來源：頂象

　　2024年4月11日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于《反保險(xiǎn)欺詐工作辦法（征求意見稿）》公開征求意見的公告。

　　《征求意見》共6章、37條，明確反保險(xiǎn)欺詐工作目標(biāo)是建立“監(jiān)管引領(lǐng)、機(jī)構(gòu)為主、行業(yè)聯(lián)防、各方協(xié)同”四位一體的工作體系，反欺詐體制機(jī)制基本健全，欺詐違法犯罪勢(shì)頭有效遏制，行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力顯著提升，消費(fèi)者反欺詐意識(shí)明顯增強(qiáng)。

　　車險(xiǎn)欺詐呈現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的團(tuán)伙化

　　保險(xiǎn)欺詐手段復(fù)雜隱蔽且不斷變化，如偽基站、打碼平臺(tái)、積分墻等讓保險(xiǎn)公司難以防范，且欺詐方式靈活多變、迭代迅速。同時(shí)，欺詐鏈條完備，上下游分工明確，形成了包括情報(bào)獲取、基礎(chǔ)架構(gòu)服務(wù)、欺詐應(yīng)用服務(wù)、變現(xiàn)及套利等的專門產(chǎn)業(yè)鏈，如車險(xiǎn)、意健險(xiǎn)的職業(yè)團(tuán)伙跨區(qū)域跨公司作案，“人傷黃?！毙纬陕殬I(yè)犯罪團(tuán)伙，“代理退保”也形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈等。

　　例如部分涉車險(xiǎn)領(lǐng)域案件中，作案時(shí)間多為深夜，犯罪地點(diǎn)選擇監(jiān)控盲點(diǎn)，車輛多為曾發(fā)生碰擦或存在事故痕跡的車輛。作案人就偽造事故、報(bào)警出險(xiǎn)、申請(qǐng)理賠、提交理賠材料等精心合謀，增加了查處難度。還有內(nèi)外“勾結(jié)”現(xiàn)象也較為常見。有的案例顯示，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部查勘員、定損員為騙保提供“專業(yè)指導(dǎo)”，或者在事故查勘、定損中提供虛假證明材料等。

　　汽車保險(xiǎn)欺詐案件呈現(xiàn)出多個(gè)特點(diǎn)：

　　一是，團(tuán)伙性特征明顯，作案人員往往糾集在一起有組織地實(shí)施欺詐行為，如部分涉車險(xiǎn)案件中作案人員相對(duì)固定，選擇深夜在監(jiān)控盲點(diǎn)作案，車輛多有舊痕，精心合謀增加查處難度；

　　二是，作案手段隱蔽，用深夜和監(jiān)控盲點(diǎn)等增加隱蔽性。

　　三是，與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員勾結(jié)，獲取便利，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員為騙保提供“專業(yè)指導(dǎo)”或提供虛假證明材料等；

　　四是，存在一定犯罪黑數(shù)，多為保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)異常報(bào)案，實(shí)際可能有未被發(fā)現(xiàn)的單起偽造理賠情況，也就是存在大量未被發(fā)現(xiàn)的潛在欺詐行為。

　　防范車險(xiǎn)欺詐需要多重合作

　　汽車保險(xiǎn)因其理賠程序簡(jiǎn)便、賠付周期短成為高發(fā)區(qū)。防范汽車保險(xiǎn)欺詐需要保險(xiǎn)公司、交管部門、檢察機(jī)關(guān)等多部門協(xié)同合作，通過強(qiáng)化管理、細(xì)化程序、發(fā)揮職能、做好銜接、推進(jìn)治理以及利用大數(shù)據(jù)等多種手段，形成全方位的防范體系，以有效遏制保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

　　保險(xiǎn)企業(yè)需要提升反欺詐能力

　　1、建立健全的數(shù)據(jù)風(fēng)控與分析模型，監(jiān)測(cè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的異常模式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐行為的跡象。頂象Dinsight實(shí)時(shí)風(fēng)控引擎幫助企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反欺詐分析和實(shí)時(shí)監(jiān)控，提高風(fēng)控的效率和準(zhǔn)確性。Dinsigh的日常風(fēng)控策略的平均處理速度在100毫秒以內(nèi)，支持多方數(shù)據(jù)的配置化接入與沉淀，能夠基于成熟指標(biāo)、策略、模型的經(jīng)驗(yàn)儲(chǔ)備，以及深度學(xué)習(xí)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控自我性能監(jiān)控與自迭代的機(jī)制。與Dinsight搭配的Xintell智能模型平臺(tái)，能夠?qū)σ阎L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行安全策略自動(dòng)優(yōu)化，基于風(fēng)控日志和數(shù)據(jù)挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)，一鍵配置不同場(chǎng)景支持風(fēng)控策略。其基于關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和深度學(xué)習(xí)技術(shù)，將復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理、挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)過程標(biāo)準(zhǔn)化，提供從數(shù)據(jù)處理、特征衍生、模型構(gòu)建到最終模型上線的一站式建模服務(wù)。

