本文主創(chuàng)：網(wǎng)智天元金融聲譽(yù)研究中心 付明慧

　　新能源汽車保險(xiǎn)是指針對新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)保障，主要包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等。與傳統(tǒng)的燃油車保險(xiǎn)相比，新能源汽車的整體成本有50%左右來自“三電系統(tǒng)”，即電池、電機(jī)和電控，其整體部件與技術(shù)都相較于傳統(tǒng)燃油車更為復(fù)雜，造成高額的維修和保養(yǎng)費(fèi)用，也會(huì)有更多區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車的事故風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。據(jù)中國銀保信（CBIT）發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》，新能源汽車的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出大約21%。目前新能源車主對車險(xiǎn)貴、投保難、續(xù)保難、理賠難等“吐槽”愈加頻繁。但除消費(fèi)者外，保險(xiǎn)公司也在“喊冤”，目前布局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司中，僅有頭部的中大型保司實(shí)現(xiàn)盈利，其余多數(shù)都是虧損狀態(tài)，尤其是新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍處于虧損狀態(tài)。中國銀行保險(xiǎn)報(bào)報(bào)道，通過財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布的數(shù)據(jù)推算，目前燃油車綜合成本率在96%左右，而新能源車險(xiǎn)綜合成本率在120%左右。（注：對于保險(xiǎn)公司而言，綜合成本率包括賠付率和費(fèi)用率，是衡量產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)盈利能力強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，綜合成本率越低說明產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力越強(qiáng)；綜合成本率100%時(shí)，即代表收支相等，無承保盈利，亦無承保虧損。）

　　目前，我國新能源車險(xiǎn)市場正處于亟待“破局”的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，隨著《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》的下發(fā)，或有望為新能源車險(xiǎn)“破局”之路提供方向。據(jù)悉，新規(guī)實(shí)施時(shí)間原則上不晚于2024年6月1日。在新規(guī)正式落地之前，本文將對當(dāng)前新能源車險(xiǎn)市場存在的問題進(jìn)行探討，并通過典型案例觀察險(xiǎn)企在該領(lǐng)域所面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等。

　　一、新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的多重困境

　　在新能源汽車快速發(fā)展的背景下，新能源車險(xiǎn)市場也在迅速擴(kuò)展。然而，這一新興領(lǐng)域面臨著多重困境，影響著險(xiǎn)企的經(jīng)營和消費(fèi)者的體驗(yàn)。新能源車險(xiǎn)行業(yè)的諸多問題，主要體現(xiàn)在保費(fèi)收入與險(xiǎn)企收入不成正比、出險(xiǎn)頻率和案均賠款高導(dǎo)致險(xiǎn)企承保經(jīng)營虧損，以及新能源汽車迭代快和“數(shù)據(jù)孤島”問題導(dǎo)致險(xiǎn)企缺乏風(fēng)險(xiǎn)成本把控能力。這些問題不僅反映了新能源車險(xiǎn)市場的不成熟，還揭示了其在政策和技術(shù)層面的有待完善。

　　（一）高保費(fèi)難抵高賠付，險(xiǎn)企面臨承保虧損壓力

　　數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源車險(xiǎn)的車均保費(fèi)約為4000元，而傳統(tǒng)車型商業(yè)險(xiǎn)平均保費(fèi)約為2200元，前者約為后者的兩倍。東吳證券預(yù)測，2025年新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；2030年，保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。盡管這是一個(gè)巨大的新能源車險(xiǎn)“藍(lán)?！笔袌觯ＹM(fèi)激增的另一面則是出險(xiǎn)率高、賠付率高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨較大承保虧損壓力。新能源車險(xiǎn)市場陷入了“車主喊貴，險(xiǎn)企喊虧”的兩難困境。

　　從上市險(xiǎn)企披露的數(shù)據(jù)來看，2023年多家財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)綜合成本率有所上升。人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)綜合成本率分別為96.9%、97.7%、97.6%，分別較上年增長1.3、1.1和1.1個(gè)百分點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一現(xiàn)象與新能源車出險(xiǎn)率高于燃油車有關(guān)。此外，新能源車險(xiǎn)定價(jià)需考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素多于燃油車，導(dǎo)致其保費(fèi)高于同價(jià)位的燃油車。但由于自主定價(jià)系數(shù)的約束，即使部分車險(xiǎn)價(jià)格達(dá)到‘限高價(jià)’，保險(xiǎn)公司仍可能虧損。

　　（二）出險(xiǎn)頻率、案均賠款高為新能源車險(xiǎn)普遍特點(diǎn)

