記者郭曉潔 實(shí)習(xí)生寧一晗 

　　今年4月以來，廣東等地反常的持續(xù)降雨為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來了不小的壓力。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅4月19日至28日十天時(shí)間，廣東保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)報(bào)損金額6.99億元，其中，農(nóng)險(xiǎn)報(bào)損1.57億元，巨災(zāi)險(xiǎn)報(bào)損0.76億元，分別占比22.46%和10.87%。

　　保險(xiǎn)業(yè)對氣候?yàn)?zāi)害的迅速響應(yīng)有效發(fā)揮了減震器的作用，但面對愈發(fā)高頻的氣候?yàn)?zāi)害事件，如何提前精準(zhǔn)預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，是當(dāng)前險(xiǎn)企面臨的一大難題。

　　保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量是保險(xiǎn)公司利用專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，提前主動介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過降低事故發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)社會風(fēng)險(xiǎn)總量的減少。

　　將風(fēng)險(xiǎn)管理“前移”，對于提高社會抗風(fēng)險(xiǎn)能力具有積極作用。近年來監(jiān)管部門也對風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)提出了具體的指引和要求。2023年，原中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》，提出風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一；今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局等部門印發(fā)《關(guān)于推動綠色保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出各保險(xiǎn)企業(yè)要提供一攬子風(fēng)險(xiǎn)減量與損失保障保險(xiǎn)方案，加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)管理、風(fēng)險(xiǎn)減量管理和理賠專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)。

　　事實(shí)上，過去多年來保險(xiǎn)公司在借助物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)賦能防災(zāi)減損領(lǐng)域已有不少成功探索。近年來，保險(xiǎn)公司也在預(yù)防“大氣候”風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上，向“小氣候”風(fēng)險(xiǎn)聚焦，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等易受氣候影響的行業(yè)“精耕細(xì)作”，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移。

　　多位受訪人士表示，目前保險(xiǎn)業(yè)已與農(nóng)業(yè)部門、第三方科技服務(wù)公司逐漸探索出一條成熟的合作路徑賦能風(fēng)險(xiǎn)減量，而隨著大數(shù)據(jù)、人工智能的發(fā)展和數(shù)據(jù)要素交易市場的逐漸成熟，未來科技賦能風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)還有不少想象空間。

　　數(shù)字化手段助力風(fēng)險(xiǎn)減量

　　隨著氣候變暖和自然災(zāi)害頻發(fā)，通過技術(shù)手段對氣候風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，成為保險(xiǎn)公司提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的主要手段之一。

　　記者梳理上市險(xiǎn)企ESG報(bào)告發(fā)現(xiàn)，不少險(xiǎn)企主動介入氣象風(fēng)險(xiǎn)管理工作，依托物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)系統(tǒng)等技術(shù)開發(fā)了系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)平臺。

　　如平安產(chǎn)險(xiǎn)自主研發(fā)的鷹眼系統(tǒng)及大災(zāi)應(yīng)急服務(wù)平臺，包含了臺風(fēng)、暴雨等8種災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)地圖和15種災(zāi)害預(yù)警，平均準(zhǔn)確率超過70%，提前時(shí)間達(dá)到48小時(shí)以上。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，2023年平安共發(fā)出預(yù)警信息85.7億次，覆蓋8704萬個(gè)人和企業(yè)客戶。

　　平安保險(xiǎn)2023年ESG報(bào)告顯示，自上線以來，鷹眼系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、減災(zāi)降損等方向取得了顯著成效，平安已在多個(gè)險(xiǎn)種范圍內(nèi)，為政府、企業(yè)和個(gè)人減少了數(shù)億元的災(zāi)害損失。

　　而人保財(cái)險(xiǎn)則打造了“萬象云”風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)平臺及12 個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)子平臺，將衛(wèi)星遙感、無人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、Al智能識別等技術(shù)廣泛應(yīng)用于各領(lǐng)域。2023年，人保財(cái)險(xiǎn)在極端天氣來臨前對2.27萬處城市內(nèi)澇風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和2.39 萬非車險(xiǎn)客戶提前開展風(fēng)險(xiǎn)排查，向車險(xiǎn)客戶推送風(fēng)險(xiǎn)提示短信1200萬條，為營運(yùn)貨車提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警次數(shù)為1.8億次等。

　　多家險(xiǎn)企技術(shù)服務(wù)提供商向記者表示，業(yè)內(nèi)通常將氣候?yàn)?zāi)害類型分為“大氣候”和“小氣候”。針對“大氣候”如臺風(fēng)、暴雨等具有大范圍氣象災(zāi)害，保險(xiǎn)公司通常已搭建系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)減量技術(shù)系統(tǒng)；而隨著險(xiǎn)企對鄉(xiāng)村振興和綠色保險(xiǎn)的進(jìn)一步聚焦關(guān)注，物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)也開始深入到局部地區(qū)特色農(nóng)業(yè)的“小氣候”風(fēng)險(xiǎn)減量工作中。

