn)賠付支出為-334.44萬元。交銀人壽對此表示，賠款支出為再保后數(shù)據(jù)，再保攤回賠款包含之前年度的攤回，導(dǎo)致部分賠款支出為負(fù)值。北京商報(bào)記者也就相關(guān)問題致函珠江人壽進(jìn)行采訪，該公司并未回復(fù)。
需要關(guān)注的是，對于短期意外險(xiǎn)的賠付率，監(jiān)管有業(yè)務(wù)回溯相關(guān)要求，年度累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入連續(xù)三年超過500萬元的保險(xiǎn)期限一年及以下的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過往三年再保后綜合賠付率的平均值低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)將費(fèi)率調(diào)整至合理水平，并按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。精算云筆記主筆、中國精算師Kenny表示，預(yù)計(jì)后續(xù)意外險(xiǎn)賠付率隨著市場逐漸規(guī)范、全面實(shí)施“報(bào)行合一”后有望明顯提高。
購險(xiǎn)無需過分關(guān)注賠付率
“你不知道明天和意外哪個(gè)先來。”這是很多保險(xiǎn)代理人在銷售意外險(xiǎn)時(shí)最常用的話術(shù)。
而“意外險(xiǎn)買了沒啥用”“這也不賠，那也不賠”是很多人購險(xiǎn)前的顧慮。
那么，保險(xiǎn)公司公布的意外險(xiǎn)賠付情況，對于用戶購險(xiǎn)來說是否有指導(dǎo)意義？換言之，用戶購買意外險(xiǎn)要不要看賠付率？徐昱琛認(rèn)為，消費(fèi)者更應(yīng)該關(guān)注意外險(xiǎn)的性價(jià)比、保障內(nèi)容和價(jià)格等因素，而保險(xiǎn)公司賠多賠少，涉及更多專業(yè)問題。Kenny同樣認(rèn)為，現(xiàn)階段用戶購買意外險(xiǎn)不用過分關(guān)注賠付率，應(yīng)該結(jié)合自己需求挑選最合適的產(chǎn)品。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司公布的意外險(xiǎn)賠付情況在時(shí)間上滯后，另外個(gè)別保險(xiǎn)公司賠付波動率較大，參考意義有限。
意外險(xiǎn)是一種保費(fèi)低廉、保障范圍靈活、保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種，社會需求廣泛，客戶數(shù)量眾多。Kenny告訴北京商報(bào)記者，過往意外險(xiǎn)市場亂象頻出，普遍存在捆綁銷售、高手續(xù)費(fèi)惡性競爭、違背精算原理隨意調(diào)整費(fèi)率等亂象。這也是監(jiān)管部門出臺《辦法》的市場背景，規(guī)范意外險(xiǎn)賠付情況和費(fèi)率有利于促進(jìn)意外險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展和良性競爭。
北京商報(bào)記者 李秀梅
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