財(cái)聯(lián)社6月3日訊（記者 王宏）經(jīng)代渠道“報(bào)行合一”實(shí)際執(zhí)行已有一段時(shí)間，對(duì)市場(chǎng)影響如何？保險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)預(yù)期升溫，如何影響消費(fèi)者購(gòu)買心態(tài)？近日財(cái)聯(lián)社記者專訪了明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)創(chuàng)始人、總裁楊臣，反饋出市場(chǎng)一線的聲音。

　　楊臣表示，經(jīng)代渠道“報(bào)行合一”，會(huì)直接帶來中介公司、銷售人員收入的下降，目前真正影響還未顯現(xiàn)出來。但不容忽視，市場(chǎng)需求是一直存在的，政策最終要靠市場(chǎng)檢驗(yàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在這一過程中，則是要通過提升專業(yè)化服務(wù)及運(yùn)營(yíng)效率等措施堅(jiān)持住，“可能需要熬一段時(shí)間”。

　　談及保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下行，楊臣坦言，長(zhǎng)期利率下行是市場(chǎng)共識(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不能獨(dú)善其身。但在他看來，對(duì)消費(fèi)者而言，卻應(yīng)更多從風(fēng)險(xiǎn)保障角度去看待保險(xiǎn)產(chǎn)品，“購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品最重要的并不是收益率，而是其作為風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移工具，這是核心。”楊臣建議，消費(fèi)者要及早完善自身配置，選擇當(dāng)下適合自己的保障工具。

　　“報(bào)行合一”有影響，但只要需求存在就不用過于擔(dān)憂

　　自2023年8月起，監(jiān)管部門強(qiáng)力推動(dòng)“報(bào)行合一”，要求保險(xiǎn)公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的費(fèi)用率數(shù)據(jù)假設(shè)和實(shí)際操作保持一致。“報(bào)行合一”最先對(duì)銀行保險(xiǎn)渠道傭金進(jìn)行約束，并逐步在個(gè)人代理、經(jīng)代渠道等“全渠道”中執(zhí)行。

　　對(duì)經(jīng)代渠道執(zhí)行的“報(bào)行合一”，旨在降低手續(xù)費(fèi)率，降低保險(xiǎn)公司保費(fèi)獲取成本，推動(dòng)行業(yè)算賬經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化管理。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局相關(guān)人士此前透露，“報(bào)行合一”落實(shí)后，銀保渠道傭金費(fèi)用率初步估算較之前水平下降約30%。

　　“報(bào)行合一”讓利于保司的同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)代機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)代理人又產(chǎn)生了哪些影響？對(duì)此，楊臣認(rèn)為，經(jīng)代渠道執(zhí)行“報(bào)行合一”后，對(duì)公司和業(yè)務(wù)員收入，確實(shí)帶來了直接影響，在完成相同保費(fèi)規(guī)模下，收入會(huì)下降，但真正影響還沒顯現(xiàn)出來?！跋乱徊绞欠衿椒€(wěn)，對(duì)行業(yè)邏輯是否有所影響，最終還是要靠市場(chǎng)檢驗(yàn)”。

　　“但也不必過于擔(dān)心?！睏畛颊J(rèn)為，費(fèi)用率的下降，對(duì)銷售端帶來短期影響，但只要消費(fèi)者需求還在，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可還在，專業(yè)中介的價(jià)值就會(huì)始終存在于市場(chǎng)?！氨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品復(fù)雜、多元，且要滿足客戶差異化需求，這就更需要專業(yè)從業(yè)人員的幫助。”

　　看好中介市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展前景的同時(shí)，楊臣也坦言，未來要在招募上進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大對(duì)科技的投入，從而提高一線運(yùn)營(yíng)效率和業(yè)務(wù)員學(xué)習(xí)速度?！皬钠髽I(yè)發(fā)展的角度看，銷售費(fèi)用下降是必然的事，可以通過產(chǎn)能的提升來彌補(bǔ)?！?/p>

　　長(zhǎng)期利率下行環(huán)境中保險(xiǎn)無法獨(dú)善其身，但保險(xiǎn)產(chǎn)品核心價(jià)值需明晰

　　除了“報(bào)行合一”外，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂利率下調(diào)也是行業(yè)趨勢(shì)之一。當(dāng)前低利率時(shí)代對(duì)壽險(xiǎn)投資提出了挑戰(zhàn)，一旦壽險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際投資收益率低于合同預(yù)定利率，將會(huì)帶來利差損風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)入預(yù)定利率3.0%時(shí)代，近期業(yè)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)預(yù)期又在持續(xù)升溫。