　　農(nóng)業(yè)向來“靠天吃飯”。2023年聯(lián)合國相關(guān)報(bào)告顯示，在所有部門總氣象災(zāi)害損失中，農(nóng)業(yè)占比為 23%；干旱造成的損失 65%以上發(fā)生在農(nóng)業(yè)部門，而洪水、風(fēng)暴、颶風(fēng)等活動造成的損失約 20%發(fā)生在農(nóng)業(yè)部門。因此，針對性地開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，成為近年來險(xiǎn)企的探索熱點(diǎn)。

　　廣州大氣候農(nóng)業(yè)科技有限公司（以下簡稱“大氣候農(nóng)業(yè)”）創(chuàng)始人、CEO 易丙洪認(rèn)為，農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)都會面臨自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)的就顯扮演了重要角色。目前險(xiǎn)企在特色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的防災(zāi)減損工作已經(jīng)有不少落地實(shí)踐，而這些實(shí)踐通常圍繞日常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景開展。

　　易丙洪舉例稱，大氣候農(nóng)業(yè)自主開發(fā)的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集設(shè)備“農(nóng)眼”智能監(jiān)測系統(tǒng)，可以精準(zhǔn)采集降雨量、臺風(fēng)等氣象災(zāi)害并已經(jīng)應(yīng)用在廣東郁南等特色農(nóng)業(yè)縣區(qū)。智能監(jiān)測系統(tǒng)的應(yīng)用一方面可以輔助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶及時(shí)進(jìn)行科學(xué)化、規(guī)?；貞?yīng)災(zāi)預(yù)警，另一方面也減輕了保險(xiǎn)公司理賠信息采集的賠付壓力。

　　類似的案例近年來在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域越來越普及。

　　2023年，中華財(cái)險(xiǎn)搭建了“連州菜心大數(shù)據(jù)平臺”，將“保險(xiǎn)+科技”運(yùn)用在防災(zāi)減災(zāi)當(dāng)中，提供衛(wèi)星遙感、無人機(jī)飛防、氣象預(yù)警等防災(zāi)防損服務(wù)，為當(dāng)?shù)靥厣诵漠a(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)銷售全流程提供保障。在湛江等地，中華財(cái)險(xiǎn)的“智慧菜園”服務(wù)項(xiàng)目則通過對環(huán)境情況、作物生長情況、災(zāi)害情況和病蟲狀況等各種作物生長過程中重要的參數(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，切實(shí)幫助農(nóng)民有效改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。

　　以增城特色農(nóng)產(chǎn)品荔枝為例，面對荔枝期有可能出現(xiàn)的降溫、降雨等不同方面的局部氣象災(zāi)害，保險(xiǎn)公司、第三方公司、農(nóng)業(yè)局等多方形成上下游聯(lián)動關(guān)系，將物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測信息結(jié)合專家指導(dǎo)意見后，通過多種預(yù)警方式將信息向農(nóng)戶觸達(dá)。

　　廣東漫云物聯(lián)科技有限公司副總經(jīng)理王若琳表示，在局部地區(qū)的“小氣候”細(xì)分領(lǐng)域中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以精準(zhǔn)預(yù)測局部氣候風(fēng)險(xiǎn)，通過預(yù)測天氣變化和潛在自然災(zāi)害并及時(shí)提供預(yù)警信息，幫助農(nóng)戶采取有效措施。這些預(yù)警信息則通過從線下到線上傳遞給農(nóng)戶，而這之中很多預(yù)警信息傳達(dá)工作都是由當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門和保險(xiǎn)公司完成的。

　　因此，保險(xiǎn)公司密集投入到這些以往看來與險(xiǎn)企關(guān)系不大的項(xiàng)目，實(shí)際上為提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)提供了精準(zhǔn)的支持。政府+保險(xiǎn)公司+數(shù)據(jù)技術(shù)服務(wù)商三方聯(lián)動有效降低氣象災(zāi)害對農(nóng)業(yè)發(fā)展負(fù)面影響的生態(tài)已漸成熟。

　　大數(shù)據(jù)、AI應(yīng)用空間巨大

　　事實(shí)上，物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在國內(nèi)外農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用案例已不少，而隨著大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)的發(fā)展，多種技術(shù)融合賦能農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的探索還在繼續(xù)。尤其是隨著數(shù)據(jù)要素市場的逐漸成熟，公共數(shù)據(jù)也有望在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域扮演重要角色。