　　據(jù)中國銀保傳媒《從新能源看財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營模式變革》文章，新能源車的出險(xiǎn)頻率和案均賠款雙高導(dǎo)致其賠付率顯著超過傳統(tǒng)燃油車。數(shù)據(jù)顯示，新能源車的車損險(xiǎn)賠付率整體高于燃油車，在非營業(yè)貨車方面，盡管新能源車的案均賠款略低于燃油車，但其出險(xiǎn)率是燃油車的兩倍，最終導(dǎo)致賠付率差距約7%。新能源車險(xiǎn)不盈利的核心問題也是賠付率過高，而高賠付率主要來源于高出險(xiǎn)率。高事故發(fā)生率（出險(xiǎn)頻率）的原因除了“三電”系統(tǒng)安全問題，還包括汽車智能系統(tǒng)的不穩(wěn)定和用戶的駕駛行為問題。此外，新能源車的營運(yùn)車輛占比較高，相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源車的用車成本更低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，21%的新能源車用于出租租賃，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車的1%；營運(yùn)車輛日均行車時(shí)長及行駛里程較高，路況不確定性大，導(dǎo)致出險(xiǎn)率更高。除上述因素外，新能源車的維修成本也較高。這與新技術(shù)（如智能座艙和智能駕駛）的密集應(yīng)用、配件供應(yīng)鏈不成熟、維修方案不透明等因素有關(guān)。

　　（三）新能源汽車迭代快以及“數(shù)據(jù)孤島”問題導(dǎo)致險(xiǎn)企缺乏風(fēng)險(xiǎn)成本把控能力

　　相比燃油車，新能源汽車的換購周期更短。據(jù)《晚點(diǎn) LatePost》不完全統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)市場上計(jì)劃在2024年上市的新能源車型數(shù)量已達(dá)106款，每個(gè)月都會(huì)有新品上市。新能源車每次迭代都能帶來性能或體驗(yàn)上的顯著提升，成為備受矚目的“電子快消品”。然而，對險(xiǎn)企來說，由于新能源車更新迭代較快，加之“數(shù)據(jù)孤島”問題的存在，行業(yè)內(nèi)難以形成數(shù)據(jù)共享機(jī)制，打通車企、保險(xiǎn)公司和第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)共享更是困難。同時(shí)，保險(xiǎn)公司開展新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)間尚短，數(shù)據(jù)少且技術(shù)迭代快，有效數(shù)據(jù)難以積累。這導(dǎo)致險(xiǎn)企在定價(jià)時(shí)缺乏有力的數(shù)據(jù)支撐，顯著提高了財(cái)險(xiǎn)公司準(zhǔn)確估算風(fēng)險(xiǎn)成本的難度。因此，險(xiǎn)企在保證公司利益的前提下，會(huì)在自主定價(jià)系數(shù)上盡可能地提高車險(xiǎn)定價(jià)，這也是造成新能源車主投保時(shí)面對“高保費(fèi)”的原因之一。

　　針對這些問題，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)“螞蟻保”合作，研發(fā)了車險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)，并于5月9日正式上線。該技術(shù)通過打通數(shù)據(jù)壁壘，從“車”和“人”兩個(gè)維度實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的車險(xiǎn)定價(jià)。

　　二、典型案例分析

　　上述新能源車險(xiǎn)行業(yè)的問題多次體現(xiàn)在具體的輿論事件中，且存在已久。早在2021年4月，特斯拉因車輛修理費(fèi)太貴，在部分地區(qū)遭到保險(xiǎn)公司拒保，引發(fā)輿論對新能源車險(xiǎn)的爭議，呼吁出臺(tái)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款。盡管后續(xù)條款發(fā)布，新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的問題依然存在，保費(fèi)定價(jià)和續(xù)保問題持續(xù)被消費(fèi)者詬病，相關(guān)輿情不斷。近期，小米集團(tuán)發(fā)布首款新能源汽車SU7，其高配版SU7 MAX的保費(fèi)（含交強(qiáng)險(xiǎn)）超過8000元，而售價(jià)68萬元的瑪莎拉蒂新車（燃油車）首年保費(fèi)約6000元。此事再次掀起輿論熱議，推動(dòng)了對新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域改革的呼聲。

