來(lái)源：頂象

　　青島市人民檢察院在其官方微信公眾號(hào)上發(fā)布的梁某保險(xiǎn)詐騙案顯示，2020 年以來(lái)，某汽修廠負(fù)責(zé)人梁某、某汽車服務(wù)公司負(fù)責(zé)人孫某，與保險(xiǎn)公司的趙某等人相互勾結(jié)，收購(gòu)二手北汽等品牌新能源汽車，并為這些車輛購(gòu)買(mǎi)車損險(xiǎn)。隨后，他們利用暴雨天氣，故意制造車輛水淹事故，然后由趙某出面指使保險(xiǎn)公司定損員華某出具虛假的定損報(bào)告。

　　平度法院最近發(fā)布的案件則顯示，在短短數(shù)年的時(shí)間里，犯罪分子與親戚朋友、汽修廠員工等一起偽造了40多起車禍，騙取了150多萬(wàn)元的理賠金額。具體來(lái)說(shuō)，被告人王某經(jīng)營(yíng)著一家汽修廠，他利用自己的“專業(yè)知識(shí)”，提前將高檔車輛的原廠配件換成價(jià)格較低的副廠配件，然后選擇沒(méi)有監(jiān)控的偏僻地點(diǎn)偽造交通事故，從而通過(guò)虛假訴訟或直接理賠等方式騙取保險(xiǎn)金。

　　在騙保團(tuán)伙的計(jì)劃中，不僅有虛假的“撞車手”和“演員”參與其中，而且部分維修廠的修理人員也難以置身事外，參與了鏈條式騙保的黑灰產(chǎn)。

　　北京市順義區(qū)人民法院公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2019年1月至2023年10月，順義法院審理了26 件機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)詐騙案，涉及52名涉案人員。其中，汽車修理人員與到店維修車輛的客戶共謀騙保的案件有23件，占比高達(dá)88%。

　　車險(xiǎn)欺詐猖獗的原因

　　汽車保險(xiǎn)因其理賠程序簡(jiǎn)便、賠付周期短成為高發(fā)區(qū)。對(duì)于車險(xiǎn)詐騙為何屢屢發(fā)生并成為較為普遍的一大現(xiàn)象，主要有如下原因。

　　1、“低成本、高回報(bào)”的誘惑讓詐騙分子甘愿“鋌而走險(xiǎn)”。車險(xiǎn)詐騙背后騙局花樣繁多的根源或許就在于利益的強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)。部分不法之徒為了攫取不正當(dāng)財(cái)富，絞盡腦汁設(shè)計(jì)出各種各樣的復(fù)雜騙局。而且，保險(xiǎn)公司與投保人之間存在明顯的信息不對(duì)稱，投保人往往對(duì)車輛的實(shí)際狀況更為了解，這便為他們利用這種信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行欺詐提供了可能。

　　2、在事故地點(diǎn)的選取方面，違法人員通常會(huì)傾向于在高速路出口或者村莊附近那些缺乏監(jiān)控的道路上來(lái)精心偽造事故，并且多采用追尾這種相對(duì)容易劃分責(zé)任的碰撞形式。他們會(huì)利用這些地段的監(jiān)控缺失來(lái)掩蓋自己的不法行為，增加詐騙成功的幾率。

　　3、在騙保案件中，偽造事故發(fā)生后，有時(shí)雙方甚至不會(huì)選擇報(bào)警，而是直接自行填寫(xiě)《道路交通事故自行快速處理協(xié)議書(shū)》。完成這一操作后，事故中被認(rèn)定負(fù)全責(zé)的一方，會(huì)向自己投保的保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行報(bào)案登記。隨后，事故雙方各自駕車前往定損機(jī)構(gòu)，以確定損失情況，進(jìn)而獲得保險(xiǎn)公司出具的相關(guān)單據(jù)以及評(píng)估價(jià)格。待事故車輛完成維修后，車輛被保險(xiǎn)人只需憑借維修發(fā)票向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司便會(huì)將理賠金轉(zhuǎn)入其銀行賬戶。有時(shí)候他們向保險(xiǎn)公司告知的事故地點(diǎn)完全是編造的，而保險(xiǎn)公司由于每天要處理大量的事故車輛定損工作，難免會(huì)存在一定的疏忽和大意，導(dǎo)致無(wú)法對(duì)事故的第一現(xiàn)場(chǎng)車輛受損情況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的查勘核實(shí)。