　　在廣州數(shù)據(jù)交易所上架、保險(xiǎn)公司作為買方的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品“企業(yè)環(huán)保寶”便是其中一例。廣東柯內(nèi)特環(huán)境科技有限公司高級行業(yè)專家潘毅圖向記者表示，以環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)為例，在2007年環(huán)責(zé)險(xiǎn)開展以來，由于缺乏有效的公共數(shù)據(jù)支撐等原因，企業(yè)購買意愿不強(qiáng)，賠付率低，險(xiǎn)種推廣效果并不理想。

　　潘毅圖表示，隨著數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域立法的完善以及數(shù)據(jù)交易市場的逐漸成熟，政府沉淀累積的公共數(shù)據(jù)在市場上開始流通，從而打開了環(huán)責(zé)險(xiǎn)的新格局。

　　“目前，企業(yè)環(huán)保寶納入了企業(yè)環(huán)評、排污許可證、在線監(jiān)控等兼具動靜態(tài)的公共大數(shù)據(jù)，并將企業(yè)生產(chǎn)原材料中高風(fēng)險(xiǎn)物質(zhì)的存量、企業(yè)污染治理是否先進(jìn)、所處環(huán)境是否敏感、過去企業(yè)環(huán)境表現(xiàn)情況等要素，納入企業(yè)突發(fā)環(huán)境事件風(fēng)險(xiǎn)等級的評估過程，有效支撐了新環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保前定價(jià)、保中風(fēng)控和保后理賠環(huán)節(jié)，大幅減少了保險(xiǎn)公司人工勘查的工作量，使風(fēng)險(xiǎn)管理得到前置。經(jīng)過一系列產(chǎn)品完善后，目前某險(xiǎn)企該款新環(huán)責(zé)險(xiǎn)綜合賠付率已從低于2%水平上升至70%左右。”潘毅圖說。

　　因此，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，公共數(shù)據(jù)具有巨大的開發(fā)價(jià)值，未來若能形成社會數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)相互融合，做到數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)加工與數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)環(huán)相扣，將為全方位防災(zāi)減損提供更精準(zhǔn)參考。

　　除了數(shù)據(jù)廣度外，數(shù)據(jù)精度和深度也影響著大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)風(fēng)控模型中的有效應(yīng)用。

　　易丙洪表示，目前大氣候農(nóng)業(yè)鋪設(shè)的“農(nóng)眼”物聯(lián)網(wǎng)智能監(jiān)測點(diǎn)超1.1萬農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，覆蓋面積高達(dá)1100萬畝，傳感器安裝也超過20萬個(gè)體量，物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)覆蓋量處于全球領(lǐng)先水平。即便如此，農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度和廣度在中國依舊處于初步階段。未來數(shù)據(jù)的連續(xù)性、有效性是未來大數(shù)據(jù)和AI賦能保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)方向。

　　“目前國內(nèi)歷史氣象數(shù)據(jù)的回溯年限較短，氣象類公共數(shù)據(jù)的交易仍處于起步階段，這一定程度上影響到氣象大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和AI大模型的開發(fā)。此外，不少行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)流通存在割裂現(xiàn)象，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和共識需要進(jìn)一步統(tǒng)一?！币妆檎f。

　　在數(shù)據(jù)精度方面，易丙洪向記者表示，目前氣候預(yù)警有關(guān)的數(shù)據(jù)信息主要囊括“天、地、空”三方面數(shù)據(jù)。如由土壤傳感器、氣象傳感器等各類傳感器收集獲取同一塊土地，不同地形高度、不同地理位置的局部氣候環(huán)境都可能存在差異，這就對三類數(shù)據(jù)的細(xì)分精準(zhǔn)度提出更高要求。

　　盡管受限于數(shù)據(jù)豐富度和廣度和有效性，目前大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用場景仍有待培育，但不少保險(xiǎn)公司已在積極入場提前布局。

　　王若琳向記者表示，目前不少保險(xiǎn)公司將AI技術(shù)應(yīng)用在對農(nóng)戶的科普教育場景，如提供定制化的學(xué)習(xí)內(nèi)容和建議，幫助農(nóng)民提高生產(chǎn)效率和風(fēng)險(xiǎn)意識等。隨著有效大數(shù)據(jù)入場和保險(xiǎn)公司對更多細(xì)分領(lǐng)域應(yīng)用場景的研發(fā)投入增加，AI技術(shù)在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)中的應(yīng)用也將更加深入。如通過使用AI+農(nóng)業(yè)專家指導(dǎo)+機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對作物生長情況、病蟲害發(fā)生概率進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)測，幫助農(nóng)民優(yōu)化農(nóng)作物管理，減少損失，從而降低保險(xiǎn)賠付和減少農(nóng)藥使用等，應(yīng)用場景想象空間巨大。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：劉天行