供稿：朝陽法院

　　保險代理人向47歲的王先生宣傳“長險短做”的新業(yè)務(wù)，稱一次性繳納11萬元，一年后還本付息，且優(yōu)先支付1萬元利息。王先生投保后一年要求保險公司退還本金時被拒。王先生將某保險公司訴至北京市朝陽區(qū)人民法院。近日，朝陽法院依法對該案公開宣判，認定某保險公司的保險代理人王某、孟某某的銷售行為構(gòu)成欺詐，依法判決撤銷雙方簽訂的保險合同，某保險公司返還王先生保險費10萬元，駁回王先生其他訴訟請求。

　　案情簡介

　　王先生回憶，2021年5月，保險代理人王某、孟某某向王先生推銷一款人壽保險產(chǎn)品，稱只要繳納11萬元，就在合同簽訂時先給利息1萬元，1年后合同到期11萬元本金會原數(shù)退還。簽訂合同時，王先生卻發(fā)現(xiàn)合同上顯示的繳費期間是10年并提出疑問。孟某某再次確認只要繳費1年合同就到期了，到期后將11萬元本金退還，并解釋稱這是公司開展的新業(yè)務(wù)，叫“長險短做”。后雙方簽訂了保險合同，孟某某給王先生1年收益現(xiàn)金1萬元。

　　2022年5月，王先生找到保險公司的某主管詢問到期退費事宜時被拒絕，該主管稱保單繳費期為10年，一切按照合同約定辦理。

　　王先生認為某保險公司的銷售人員在銷售過程中對其進行了欺詐。故將該保險公司訴至法院，要求法院撤銷雙方簽訂的保險合同，要求某保險公司返還11萬元保險費及利息。

　　某保險公司訴訟代理人向法庭表示，王先生簽訂的終身壽險合同，年繳保費11萬元，繳費年期10年，但王先生僅繳費1次。由于王先生沒有按照合同約定繳納續(xù)期保費，保險合同已處于失效狀態(tài)，不同意撤銷合同。且王先生投保時，保險代理人王某已經(jīng)不在保險公司出勤上班，孟某某僅為個人保險代理人，與該公司不存在勞動雇傭關(guān)系，該保險公司僅對孟某某在公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理的保險承保業(yè)務(wù)承擔保險責(zé)任，孟某某的其他行為與該公司無關(guān)。

　　經(jīng)法院審理查明，王先生投保某保險公司保險產(chǎn)品，其中保險單約定繳費期10年，每年需繳納保險費11萬元，基本保險金額為94萬余元。

　　王某、孟某某均系某保險公司保險代理人，王某任銷售總監(jiān)職務(wù)，孟某某受王某指示，向王先生作出了僅需繳納首年保費11萬元，即可領(lǐng)取1萬元收益，1年到期后11萬元即可全額返還的承諾。

　　法院經(jīng)審理認為，孟某某和王某作為保險代理人，對于所銷售的保險產(chǎn)品的繳費年限及年繳費金額等內(nèi)容理應(yīng)十分清楚，對于保險代理人開展業(yè)務(wù)活動的規(guī)范要求亦應(yīng)明知，而其二人向王先生作出了與涉案保險合同約定完全不一致的陳述和許諾，其二人的行為應(yīng)認定為在主觀上具有明顯的欺詐故意，符合故意告知虛假情況的情形，并致使王先生陷入內(nèi)心錯誤并投保，王某、孟某某的行為已經(jīng)構(gòu)成欺詐。

　　雖然王某、孟某某與保險公司不具有勞動關(guān)系，但作為保險代理人，其銷售涉案產(chǎn)品本身未超出某保險公司對王某、孟某某的授權(quán)，法院認為王某、孟某某的行為仍屬有權(quán)代理，相應(yīng)法律后果應(yīng)當由作為委托人的某保險公司承受。

　　保險合同被撤銷后，某保險公司應(yīng)退還王先生保費11萬元，王先生亦需返還取得的收益1萬元，二者相抵后，某保險公司應(yīng)返還王先生10萬元。

　　王先生在已經(jīng)看到保險合同約定的繳費期為10年，以及在回訪過程中再次被提示繳費期及年繳費金額的情況下，仍然盲目聽信保險代理人的許諾，回訪過程中聽從保險代理人的要求未予認真對待，顯然未盡到謹慎交易的注意義務(wù)，存在過錯。故法院對其主張的利息損失未予以支持。

　　綜上，法院一審作出上述判決，該判決尚未生效。

　　判決作出后，朝陽法院向某保險公司發(fā)出司法建議，針對案件審理過程中發(fā)現(xiàn)的保險代理人欺騙投保人、引誘投保人訂立保險合同的行為，公司存在保險代理人簽單管理不規(guī)范、私自轉(zhuǎn)委托的問題，回訪程序流于形式等問題，建議某保險公司進一步加強對個人保險代理人委托工作的管理，更好地承擔對個人保險代理人展業(yè)行為的管理責(zé)任，采取更為有效的手段保障回訪機制的實效。

　　法官釋法

　　關(guān)于保險代理人的概念。保險代理人是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人，包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)及個人保險代理人。本案涉及的是個人保險代理人，個人保險代理人與保險公司簽訂委托代理合同，從事保險代理業(yè)務(wù)，主要是銷售保險產(chǎn)品、進行相關(guān)損失勘察、理賠等。需要明確的是，個人保險代理人與保險公司之間是委托合同關(guān)系，其并非保險公司的員工，與保險公司不存在勞動合同關(guān)系。

