◎記者 何奎

　　新能源車險(xiǎn)上線兩年多以來，同價(jià)位新能源車保費(fèi)比燃油車高、新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)普遍虧損、部分新能源車主被拒保等問題持續(xù)存在。新能源車險(xiǎn)投保和承保兩頭“訴苦”：一方面是車主覺得投保貴、投保難；另一方面是新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利難甚至虧損，險(xiǎn)企持續(xù)經(jīng)營陷入兩難。

　　這一現(xiàn)象背后，主要是新能源車出險(xiǎn)率、賠付率居高不下，導(dǎo)致承保成本較高，而保費(fèi)下降的前提是承保成本下降。因此，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)前端和后端需要同步升級，前端實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，后端實(shí)現(xiàn)合理理賠，不斷降低承保成本。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品厘定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率是基于保險(xiǎn)大數(shù)法則，這要求險(xiǎn)企擁有的保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)據(jù)量足夠大。對新能源車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)而言，新能源車產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)掌握車輛數(shù)據(jù)、車主駕駛行為數(shù)據(jù)，險(xiǎn)企掌握風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，雙方數(shù)據(jù)如果能夠?qū)崿F(xiàn)共享，將大大提升新能源車險(xiǎn)定價(jià)的精準(zhǔn)性。

　　不過，由于客戶數(shù)據(jù)的保密性，上述“數(shù)據(jù)孤島”問題難以直接破解。業(yè)內(nèi)一直期盼相關(guān)部門可以建立第三方平臺，推動(dòng)新能源車產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)和險(xiǎn)企數(shù)據(jù)的收集和使用。數(shù)據(jù)共享有助于實(shí)現(xiàn)多方共贏——既有利于新能源車險(xiǎn)降成本、降保費(fèi)；也有利于緩解消費(fèi)者的保費(fèi)擔(dān)憂，促進(jìn)新能源車銷售增長。

　　新能源車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)，還需要準(zhǔn)確區(qū)分客戶、開發(fā)更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，準(zhǔn)確識別和區(qū)分私家車主和網(wǎng)約車主，提供差異化的定價(jià)策略；根據(jù)行駛里程、風(fēng)險(xiǎn)狀況，探索UBI（基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）試點(diǎn)，給予客戶更多保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇，讓出行少、風(fēng)險(xiǎn)低的客戶享受更多優(yōu)惠。

　　新能源車險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)合理理賠，需要車企、維修企業(yè)等共同助力。這是因?yàn)?，新能源車智能化程度高，又采用一體化壓鑄工藝，一些輕微事故就能損傷大部分零件，帶來較大的財(cái)產(chǎn)損失，也導(dǎo)致出事后的保險(xiǎn)賠付金額較高。此外，由于新能源車維修技術(shù)和零件供應(yīng)門檻高，市場上的第三方維修門店供給不足，售后網(wǎng)點(diǎn)大多是廠家授權(quán)維修店，造成市場競爭不充分、維修價(jià)格不透明。

　　解決新能源車?yán)碣r維修成本過高問題，一方面需要車企與維修企業(yè)共同合作，提高維修技術(shù)水平，共同研發(fā)低成本、更普適的維修配件；另一方面，政策層面應(yīng)該鼓勵(lì)更多社會(huì)維修主體進(jìn)入市場，增加新能源車維修服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，給消費(fèi)者更多選擇。

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責(zé)任編輯：江鈺涵