　　（一）特斯拉被曝拒保事件

　　2021年4月21日，有媒體報(bào)道稱“平安車險(xiǎn)在河南、浙江、陜西以及北京和上海等地拒絕為特斯拉新車主上保，并收緊已投保車主的續(xù)保政策”。對此，平安產(chǎn)險(xiǎn)迅速否認(rèn)，稱公司沒有“在部分省市暫停為特斯拉車主新上險(xiǎn)”的情況。特斯拉方面也回應(yīng)稱，雙方“就車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)合作一切正?！?。雖然險(xiǎn)企和車企隨后辟謠，但事件發(fā)酵后，引發(fā)了輿論對新能源汽車保險(xiǎn)的關(guān)注和討論。據(jù)財(cái)新報(bào)道，雖然特斯拉和平安保險(xiǎn)否認(rèn)承保方面的變化，但一名研究特斯拉車險(xiǎn)的中介人士表示，平安財(cái)險(xiǎn)在某些地方確實(shí)收緊了特斯拉車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這名中介人士表示，由于特斯拉配件價(jià)格昂貴，且市場占有率不高，多數(shù)保險(xiǎn)公司在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上并不盈利，甚至虧損。雖然主流保險(xiǎn)公司后來與特斯拉簽署了合作協(xié)議，特斯拉銷售人員優(yōu)先推薦這些公司的車險(xiǎn)，但并未在每個(gè)地區(qū)完全開放。

　　分析認(rèn)為，特斯拉被曝拒保的事件引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，相較于對涉事險(xiǎn)企的質(zhì)疑，此時(shí)更多的是凸顯出新能源車險(xiǎn)在市場推廣和風(fēng)險(xiǎn)控制方面的矛盾，也凸顯了國內(nèi)新能源車險(xiǎn)發(fā)展仍處于前期摸索階段。行業(yè)此時(shí)的焦點(diǎn)在于如何將新能源汽車從傳統(tǒng)燃油車和混動(dòng)車中剝離出來，通過電池、電機(jī)等新能源專屬信息進(jìn)行精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以開發(fā)針對純電動(dòng)車型的專屬保險(xiǎn)，在一定程度上推動(dòng)了新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款的發(fā)布，推動(dòng)行業(yè)加速探索更適合新能源車的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　（二）車企加速布局保險(xiǎn)事件

　　2023年5月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布易安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司變更股東的批復(fù)，同意比亞迪汽車工業(yè)有限公司受讓易安財(cái)險(xiǎn)10億股股份，持股比例為100%?！耙装藏?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”變更為“深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”。據(jù)悉，比亞迪以100%的持股比例收購了易安，使其成為國內(nèi)首家由車企100%控股的保險(xiǎn)公司。除比亞迪外，目前已布局新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的車企有蔚來、特斯拉、小鵬汽車、理想汽車、小米汽車。2018年7月，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險(xiǎn)代理有限公司；2020年，特斯拉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在上海成立，于今年4月完成注銷；2022年1月，蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司成立；2022年6月，理想汽車通過旗下全資子公司車和家金融科技（江蘇）全資收購銀建保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照；2024年3月，小米在推出其首款新能源汽車小米SU7后，宣布旗下厚積保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與車車科技達(dá)成合作，將為北京、深圳、杭州等全國多個(gè)城市的車主提供車險(xiǎn)服務(wù)解決方案。

　　分析認(rèn)為，對于車主而言，新能源車險(xiǎn)價(jià)格高、續(xù)保難等問題一直存在。新能源車企自建保險(xiǎn)公司或許是一種解決思路，有望顛覆傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)和銷售模式，降低自家車險(xiǎn)的保費(fèi)，從而提升品牌競爭力。然而，車企布局保險(xiǎn)并非易事：吉利入主后的合眾財(cái)險(xiǎn)，管理層變動(dòng)頻繁，2022年虧損近1億元；廣汽集團(tuán)入股的眾誠保險(xiǎn)成立8年后才實(shí)現(xiàn)盈利，但去年在車險(xiǎn)方面虧損近2億元；特斯拉在美國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)截至2022年底累計(jì)保費(fèi)收入3億美元，2023年前9個(gè)月承保凈虧損1300萬美元，綜合成本率為146%，且其在中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已注銷。另一方面，車企進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)對傳統(tǒng)險(xiǎn)企構(gòu)成一定競爭壓力。例如，保險(xiǎn)公司對特斯拉的自主定價(jià)系數(shù)約為1.2，蔚來為1.25，理想為1.1-1.15，小鵬在很多地區(qū)為1.3-1.35，比亞迪秦因網(wǎng)約車用途較多，系數(shù)為1.35，已為自主定價(jià)系數(shù)頂格，且之后自主定價(jià)系數(shù)擴(kuò)寬至1.5后，比亞迪秦這類車型的保費(fèi)或繼續(xù)上漲。但據(jù)比亞迪財(cái)險(xiǎn)開出的首份保單顯示，保費(fèi)為3900元，其中商業(yè)險(xiǎn)2950元，交強(qiáng)險(xiǎn)950元，涉及車型為2024款海豚榮耀版420km自由版（指導(dǎo)價(jià)11.28萬元）。據(jù)媒體報(bào)道，比亞迪車險(xiǎn)價(jià)格后續(xù)將根據(jù)后臺(tái)收集的車主信息浮動(dòng)，行車謹(jǐn)慎、駕駛數(shù)據(jù)安全的車主享受更低保費(fèi)。對此，以保費(fèi)價(jià)格來看，車企布局保險(xiǎn)將造成傳統(tǒng)險(xiǎn)企的用戶損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　短時(shí)間內(nèi)，車企布局保險(xiǎn)并非新能源車險(xiǎn)的最優(yōu)解。盡管車企擁有數(shù)據(jù)優(yōu)勢，但在保險(xiǎn)業(yè)仍屬“外行”。更好的方式是實(shí)現(xiàn)車企、大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)和險(xiǎn)企的資源共享，形成生態(tài)閉環(huán)。這不僅能發(fā)揮各自優(yōu)勢，還能提升服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