　　4、保險(xiǎn)公司之間由于激烈的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，普遍將客戶信息當(dāng)作商業(yè)秘密加以保護(hù)，這就在各保險(xiǎn)公司之間形成了難以跨越的數(shù)據(jù)壁壘。各保險(xiǎn)公司在承保、核保、理賠等各個(gè)工作環(huán)節(jié)中基本處于相對(duì)獨(dú)立的狀態(tài)，主要依據(jù)本公司所掌握的有限信息來(lái)作出業(yè)務(wù)判斷，由此導(dǎo)致的信息不對(duì)稱，恰好給不法分子從事欺詐活動(dòng)創(chuàng)造了有利空間。此外，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的重視程度明顯不足，而在事故發(fā)生后對(duì)現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、實(shí)物審查等關(guān)鍵環(huán)節(jié)依然做得不到位，這一系列因素都為車險(xiǎn)詐騙的屢屢發(fā)生提供了可乘之機(jī)。

　　車險(xiǎn)欺詐的識(shí)別難點(diǎn)

　　車險(xiǎn)欺詐由于團(tuán)伙性特征明顯，作案人員往往糾集在一起有組織地實(shí)施欺詐行為。內(nèi)外勾結(jié)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員為騙保提供“專業(yè)指導(dǎo)”或提供虛假證明材料等。而且保險(xiǎn)欺詐形式的不斷演變，欺詐行為變得愈發(fā)隱蔽和復(fù)雜，難以被輕易察覺(jué)。

　　此外，騙保手段愈加復(fù)雜隱蔽。詐騙分子利用AI技術(shù)，進(jìn)行圖片、地址、信息、設(shè)備登資料的偽造，傳統(tǒng)的安全措施難以確認(rèn)，需要借助更前沿技術(shù)進(jìn)行分析、追溯。

　　同時(shí)，由于保險(xiǎn)理賠的特殊需求，很多理賠案件在完成理賠后才發(fā)現(xiàn)存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。此外，在追償歷史案件時(shí)，還需要面對(duì)時(shí)效問(wèn)題，這給追償工作帶來(lái)了很大的挑戰(zhàn)。

　　多重合作打擊車險(xiǎn)欺詐

　　防范汽車保險(xiǎn)欺詐需要保險(xiǎn)公司、交管部門(mén)、檢察機(jī)關(guān)等多部門(mén)協(xié)同合作，通過(guò)強(qiáng)化管理、細(xì)化程序、發(fā)揮職能、做好銜接、推進(jìn)治理以及利用大數(shù)據(jù)等多種手段，形成全方位的防范體系，以有效遏制保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　保險(xiǎn)企業(yè)需要提升反欺詐能力

　　1、建立健全的數(shù)據(jù)風(fēng)控與分析模型，監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的異常模式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐行為的跡象。頂象Dinsight實(shí)時(shí)風(fēng)控引擎幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反欺詐分析和實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高風(fēng)控的效率和準(zhǔn)確性。Dinsigh的日常風(fēng)控策略的平均處理速度在100毫秒以內(nèi)，支持多方數(shù)據(jù)的配置化接入與沉淀，能夠基于成熟指標(biāo)、策略、模型的經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備，以及深度學(xué)習(xí)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控自我性能監(jiān)控與自迭代的機(jī)制。與Dinsight搭配的Xintell智能模型平臺(tái)，能夠?qū)σ阎L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行安全策略自動(dòng)優(yōu)化，基于風(fēng)控日志和數(shù)據(jù)挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)，一鍵配置不同場(chǎng)景支持風(fēng)控策略。其基于關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)，將復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理、挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)化，提供從數(shù)據(jù)處理、特征衍生、模型構(gòu)建到最終模型上線的一站式建模服務(wù)。