　　“目前長(zhǎng)期利率處于下行的通道已經(jīng)成為共識(shí)”，楊臣表示，監(jiān)管此前關(guān)于預(yù)定利率下調(diào)的一系列政策，一方面是基于市場(chǎng)需求，另一方面也基于保險(xiǎn)行業(yè)本身的成本結(jié)構(gòu)和相應(yīng)的投資能力狀態(tài)。

　　面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)，楊臣認(rèn)為，從保險(xiǎn)保障的角度看，消費(fèi)者保障的是風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移，并不是單一為了收益。從理財(cái)角度看，保險(xiǎn)最重要的不是其內(nèi)含收益率?！案匾氖牵ｋU(xiǎn)本身提供的是一個(gè)穩(wěn)定的、長(zhǎng)期的保障產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品?！币虼?，楊臣建議消費(fèi)者，一是需要及早完善自身的保障配置，二是結(jié)合當(dāng)下需求，去選擇合適的工具。

　　面對(duì)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境和嚴(yán)監(jiān)管的趨勢(shì)，楊臣指出，未來對(duì)獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)的認(rèn)知會(huì)更專業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也會(huì)像律師、醫(yī)生等職業(yè)一樣，收取專業(yè)服務(wù)費(fèi)用。“現(xiàn)在保險(xiǎn)消費(fèi)人群80后、90后，對(duì)中介和獨(dú)立第三方的認(rèn)知會(huì)更充分，這種趨勢(shì)不可抵擋?？蛻魧?duì)高質(zhì)量專業(yè)服務(wù)的需求是永遠(yuǎn)存在的”。

　　大灣區(qū)有獨(dú)特保險(xiǎn)需求，制定相應(yīng)策略

　　作為我國(guó)最具經(jīng)濟(jì)活力的區(qū)域之一，粵港澳大灣區(qū)有著超十萬億元的經(jīng)濟(jì)體量，大灣區(qū)發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制作用顯得尤為重要。廣東作為粵港澳大灣區(qū)核心腹地，站在國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展重要機(jī)遇風(fēng)口，對(duì)其保險(xiǎn)需求分析也有價(jià)值。

　　明亞南區(qū)總監(jiān)兼廣東分公司總經(jīng)理李苑蘭表示，在實(shí)際操作中，大灣區(qū)的保險(xiǎn)需求與其他地方確實(shí)有不同之處?！皬V東高凈值家庭（包括深圳）全國(guó)最多，因此在財(cái)富保障、隔代傳承方面有非常大的需求。同時(shí)，廣東有大量的民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)，因此，企業(yè)主在資產(chǎn)保全、財(cái)富傳承方面的需求，也尤為突出。

　　從一線觀察角度看，在廣東，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品，例如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽、終身壽等產(chǎn)品保障需求旺盛。此外，廣東消費(fèi)者重視子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃，近年來，對(duì)用于子女教育和養(yǎng)老鎖定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需求也較為旺盛。

　　就大灣區(qū)內(nèi)部來看，珠三角和非珠三角地區(qū)的保險(xiǎn)需求，也存在分化。據(jù)觀察，在非珠三角地區(qū)，傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品需求旺盛，包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，特別是百萬醫(yī)療。在發(fā)達(dá)的珠三角地區(qū)，則更偏重高端、中高端醫(yī)療險(xiǎn)。

　　針對(duì)這樣的市場(chǎng)特征，李苑蘭介紹道，明亞也已針對(duì)大灣區(qū)保險(xiǎn)的需求，建立了中高端客戶經(jīng)營(yíng)體系?！皬木C合資產(chǎn)配置角度，對(duì)中高端客戶提供從傳統(tǒng)保障，到長(zhǎng)遠(yuǎn)人生規(guī)劃，例如教育、養(yǎng)老、財(cái)富傳承等綜合的需求分析和解決方案”。

　　當(dāng)然，根據(jù)區(qū)域特色，明亞在挖掘人身險(xiǎn)機(jī)遇的同時(shí)，也進(jìn)行了團(tuán)財(cái)險(xiǎn)的拓展，“廣東有著外向型經(jīng)濟(jì)特征，出口貿(mào)易發(fā)達(dá)，汽車制造、智能制造、生物醫(yī)藥聚集。此外，廣東還是一帶一路的重要節(jié)點(diǎn)城市。因此，企業(yè)或團(tuán)體對(duì)信用保險(xiǎn)、董責(zé)險(xiǎn)、建筑工程物流、生物醫(yī)藥雇主責(zé)任等方面的保險(xiǎn)需求也非常大，這也是明亞未來深耕的方向之一”。

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責(zé)任編輯：張文