界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦

　　北京白領(lǐng)齊女士2023年購買了某款中端醫(yī)療險(xiǎn)，該醫(yī)療險(xiǎn)除了公立醫(yī)院外，還覆蓋國際部和私立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用，年保額800萬，保費(fèi)約為2900元。等到今年再續(xù)保時(shí)，齊女士發(fā)現(xiàn)保費(fèi)跳漲至3400元，遠(yuǎn)高于去年費(fèi)率表展示的幾十元漲幅。

　　齊女士的遭遇今年在中高端醫(yī)療險(xiǎn)投保人中頗為常見。據(jù)界面新聞了解，多數(shù)中高端醫(yī)療險(xiǎn)都在今年經(jīng)歷了10%-20%不等的漲幅，產(chǎn)品銷售端的費(fèi)用也被壓縮，代理人傭金有所下降。

　　與此同時(shí)，近期，友邦人壽名為友邦傳世無憂的高端醫(yī)療保險(xiǎn)部分條款修改也引起熱議。據(jù)了解，此次調(diào)整引起爭議的主要聚焦在三點(diǎn)，一是昂貴醫(yī)院的目錄調(diào)整；二是年賠付次數(shù)的調(diào)整；三是續(xù)保費(fèi)用的調(diào)整。

　　其中，友邦傳世無憂高端醫(yī)療險(xiǎn)將私立醫(yī)院從原來45次都是100%賠付，降低到只有前10次可以100%賠付；第11-20次只賠付70%，第21次以上，保險(xiǎn)公司只賠付50%。另外，如果當(dāng)年私立醫(yī)院門急診大于10次，第二年開始提價(jià)25%。

　　中高端醫(yī)療險(xiǎn)的一系列調(diào)整與高賠付率、賠付金額密不可分。有再保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向界面新聞表示，近兩年，呼吸道疾病的發(fā)病率明顯上升，以至于部分高端醫(yī)療險(xiǎn)的賠付率和精算假設(shè)的比例在200%，大部分公司都存在承保虧損的問題，因此漲價(jià)也是可以預(yù)料的。

　　2023年底，在中國市場深耕17年、有著醫(yī)療險(xiǎn)“愛馬仕”之稱的保柏（BUPA）就因?yàn)槌掷m(xù)虧損退出中國市場。

　　不止是高端醫(yī)療險(xiǎn)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)今年都存在賠付飆升的問題。

　　金融監(jiān)管總局公布的2024年前4月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營情況顯示，前4月保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)賠付支出9027億元，按可比口徑，原保險(xiǎn)賠付支出增長43.55%。

　　具體來看，1-4月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賠付支出3484億元。按可比口徑，賠款支出增長13.04%；人身險(xiǎn)公司賠付支出5544億元。按可比口徑，賠付支出增長72.87%。

　　中國人壽一季報(bào)也顯示，該公司保險(xiǎn)服務(wù)費(fèi)用支出達(dá)410.21億元，較2023年同期的311.6億元增長31.65%。

　　中國人壽總精算師侯晉透露，公司保險(xiǎn)服務(wù)支出上升的主要原因是一季度，支原體流感及新冠對于呼吸道感染影響較大，尤其是對于兒童受被保險(xiǎn)人群體。上述原因之下，公司相應(yīng)的賠付有所上升。

　　除了高發(fā)的呼吸系統(tǒng)疾病，前述健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，過度醫(yī)療也是造成賠付激增的重要因素?！叭绻t(yī)院以盈利為導(dǎo)向，會扭曲醫(yī)療行為，給患者提供的醫(yī)療服務(wù)也不一定真正有利于健康。比如高血壓，95%以上是不需要用藥的，一旦長期服用，帶來的身體危害大于所謂的防止心腦血管疾病?！?/p>

　　對于財(cái)險(xiǎn)業(yè)賠付支出上漲，中國人保董事會秘書曾上游在一季度業(yè)績說明會上表示，一是自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失較多。根據(jù)應(yīng)急管理部公布的數(shù)據(jù)，一季度，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)238億元，是近五年損失最大的一年，去年同期損失為26億元，同比增加了近10倍。二是隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)持續(xù)回暖，客戶出行增長，一季度車險(xiǎn)出險(xiǎn)率有所上升。

　　相較于財(cái)險(xiǎn)業(yè)通過風(fēng)險(xiǎn)減量管理不斷提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，壓降理賠成本，壽險(xiǎn)業(yè)在控制理賠費(fèi)用的工具箱仍有不足，目前除了承保端的健康告知和理賠端的控制外，健康管理成為一大切入點(diǎn)。

　　但是，某保險(xiǎn)科技公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人向界面新聞表示，癌癥早篩、健康管理確實(shí)是起到了風(fēng)險(xiǎn)減量的作用，但是人身健康風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)沒有辦法用純粹風(fēng)險(xiǎn)減量衡量。另外，現(xiàn)在一些公司引入了可穿戴設(shè)備來衡量客戶健康狀況，但采集到的數(shù)據(jù)有限，對降低風(fēng)險(xiǎn)沒有作用，壽險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減量和財(cái)險(xiǎn)完全不同，仍有待探索。

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責(zé)任編輯：李琳琳