　　2、采用身份驗(yàn)證技術(shù)，確保投保人身份的真實(shí)性，同時(shí)對(duì)投保人的行為模式進(jìn)行分析，識(shí)別異常行為。頂象設(shè)備指紋通過(guò)將多端設(shè)備信息的內(nèi)部打通，對(duì)每個(gè)設(shè)備生成統(tǒng)一且唯一設(shè)備指紋。分析設(shè)備是否存在多賬號(hào)登錄、是否頻繁更換IP地址、頻是否繁更換設(shè)備屬性等出現(xiàn)異?；虿环嫌脩袅?xí)慣的行為，追蹤和識(shí)別欺詐者的活動(dòng)。與基于AIGC技術(shù)的頂象無(wú)感驗(yàn)證搭配，能夠防止AI的暴力破解、自動(dòng)化攻擊和釣魚(yú)攻擊等威脅，有效防止未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)、賬戶被盜用和惡意操作，從而保護(hù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

　　3、利用圖像識(shí)別技術(shù)，對(duì)索賠資料中的照片、視頻等進(jìn)行分析，檢測(cè)可能的偽造或篡改。頂象全鏈路全景式人臉安全威脅感知方案通過(guò)設(shè)備環(huán)境、人臉信息、圖像鑒偽、用戶行為、交互狀態(tài)等多維度信息進(jìn)行智能核驗(yàn)，快速識(shí)別注入攻擊、活體偽造、圖像偽造、攝像頭劫持、調(diào)試風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)存篡改、Root/越獄、惡意Rom、模擬器等運(yùn)行和系統(tǒng)類等30多類惡意攻擊行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)偽造視頻、虛假人臉圖片、異常交互行為后，可自動(dòng)阻斷操作。同時(shí)能夠靈活配置視頻核驗(yàn)強(qiáng)度與友好度，實(shí)現(xiàn)對(duì)正常用戶無(wú)感驗(yàn)證，對(duì)異常用戶加強(qiáng)驗(yàn)證的動(dòng)態(tài)機(jī)制。

　　4、與執(zhí)法部門(mén)、其他保險(xiǎn)公司和第三方數(shù)據(jù)提供商建立合作機(jī)制，共享信息和情報(bào)，加強(qiáng)對(duì)欺詐行為的監(jiān)測(cè)和打擊。

　　監(jiān)管部門(mén)需要加強(qiáng)協(xié)同合作

　　1、交管部門(mén)要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，細(xì)化事故責(zé)任認(rèn)定程序。加強(qiáng)對(duì)交通事故定損服務(wù)中心的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促其嚴(yán)格履職，視情況采用合適的事故責(zé)任認(rèn)定程序，為后續(xù)案件處理奠定基礎(chǔ)。

　　2、檢察機(jī)關(guān)應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)職能，加大案件監(jiān)督力度。加強(qiáng)與交管、控申等部門(mén)協(xié)作交流和信息溝通，發(fā)現(xiàn)并移送保險(xiǎn)詐騙監(jiān)督線索以推動(dòng)成案，對(duì)發(fā)現(xiàn)的執(zhí)法不公等問(wèn)題及時(shí)移交相關(guān)職能部門(mén)。

　　3、要做好行刑銜接，確保行政刑事處罰全覆蓋。對(duì)未達(dá)刑事立案標(biāo)準(zhǔn)的涉案人員依法移交行政部門(mén)行政處罰，避免執(zhí)法司法真空。

　　4、針對(duì)行業(yè)特點(diǎn)，推進(jìn)企業(yè)合規(guī)建設(shè)和訴源治理。鑒于汽車銷售服務(wù)企業(yè)和保險(xiǎn)公司員工參與保險(xiǎn)詐騙較普遍的情況，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)積極推動(dòng)，加強(qiáng)法治宣傳和檢企共建。

　　5、針對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐集中的現(xiàn)狀，開(kāi)發(fā)車輛保險(xiǎn)詐騙類案監(jiān)督模型，建立信息共享和合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)貫通，建立保險(xiǎn)欺詐人員信息庫(kù)，增加數(shù)據(jù)自動(dòng)篩選比對(duì)功能，及時(shí)啟動(dòng)審核機(jī)制并加大分析力度以發(fā)現(xiàn)線索推動(dòng)成案。

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責(zé)任編輯：張文