　　2、采用身份驗(yàn)證技術(shù)，確保投保人身份的真實(shí)性，同時(shí)對(duì)投保人的行為模式進(jìn)行分析，識(shí)別異常行為。頂象設(shè)備指紋通過將多端設(shè)備信息的內(nèi)部打通，對(duì)每個(gè)設(shè)備生成統(tǒng)一且唯一設(shè)備指紋。分析設(shè)備是否存在多賬號(hào)登錄、是否頻繁更換IP地址、頻是否繁更換設(shè)備屬性等出現(xiàn)異?；虿环嫌脩袅?xí)慣的行為，追蹤和識(shí)別欺詐者的活動(dòng)。與基于AIGC技術(shù)的頂象無感驗(yàn)證搭配，能夠防止AI的暴力破解、自動(dòng)化攻擊和釣魚攻擊等威脅，有效防止未經(jīng)授權(quán)的訪問、賬戶被盜用和惡意操作，從而保護(hù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

　　3、利用圖像識(shí)別技術(shù)，對(duì)索賠資料中的照片、視頻等進(jìn)行分析，檢測(cè)可能的偽造或篡改。頂象全鏈路全景式人臉安全威脅感知方案通過設(shè)備環(huán)境、人臉信息、圖像鑒偽、用戶行為、交互狀態(tài)等多維度信息進(jìn)行智能核驗(yàn)，快速識(shí)別注入攻擊、活體偽造、圖像偽造、攝像頭劫持、調(diào)試風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)存篡改、Root/越獄、惡意Rom、模擬器等運(yùn)行和系統(tǒng)類等30多類惡意攻擊行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)偽造視頻、虛假人臉圖片、異常交互行為后，可自動(dòng)阻斷操作。同時(shí)能夠靈活配置視頻核驗(yàn)強(qiáng)度與友好度，實(shí)現(xiàn)對(duì)正常用戶無感驗(yàn)證，對(duì)異常用戶加強(qiáng)驗(yàn)證的動(dòng)態(tài)機(jī)制。

　　4、與執(zhí)法部門、其他保險(xiǎn)公司和第三方數(shù)據(jù)提供商建立合作機(jī)制，共享信息和情報(bào)，加強(qiáng)對(duì)欺詐行為的監(jiān)測(cè)和打擊。

　　監(jiān)管部門需要加強(qiáng)協(xié)同合作

　　1、交管部門要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，細(xì)化事故責(zé)任認(rèn)定程序。加強(qiáng)對(duì)交通事故定損服務(wù)中心的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，督促其嚴(yán)格履職，視情況采用合適的事故責(zé)任認(rèn)定程序，為后續(xù)案件處理奠定基礎(chǔ)。

　　2、檢察機(jī)關(guān)應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)職能，加大案件監(jiān)督力度。加強(qiáng)與交管、控申等部門協(xié)作交流和信息溝通，發(fā)現(xiàn)并移送保險(xiǎn)詐騙監(jiān)督線索以推動(dòng)成案，對(duì)發(fā)現(xiàn)的執(zhí)法不公等問題及時(shí)移交相關(guān)職能部門。

　　3、要做好行刑銜接，確保行政刑事處罰全覆蓋。對(duì)未達(dá)刑事立案標(biāo)準(zhǔn)的涉案人員依法移交行政部門行政處罰，避免執(zhí)法司法真空。

　　4、針對(duì)行業(yè)特點(diǎn)，推進(jìn)企業(yè)合規(guī)建設(shè)和訴源治理。鑒于汽車銷售服務(wù)企業(yè)和保險(xiǎn)公司員工參與保險(xiǎn)詐騙較普遍的情況，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)積極推動(dòng)，加強(qiáng)法治宣傳和檢企共建。

　　5、針對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域欺詐集中的現(xiàn)狀，開發(fā)車輛保險(xiǎn)詐騙類案監(jiān)督模型，建立信息共享和合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)貫通，建立保險(xiǎn)欺詐人員信息庫(kù)，增加數(shù)據(jù)自動(dòng)篩選比對(duì)功能，及時(shí)啟動(dòng)審核機(jī)制并加大分析力度以發(fā)現(xiàn)線索推動(dòng)成案。

　　值得注意的是，公安部經(jīng)濟(jì)犯罪偵查局與國(guó)家金融監(jiān)督管理總局稽查局已聯(lián)合召開保險(xiǎn)詐騙犯罪專項(xiàng)打擊動(dòng)員部署會(huì)，自 2024 年4月底至11月底開展為期7個(gè)月的專項(xiàng)打擊。

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責(zé)任編輯：張文