周法案例【2024】015

基本案情

2018年10月26日，沈某向某保險(xiǎn)公司投保，約定被保險(xiǎn)人為沈某，交費(fèi)期間1年，保險(xiǎn)期間為定期1年，保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)568元，交費(fèi)方式為一次交清，首期交費(fèi)形式為實(shí)時(shí)代扣，續(xù)期交費(fèi)形式為其他，沈某對(duì)其名下某銀行賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)代扣交費(fèi)予以授權(quán)，合同載明該授權(quán)對(duì)續(xù)期交保險(xiǎn)費(fèi)的效力是“持續(xù)有效”。保險(xiǎn)合同簽訂后，沈某分別于2018年10月27日、2019年10月28日、2020年10月27日通過(guò)上述授權(quán)賬戶向某保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)。

沈某于2022年7月20日入院進(jìn)行手術(shù)治療，2022年7月28日出院，個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)14609.37元。2022年9月，沈某要求某保險(xiǎn)公司按照涉案保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠未果。沈某通過(guò)詢問(wèn)某保險(xiǎn)公司工作人員，得知其因未續(xù)交2021年的保險(xiǎn)費(fèi)，涉案保險(xiǎn)合同已經(jīng)失效，且2021年涉案保險(xiǎn)合同的繳費(fèi)方式發(fā)生了改變，但某保險(xiǎn)公司并未向沈某說(shuō)明該情況且未提供新的繳費(fèi)渠道。沈某將某保險(xiǎn)公司訴至法院。

法 院 審 理

淄博市周村區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十六條規(guī)定，自2021年10月27日起，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同為效力中止?fàn)顟B(tài)。某保險(xiǎn)公司向沈某預(yù)留的手機(jī)號(hào)碼發(fā)送短信提示，一般視為已經(jīng)完成了提示義務(wù)，但某保險(xiǎn)公司的工作人員在當(dāng)期繳費(fèi)時(shí)間已過(guò)的情況下，作出了涉案保險(xiǎn)合同“可能還不到期”的表示和“星期一上班，讓他們?cè)俳o你看看”的承諾，且無(wú)證據(jù)證明某保險(xiǎn)公司向沈某告知了查詢結(jié)果，客觀上對(duì)沈某未確認(rèn)續(xù)保方案具有一定的影響力。某保險(xiǎn)公司三次發(fā)送續(xù)保確認(rèn)提示，證明沈某當(dāng)時(shí)符合續(xù)保條件。沈某主動(dòng)詢問(wèn)保險(xiǎn)是否到期，保險(xiǎn)合同期滿日扣款賬戶余額超過(guò)應(yīng)扣劃金額等事實(shí)，足以認(rèn)定沈某具有續(xù)保的意愿。綜上，某保險(xiǎn)公司未及時(shí)扣劃保險(xiǎn)費(fèi)，系某保險(xiǎn)公司原因?qū)е潞贤Яχ兄?。根?jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十七條規(guī)定，若沈某于2023年10月26日前交納欠付保費(fèi)，其與某保險(xiǎn)公司簽訂的涉案保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)，雙方繼續(xù)履行合同。

綜上，對(duì)沈某要求涉案保險(xiǎn)合同恢復(fù)合同效力并繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的訴訟請(qǐng)求依法予以支持。且涉案保險(xiǎn)合同系因某保險(xiǎn)公司原因?qū)е潞贤Яχ兄?，涉案保險(xiǎn)合同并未達(dá)到法定解除的條件，故沈某應(yīng)當(dāng)繼續(xù)履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的合同義務(wù)，某保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

法官后語(yǔ)

在連續(xù)保險(xiǎn)合同已經(jīng)明確約定保費(fèi)繳納方式的情況下，若保險(xiǎn)公司單方變更保費(fèi)繳納方式，保險(xiǎn)公司對(duì)此應(yīng)當(dāng)明確有效地告知投保人，否則若因保險(xiǎn)公司未明確有效通知投保人而導(dǎo)致保費(fèi)未續(xù)繳成功并進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止的，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。因此，如果保險(xiǎn)公司單方變更保費(fèi)繳納方式并為此通過(guò)發(fā)送短信方式履行了提示義務(wù)，但其在明知投保人明確存在續(xù)保意愿且具有續(xù)保經(jīng)濟(jì)能力的情況下，未明確有效告知投保人變更后的繳費(fèi)方式及繳費(fèi)是否成功，并由此客觀原因造成投保人因未確認(rèn)續(xù)保方案而未續(xù)保成功，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同效力中止的，應(yīng)認(rèn)定為系保險(xiǎn)公司的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)合同效力中止，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)為投保人未續(xù)保成功承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在此情形下，投保人在中止期內(nèi)足額繳納保費(fèi)后保險(xiǎn)合同即恢復(fù)效力，且因保險(xiǎn)公司的單方過(guò)失行為侵害了投保人的信賴?yán)妫瑢?duì)于投保人在此期間發(fā)生的保險(xiǎn)事項(xiàng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)基于其締約過(guò)失責(zé)任，對(duì)中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任按保險(xiǎn)合同的約定予以相應(yīng)賠付。

法條鏈接:

《中華人民共和國(guó)民法典》第五百零九條 當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。

當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。

當(dāng)事人在履行合同過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)避免浪費(fèi)資源、污染環(huán)境和破壞生態(tài)。

《中華人民共和國(guó)民法典》第五百八十四條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，造成對(duì)方損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益；但是，不得超過(guò)違約一方訂立合同時(shí)預(yù)見(jiàn)到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見(jiàn)到的因違約可能造成的損失。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十六條 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

張蓓 知識(shí)產(chǎn)權(quán)審判庭法官助理

供稿：知識(shí)產(chǎn)權(quán)審判庭 張蓓

原標(biāo)題：《【金“周”說(shuō)法】保險(xiǎn)公司原因?qū)е卤ＹM(fèi)未續(xù)繳成功的保險(xiǎn)合同效力認(rèn)定》

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