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　　《金融時報》記者梳理今年4月以來，國家金融監(jiān)管總局及地方監(jiān)管局開出的罰單發(fā)現(xiàn)，多家保險機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員存在違法違規(guī)銷售保單的行為。欺騙投保人現(xiàn)象發(fā)生在人身險、財產(chǎn)險及保險中介公司，其中以人身險公司居多；被處罰主體既有頭部險企，也有中小保險公司；違規(guī)行為典型業(yè)務(wù)場景包括產(chǎn)品說明會、線上營銷宣傳、員工或代理人培訓(xùn)、電話或網(wǎng)絡(luò)銷售等違規(guī)高發(fā)場景。

　　“保險合同通常具有復(fù)雜性和專業(yè)性，在激烈的市場競爭環(huán)境中，保險營銷人員可能利用這一點(diǎn)，故意隱瞞或誤導(dǎo)投保人購買不適合的保險產(chǎn)品。” 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍在接受《金融時報》記者采訪時表示，監(jiān)管部門對此類違規(guī)行為應(yīng)加大監(jiān)督和懲處力度，保險公司需加大產(chǎn)品信息披露透明度，消費(fèi)者也要提高風(fēng)險辨識能力，理性投保。

　　多家險企及個人領(lǐng)罰單

　　從今年4月以來監(jiān)管部門開出的罰單緣由來看，為了達(dá)到銷售目的，一些代理人未如實(shí)向投保人介紹保單條款，更有甚者對投保人隱瞞甚至扭曲重要信息導(dǎo)致投保人在被騙或被誤導(dǎo)的情況下做出投保決策。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸成為保險產(chǎn)品、保險服務(wù)商業(yè)宣傳推廣的重要渠道，部分保險機(jī)構(gòu)對銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳管控不力，誤導(dǎo)性宣傳時有發(fā)生。

　　5月17日，國家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局披露的罰單信息顯示，安潤國際保險經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司因互聯(lián)網(wǎng)保險銷售以“優(yōu)惠”“中獎”等不實(shí)信息欺騙投保人、未按規(guī)定對互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為進(jìn)行可回溯管理、利用其他不正當(dāng)手段引誘投保人訂立保險合同等，被警告并罰款61萬元?；凇半p罰制”規(guī)定，該公司時任監(jiān)事兼運(yùn)營部負(fù)責(zé)人孟慶波被警告并罰款合計21萬元。

　　在線上銷售蓬勃發(fā)展的趨勢下，電銷渠道開始走“下坡路”。盡管如此，電銷渠道產(chǎn)生的銷售違規(guī)問題卻并未因此停止。

　　國家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局于5月17日披露的行政處罰信息顯示，因開展保險電銷業(yè)務(wù)夸大保險責(zé)任、承諾收益等欺騙投保人，北京瑞金恒邦保險銷售服務(wù)股份有限公司被處罰19萬元；作為相關(guān)負(fù)責(zé)人，時任副總經(jīng)理孫魯靜被警告并處以罰款6萬元。

　　值得注意的是，4月還有一名保險代理人遭“終身被禁入”的頂格處罰，體現(xiàn)出監(jiān)管部門對于整治營銷中不規(guī)范行為的決心。

　　為何欺騙投保人現(xiàn)象時有發(fā)生？王國軍解釋稱：“保險公司作為一個組織，董事會和最高級管理層有意欺騙投保人的可能性不大。但公司基層經(jīng)營者為了保費(fèi)收入、利潤、部門和個人利益欺騙投保人的案例不在少數(shù)。保險合同通常具有復(fù)雜性和專業(yè)性，在市場競爭激烈的背景下，保險營銷人員可能利用這一點(diǎn)，故意隱瞞或誤導(dǎo)投保人，導(dǎo)致投保人在不完全知情的情況下購買不適合的保險產(chǎn)品?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士指出，導(dǎo)致包括欺騙投保人在內(nèi)的銷售誤導(dǎo)行為發(fā)生的深層原因主要有三點(diǎn)。第一，“業(yè)績?yōu)橥酢币恢笔呛饬勘ｋU公司江湖地位的首要指標(biāo)，在這種機(jī)制驅(qū)動下，部分保險公司和個人將銷售行為本身的規(guī)范性置于追求銷售業(yè)績和市場占比之后。第二，保險消費(fèi)者教育機(jī)制滯后，大多處于消極被動接受相關(guān)保險產(chǎn)品信息的弱勢地位。第三，我國現(xiàn)有的立法規(guī)范對于保險銷售誤導(dǎo)行為雖有一定程度的鞭策作用，但相關(guān)規(guī)范本身大多原則性強(qiáng)，實(shí)操性不足。

　　欺騙投保人“頑疾”如何治

　　治理欺騙保險消費(fèi)者行為離不開監(jiān)管部門、保險機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者持續(xù)性的協(xié)同努力。

　　近年來，金融監(jiān)管部門發(fā)布了多項(xiàng)政策規(guī)定、采取必要整治行動，強(qiáng)化保險銷售行為管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。早在2021年，原銀保監(jiān)會就深入開展了人身險市場亂象治理專項(xiàng)工作。在銷售行為方面，重點(diǎn)治理銷售過程中誤導(dǎo)消費(fèi)者、異化產(chǎn)品、管理失當(dāng)?shù)刃袨椤?023年9月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》，將保險銷售行為分為保險銷售前行為、保險銷售中行為和保險銷售后行為三個階段，區(qū)分不同階段特點(diǎn)，分別加以規(guī)制。

　　王國軍認(rèn)為，監(jiān)管層面應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)對保險市場的監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)和處理問題，加大對欺騙投保人違規(guī)行為的懲處力度。保險行業(yè)協(xié)會要發(fā)揮協(xié)同約束作用。與此同時，保險公司應(yīng)提高信息披露的透明度，向投保人公開保險產(chǎn)品的相關(guān)信息，包括條款、費(fèi)用、理賠流程等。同時，投保人應(yīng)提高自身的保險意識和風(fēng)險意識，增強(qiáng)對保險產(chǎn)品的理解和辨別能力，做出明智的購買決策。

　　北京市朝陽法院法官建議，保險公司作為重要的非銀行金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度要求，實(shí)實(shí)在在地對保險代理人的行為負(fù)起責(zé)任，加強(qiáng)對保險代理人的招錄、管理、培訓(xùn)、考核等工作的合規(guī)性建設(shè)。

　　保險公司須認(rèn)真對待保險代理人違規(guī)行為的查處，不能以保險代理人欺詐銷售屬于超越代理權(quán)限等借口作為免責(zé)的理由，更不能只看銷售業(yè)績，不論行為合規(guī)性或者為保險代理人設(shè)置不合理的銷售業(yè)績指標(biāo)，誘發(fā)保險代理人出現(xiàn)欺騙、誘導(dǎo)等違法、違規(guī)行為。

　　國家金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局提示保險消費(fèi)者，不盲目跟風(fēng)，確認(rèn)保險合同內(nèi)容后再投保。保險產(chǎn)品所提供的保障范圍以合同條款中的保險責(zé)任為準(zhǔn)，消費(fèi)者不盲目聽信宣傳營銷，應(yīng)根據(jù)自身需求，詳細(xì)了解產(chǎn)品承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任等，認(rèn)真選擇最適合自己的保險產(chǎn)品，防范識別營銷過程中混淆、模糊、夸大保險責(zé)任等風(fēng)險。在投保繳費(fèi)前一定要仔細(xì)核對投保險種，了解合同重要條款后再投保。

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責(zé)任編輯：張文