　　（三）小米SU7保費(fèi)爭議事件

　　2024年3月28日，小米集團(tuán)正式發(fā)布首款小米新能源汽車SU7，這款歷經(jīng)3年研發(fā)的小米汽車，再次成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。小米汽車SU7上市引發(fā)各關(guān)聯(lián)行業(yè)熱議，其配套保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)也引發(fā)市場關(guān)注。在社交平臺(tái)上，部分SU7車主曬出了保險(xiǎn)方案。據(jù)悉，基礎(chǔ)版包含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)以及駕乘意外險(xiǎn)，保費(fèi)約6638元；尊享版約7036元，造成兩者差價(jià)的主要原因在第三者責(zé)任險(xiǎn)等項(xiàng)目的保額。有不少網(wǎng)友表示，與預(yù)期相比，小米汽車的保費(fèi)較為親民，甚至低于某些低價(jià)位的燃油車新車保費(fèi)。另外，也有車主曬出的小米汽車車險(xiǎn)截圖，圖片顯示，高配版的SU7 MAX算上交強(qiáng)險(xiǎn)，保費(fèi)超過8000元，其中商業(yè)險(xiǎn)超6700元。對此，有網(wǎng)友表示，這個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)不便宜，幾乎與50多萬油車保險(xiǎn)費(fèi)接近。據(jù)銷售人員介紹，小米汽車車險(xiǎn)首年價(jià)格在6000-8000元。同時(shí)，和傳統(tǒng)燃油車一樣，如果不出險(xiǎn)，續(xù)保價(jià)格會(huì)逐漸下降。對此網(wǎng)友評(píng)價(jià)不一：有人說這個(gè)保費(fèi)不貴，比預(yù)期要低；也有人吐槽新能源車險(xiǎn)普遍太貴，省的油錢全搭保險(xiǎn)上了。

　　分析認(rèn)為，此次小米SU7保費(fèi)爭議事件反映出新能源車險(xiǎn)市場在快速發(fā)展的同時(shí)面臨諸多挑戰(zhàn)，其中最令消費(fèi)者敏感的即為“保險(xiǎn)價(jià)格”。隨著新能源汽車滲透率和保有量的不斷提升以及政策利好的推動(dòng)，市場對新能源車險(xiǎn)的關(guān)注和討論熱度預(yù)計(jì)將持續(xù)高漲。此次事件也再次點(diǎn)燃了對新能源車險(xiǎn)的長線討論，險(xiǎn)企應(yīng)以此為契機(jī)，深入了解市場需求，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，險(xiǎn)企應(yīng)明確相關(guān)保險(xiǎn)條款，向消費(fèi)者清晰解釋保費(fèi)的構(gòu)成，避免消費(fèi)者產(chǎn)生誤解。

　　三、新能源車險(xiǎn)政策的發(fā)展

　　2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》時(shí)表示，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　2021年12月14日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》（下稱《示范條款》），與此同時(shí)，中國精算師協(xié)會(huì)也向會(huì)員單位發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》（下稱《費(fèi)率表》）。所謂《示范條款》，是保險(xiǎn)公司在開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)條款時(shí)的行業(yè)范本，各公司可根據(jù)自身情況在《示范條款》的最低標(biāo)準(zhǔn)上進(jìn)行優(yōu)化；而《費(fèi)率表》則是行業(yè)新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和定價(jià)的基礎(chǔ)。《示范條款》明確將“三電”系統(tǒng)納入保險(xiǎn)保障范圍，制定專屬附加條款，形成新能源汽車獨(dú)立定價(jià)體系。

