南方財經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 上海報道

　　近年來，新能源車險市場穩(wěn)步擴張，公開數(shù)據(jù)顯示，截至2023年年底，全國汽車保有量達3.3億，其中新能源汽車2041萬輛且仍將保持高速增長。為應(yīng)對快速增長的新能源車險需求，我國各大險企積極探索新能源車險，然而，新能源車險作為新興險種，在缺乏歷史數(shù)據(jù)、用戶樣本、新能源車維修成本高昂等種種因素下，形成了當(dāng)前“險企喊虧，車主嫌貴”的局面。布局車險業(yè)務(wù)的保險公司中，目前僅有頭部的中大型保司實現(xiàn)盈利，其余多數(shù)都是虧損狀態(tài)，尤其是新能源車險業(yè)務(wù)普遍處于虧損狀態(tài)。

　　綜合成本率居高不下

　　根據(jù)險企2023年年報數(shù)據(jù)顯示，財險“老三家”車險綜合成本率均有不同程度上升，人保財險車險綜合成本率96.9%較上年提升1.3個百分點；平安產(chǎn)險車險綜合成本率97.7較去年同比增長1.1個百分點；太保產(chǎn)險車險綜合成本率97.6較去年同比增長1.1個百分點。

　　太保產(chǎn)險2023年新能源車險同比增長約54.7%，太保產(chǎn)險董事長顧越表示，在多種因素的影響下，從太保產(chǎn)險的出險率來看，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。

　　其中對于新能源車險的高成本，顧越分析，新能源車險成本高的因素包括，一是新能源車智能化集成度高，二是新能源車身結(jié)構(gòu)有不同，三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，四是社會面上的因素，很多新能源車進行私車營運，即當(dāng)做營運車使用。

　　中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，“精準定價能力”的缺失，是車險業(yè)務(wù)，尤其是新能源車險虧損困境的主要原因。此前，車險定價更多的是從車的因素來考慮，比如車型、車齡、車輛零整比、保值率等。但是否發(fā)生風(fēng)險，起決定作用的往往是人的因素，比如車主的駕駛技術(shù)、習(xí)慣等。

　　“精準定價”

　　面對種種問題，行業(yè)和監(jiān)管均高度重視，積極尋找解決方案。例如，近日，國家金融監(jiān)督管理總局向財險公司等相關(guān)方下發(fā)了《關(guān)于推進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），提出，新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍由原來的“0.65-1.35”調(diào)整為“0.5-1.5”。這一舉措無疑給了險企更大的定價自由度，讓車險定價更加精細化，對于擁有良好駕駛習(xí)慣的車主可以給予更低的保費，而對“高風(fēng)險車主”保費則面臨上升壓力，通過差異化保費降低險企面臨的綜合成本上升壓力。

　　在監(jiān)管給予更大的定價自由度的同時，行業(yè)如何更好地運用定價浮動空間，如何為車主“量身定制”科學(xué)合理的價格成為了行業(yè)亟待研究的課題。

　　為攻克這一行業(yè)難題，行業(yè)內(nèi)多家機構(gòu)積極探索這一領(lǐng)域。例如，近日與小米汽車合作的車車科技CEO張磊對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，車車科技自主研發(fā) AI智能定價及反欺詐輔助系統(tǒng)，協(xié)助車企構(gòu)建車主駕駛行為評估模型。通過深入分析新能源汽車的行駛數(shù)據(jù)，包括但不限于車速、加速度、剎車頻率、行駛路線以及行駛環(huán)境等多維度信息，構(gòu)建了全面的駕駛行為評估模型。

　　近日，人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險等多家保險公司則與互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺“螞蟻?！焙献?，共同研發(fā)上線了車險“聯(lián)合定價”技術(shù)，據(jù)悉，2022年起，螞蟻保以自研的可信隱私計算技術(shù)框架“隱語”為基礎(chǔ)，與保險公司共同研發(fā)車險“聯(lián)合定價”技術(shù)，這一技術(shù)綜合了“從車因素”和“從人因素”，助力保險公司準確判斷風(fēng)險后，再給出合理報價。運營數(shù)據(jù)顯示，“聯(lián)合定價”后的車險報價，平均可為車主節(jié)省數(shù)百元。

　　能否破局？

　　太保財險相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人安娜娜表示，“聯(lián)合定價”技術(shù)讓車險風(fēng)險定價模型更加精準，提升了公司運營效率，也可讓不同風(fēng)險等級的用戶都能得到適合自己的報價，駕駛習(xí)慣良好的用戶能得到更便宜的報價。

　　據(jù)了解，螞蟻保的車險服務(wù)目前合作了全國13家保險公司。螞蟻保風(fēng)險管理部高級經(jīng)理張紀元表示，在“聯(lián)合定價”車險定價過程當(dāng)中，主要有三塊定價因子。一塊是監(jiān)管提供的，基于用戶歷史出險情況的定價因子；一塊是保司和車輛信息決定的從車的定價因子；還有一塊就是螞蟻現(xiàn)在幫助保司基于從人數(shù)據(jù)做的風(fēng)險加持。

　　螞蟻保新能源車險負責(zé)人張怡文表示，作為一家品牌（“螞蟻?！保?，我們希望用戶在這里有很多產(chǎn)品可以選?！奥?lián)合定價”模型目前是做了6家，我們希望隨著定價的自主性打開，我們可以對用戶風(fēng)險經(jīng)營做得更加精準。

　　“我們注意到，不少消費者在螞蟻保上拿到車險價格后，還會去跟線下代理人提供的報價作對比，最終挑選出最滿意的方案?！蔽浵伇＼囯U業(yè)務(wù)負責(zé)人蔣明龍對21世紀經(jīng)濟報道記者說道。隨著越來越多的年輕群體成為有車一族，選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道投保車險已經(jīng)成為趨勢。數(shù)據(jù)顯示，螞蟻保車險的用戶群體中，40%以上是90后和00后。

　　在這樣的投保趨勢下，張怡文認為，螞蟻保作為保險代理平臺，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)解決信息不對稱并實現(xiàn)效益最大化，簡化客戶的比價流程，定位在為客戶省錢省心上。

　　王向楠認為，在行業(yè)政策的加持下，車險“聯(lián)合定價”等新技術(shù)的推出，能夠從源頭改善車險虧損難題，促進商業(yè)車險費率市場化和車險業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

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責(zé)任編輯：李琳琳