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原標題:要求披露賠付率 爆款百萬醫(yī)療或將迎來這些變化
作者:姜鑫
2016年橫空出世并被迅速追捧后,爆款產(chǎn)品“百萬醫(yī)療”將迎來進一步規(guī)范。
經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者獲悉,銀保監(jiān)會已于近期下發(fā)《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),對短期健康保險范圍、產(chǎn)品設計、續(xù)保、停售、定價等方面進行規(guī)范。
“盡管監(jiān)管多次提示風險要求整改,但目前市場上很多產(chǎn)品仍然存在一定缺陷,特別是近兩年來不少健康險產(chǎn)品增長迅速,各種公司都在跟風參與,甚至并沒有經(jīng)過嚴謹?shù)木?,銷售和停止都比較隨意”,一位保險從業(yè)人士對經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者表示,《征求意見稿》的出臺有利于健康險行業(yè)的健康發(fā)展;此外,要求披露賠付率也有利于監(jiān)管把握了解風險。
不得虛高保額 規(guī)范續(xù)保、停售
根據(jù)《征求意見稿》,短期健康保險,是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品。這恰是市場上增長最快的“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品。
在重疾險、醫(yī)療險、長期護理險和失能險四大健康險險種中,短期健康險是醫(yī)療中最為年輕卻增長最快的一個。2016年,百萬醫(yī)療險出世,在互聯(lián)網(wǎng)保險公司、傳統(tǒng)壽險公司紛紛開發(fā)相關產(chǎn)品的同時,受制于監(jiān)管政策不得開展長期健康險業(yè)務的財險公司也殺入競爭市場,一時間,這種一年期費用補償型醫(yī)療保險,健康險產(chǎn)品遍地開花。同時,由于這一險種保費較低,保額較高,在健康需求不斷增長中,“百萬醫(yī)療險”迅速發(fā)展,一時成為網(wǎng)紅。
在《征求意見稿》中,短期健康險備受爭議的“續(xù)保”條款終于明確:保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的,應當在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投?!薄白詣永m(xù)?!薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
《征求意見稿》提出,對于市場上存在的隨意停售行為,保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品,侵害保險消費者權益。保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品的,應當將停售的具體原因、具體時間,以及后續(xù)服務措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道,以及報刊、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者,并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內繼續(xù)提供保障服務,在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉保服務。
保險公司主動停售保險產(chǎn)品的,《征求意見稿》要求,應當至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關信息。保險公司因產(chǎn)品設計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機構責令叫停的,應當于監(jiān)管叫停之日起3日內披露相關信息。保險公司對已經(jīng)停售的短期健康保險產(chǎn)品應當及時清理注銷。保險公司對已經(jīng)停售產(chǎn)品進行重新銷售的,應當向監(jiān)管部門重新審批或備案保險產(chǎn)品。
而對于作為主要宣傳“噱頭”的高保額,《征求意見稿》也做出了規(guī)范:保險公司應當根據(jù)醫(yī)療費用實際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素,合理確定短期健康保險產(chǎn)品費率、免賠額、賠付比例和保險金額等,不得設定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎的、虛高的保險金額。
要求披露賠付率
與此前的整改要求和風險提示等監(jiān)管措施相比,《征求意見稿》最大的變化是要求保險公司披露賠付率。
《征求意見稿》要求,保險公司應當于每年1季度,將上一年度個人短期健康保險綜合賠付率指標在公司官網(wǎng)進行披露。此外,還要求保險公司應當科學合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格。產(chǎn)品定價所使用的各項精算假設應當以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎,不得隨意約定或與經(jīng)營實際出現(xiàn)較大偏差。保險公司可以根據(jù)不同風險因素確定差異化的產(chǎn)品費率,并嚴格按照審批或者備案的產(chǎn)品費率銷售短期個人健康保險產(chǎn)品。
值得注意的是,《征求意見稿》要求中國保險行業(yè)協(xié)會加強對短期健康保險產(chǎn)品定價基礎、核保理賠等行業(yè)基礎性標準建設。而對于違反相關規(guī)定的行為,中國銀保監(jiān)會將視情節(jié)嚴重程度,依法依規(guī)追究保險公司和相關責任人責任。對于情節(jié)嚴重的,中國銀保監(jiān)會將采取包括暫停開展新業(yè)務、吊銷公司管理人員任職資格等行政處罰措施。
2019年上半年,保險行業(yè)健康險保費達3976億元,同比大幅增長32%,遠高于行業(yè)原保費14.16%的增速。
而對于僅能經(jīng)營短期健康險的財險行業(yè)來說,可以看得更為明顯。2018年,財險行業(yè)健康險業(yè)務保費收入569億元,同比增速高達44.4%,成為增速第二位的險種;2019年,健康險成為財險公司增速之王,僅前4個月保費增速近50%。
責任編輯:張緣成
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