　　2024年4月，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，將保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)系數(shù)由[0.65—1.35]拓寬至［0.5~1.5］，進(jìn)一步提升了市場經(jīng)營主體的定價(jià)能力。除了提議擴(kuò)大自主定價(jià)系數(shù)外，監(jiān)管還支持加強(qiáng)對新能源汽車的專業(yè)研究，鼓勵(lì)行業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，提高對新能源車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力；同時(shí)，監(jiān)管還鼓勵(lì)行業(yè)經(jīng)營主體以風(fēng)險(xiǎn)減量管理為切入點(diǎn)，持續(xù)完善服務(wù)體系，例如在電池檢測、充電樁服務(wù)、高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）設(shè)備安裝、車隊(duì)托管和安全駕駛服務(wù)等方面更好滿足客戶需求，加快健全新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)生態(tài)。

　　四、突圍之策淺析

　　（一）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)模型與車企對接，打破“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)狀

　　隨著新能源車市場的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司需主動(dòng)介入并與各新能源車企合作，以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。首要任務(wù)是提升基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)定價(jià)能力。保險(xiǎn)公司擅長風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，尤其在了解“人”的風(fēng)險(xiǎn)因素方面更有優(yōu)勢，而車企則擅長搜集“車”數(shù)據(jù)和管控理賠成本。未來，車險(xiǎn)將由銷售驅(qū)動(dòng)型向數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變，因此加強(qiáng)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)的連接和分析處理能力至關(guān)重要。據(jù)了解，上海保險(xiǎn)交易所已經(jīng)啟動(dòng)了數(shù)據(jù)層面的模式探索，通過與新能源數(shù)據(jù)中心和保險(xiǎn)公司合作，將新能源汽車的動(dòng)態(tài)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)在保交所封閉數(shù)據(jù)平臺(tái)上進(jìn)行建模分析，開發(fā)了基于新能源汽車動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的家用車專屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分產(chǎn)品。

　　（二）借鑒海外前沿經(jīng)驗(yàn)，以更靈活的方式調(diào)整用戶保費(fèi)

　　新能源汽車保費(fèi)定價(jià)高的問題在海外也存在，美國市場上主流車險(xiǎn)公司也面臨類似挑戰(zhàn)，導(dǎo)致新能源車車主的用車成本大幅增加，進(jìn)而影響了特斯拉的實(shí)際銷量。為了解決這一問題，特斯拉積極進(jìn)軍保險(xiǎn)市場，推出了自營的保險(xiǎn)產(chǎn)品——特斯拉保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)利用車主的駕駛行為數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選和定價(jià)，采用了基于過去30天內(nèi)安全評(píng)分表現(xiàn)的動(dòng)態(tài)調(diào)整保費(fèi)報(bào)價(jià)模式，相較于傳統(tǒng)車險(xiǎn)的一年期定價(jià)模式更為靈活和風(fēng)險(xiǎn)可控。特斯拉保險(xiǎn)已在美國12個(gè)州推出，并在規(guī)模擴(kuò)展上取得穩(wěn)步進(jìn)展。

　　我國險(xiǎn)企可以借鑒特斯拉保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)模型與車企對接的基礎(chǔ)上，以用戶駕駛行為數(shù)據(jù)為依據(jù)，采用更靈活的方式調(diào)整保費(fèi)及相關(guān)賠付。這種基于動(dòng)態(tài)安全評(píng)分的保費(fèi)調(diào)整模式有望為我國新能源車險(xiǎn)市場帶來更加創(chuàng)新和適應(yīng)性強(qiáng)的解決方案。

　　（三）細(xì)分新能源車輛使用性質(zhì)，實(shí)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)差異化定價(jià)

　　一般情況下，風(fēng)險(xiǎn)越高、保費(fèi)越高，但目前保險(xiǎn)公司難以精準(zhǔn)地區(qū)分車輛的實(shí)際用途，存在部分按家庭自用車投保但實(shí)際從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的車輛，其風(fēng)險(xiǎn)特征與家庭自用車輛有著顯著區(qū)別。由于保險(xiǎn)公司不能準(zhǔn)確識(shí)別，一方面難以科學(xué)準(zhǔn)確地定價(jià)，另一方面，有時(shí)甚至?xí)斐伞罢`傷”，以“存在開網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)”為理由“拒?！?。對此，保險(xiǎn)公司亟須改進(jìn)車輛使用性質(zhì)的識(shí)別和管理，以實(shí)現(xiàn)差異化處理，精準(zhǔn)定價(jià)。這也同樣需要保險(xiǎn)公司與車企、網(wǎng)約車平臺(tái)等第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“共享”。

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責(zé)任編輯：王進(jìn)和