　　另一個易被混淆的概念是保險經(jīng)紀人。保險經(jīng)紀人是指基于投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)，包括保險經(jīng)紀公司及其分支機構(gòu)。投保人在具體投保過程中接觸到的保險經(jīng)紀從業(yè)人員，是在保險經(jīng)紀人中，為投保人或者被保險人擬訂投保方案、辦理投保手續(xù)、協(xié)助索賠的人員，或者為委托人提供防災(zāi)防損、風(fēng)險評估、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)、從事再保險經(jīng)紀等業(yè)務(wù)的人員。保險經(jīng)紀從業(yè)人員亦不是保險公司的員工，保險經(jīng)紀人可能與數(shù)家保險公司存在合作關(guān)系，但依照保險法及監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，保險經(jīng)紀人系基于投保人的利益行事。

　　本案中對投保人實施了欺詐行為的主體是保險公司的個人保險代理人。如前所述，保險代理人并非保險公司員工，與保險公司之間是委托合同關(guān)系。但根據(jù)民法典及保險法的規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔責(zé)任?！?span id=stock_sh601988>中國銀行保險監(jiān)督管理委員會保險代理人監(jiān)管規(guī)定》第五十三條第三款更是明確規(guī)定，個人保險代理人、保險代理機構(gòu)從業(yè)人員開展保險代理活動有違法違規(guī)行為的，其所屬保險公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)依法承擔法律責(zé)任。

　　實際上，保險代理人雖不是保險公司的員工，但監(jiān)管部門明確規(guī)定：保險公司應(yīng)當委托品行良好的個人保險代理人；保險公司應(yīng)當加強對個人保險代理人委托工作的管理，同時應(yīng)當加強對個人保險代理人的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育，培訓(xùn)內(nèi)容至少應(yīng)當包括業(yè)務(wù)知識、法律知識及職業(yè)道德；保險公司還應(yīng)當承擔對個人保險代理人行為的管理責(zé)任，維護人員規(guī)范有序流動，強化日常管理、監(jiān)測、追責(zé)，防范其超越授權(quán)范圍或者從事違法違規(guī)活動。這也是本案判決保險代理人實施的欺詐行為的后果由保險公司承擔的原因和依據(jù)。

　　法官提示

　　對投保人的提示

　　選擇適合自己的產(chǎn)品。商業(yè)保險的險種主要涉及保障型和儲蓄型兩大類，其中保障型產(chǎn)品主要包括意外險、重疾險、商業(yè)醫(yī)療險、終身及定期壽險等，儲蓄型產(chǎn)品主要包括年金險、兩全保險、增額終身壽等。廣大投保人在投保前一定要充分了解保險條款的內(nèi)容，尤其要仔細閱讀其中加粗加黑的部分，正確理解相關(guān)產(chǎn)品的保險責(zé)任、責(zé)任免除、繳費期限及金額等最核心的條款，確保購買的產(chǎn)品真正符合自身需求。

　　購買保險不是辦理銀行存款，并非到期即可還本付息，關(guān)于保險責(zé)任的承擔，保險條款較為復(fù)雜。對于其中不清楚的地方一定要多詢問，不僅是詢問保險代理人，還要直接撥打保險公司的電話進行核實、確認，特別是對于一些保費金額較高的保險產(chǎn)品或是保險代理人的陳述與合同約定明顯不一致的內(nèi)容。

　　清醒判斷保險合同約定的收益。投保人在投保時千萬不要被眼前利益迷惑，保險法明文禁止保險代理人給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益，投保后雙方的權(quán)利義務(wù)都要按照保險合同的書面約定享有和承擔，合同條款外的承諾不會得到保險公司的認可，若因此產(chǎn)生糾紛，也存在不被法院支持的風(fēng)險。

　　認真對待保險公司回訪。回訪程序?qū)嶋H上是保險公司按照監(jiān)管機構(gòu)的要求設(shè)置的一種具有一定監(jiān)督作用的程序，能夠?qū)ΡｋU合同的核心條款對投保人起到一定的提示作用，特別是對于保險代理人故意忽略或是曲解的條款，因此一定要認真對待。對于回訪中提及的與保險代理人表述不一致的內(nèi)容要特別加以注意，及時向保險公司進行詢問或反饋。特別是2020年初以來電子化回訪的推廣，投保人要避免在保險代理人的指導(dǎo)下隨意勾選、回答回訪中的問題，導(dǎo)致回訪失去實質(zhì)意義。

　　對保險公司的提示

　　嚴格遵守監(jiān)管制度要求。保險公司作為重要的非銀行金融機構(gòu)，應(yīng)當嚴格遵守國家法律和監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管制度要求，實實在在的對保險代理人的行為負起責(zé)任，加強對保險代理人的招錄、管理、培訓(xùn)、考核等工作的合規(guī)性建設(shè)。

　　加強代理人銷售行為規(guī)范管理。認真對待保險代理人違規(guī)行為的查處，不能以保險代理人欺詐銷售屬于超越代理權(quán)限等借口作為免責(zé)的理由，更不能只看銷售業(yè)績，不論行為合規(guī)性，或者為保險代理人設(shè)置不合理的銷售業(yè)績指標，誘發(fā)保險代理人出現(xiàn)欺騙、誘導(dǎo)等違法、違規(guī)行為。

　　重視回訪機制實效。保險公司應(yīng)當重視建立能夠起到實質(zhì)作用的回訪機制，特別是對于普遍存在的線上投保，應(yīng)注意避免回訪機制亦在保險代理人的操控之下，不能起到實質(zhì)作用的情形。

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責(zé)任編輯：李琳琳