南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報(bào)道

　　深度轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，科技正在成為保險(xiǎn)業(yè)越來越重要的生產(chǎn)力。

　　2023年，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)復(fù)蘇。據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露，2023年，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5.12萬億元，同比增速達(dá)9.14%。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、人口變局和前沿技術(shù)發(fā)展的新局之下，中國保險(xiǎn)行業(yè)將如何挖掘市場潛力、乘勢而上，成為業(yè)界熱議的話題。

　　此前，中央金融工作會(huì)議明確提出做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”五篇大文章，并將“科技金融”擺在首位，釋放出將科技作為推動(dòng)建設(shè)金融強(qiáng)國、培育高質(zhì)量發(fā)展新動(dòng)能的重要信號(hào)。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即是保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)字化時(shí)代中的產(chǎn)物。2013年起，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)嶄露頭角，10年間，保費(fèi)規(guī)模由2012年的290億元增至2022年的4782.5億元，占到全行業(yè)原保費(fèi)收入10.2%。

　　值得注意的是，雖然中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以32.3%的年均復(fù)合增長率高速增長，但當(dāng)前滲透率僅為10%。

　　作為數(shù)字化時(shí)代的新興行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)該如何面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，在監(jiān)管指導(dǎo)下探索高增長與高質(zhì)量發(fā)展并舉？

　　原中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席周延禮提出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新和發(fā)展的新引擎。面對新局與新機(jī)，必須積極擁抱變革，通過創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽則進(jìn)一步表示，未來，居民家庭財(cái)富管理新風(fēng)口將出現(xiàn)；科技將助力健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，服務(wù) “健康中國”國家戰(zhàn)略意義凸顯?！鞍殡S著創(chuàng)新型險(xiǎn)種不斷涌現(xiàn)，我們對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)抱有強(qiáng)烈的渴望?！?/p>

　　多元偏好推動(dòng)小眾險(xiǎn)種走向市場

　　談及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)變化和未來趨勢，元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳在清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心與元保集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《2023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）發(fā)布會(huì)上表示，消費(fèi)者需求偏好日新月異，其意識(shí)更成熟、人群更細(xì)分、習(xí)慣更加線上化，這意味著，風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理、產(chǎn)品的精準(zhǔn)定制、線上渠道的建設(shè)是未來保險(xiǎn)行業(yè)面對的新命題。

　　當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品呈現(xiàn)出哪些趨勢？

　　一是過往偏小眾的保險(xiǎn)受到特定人群青睞。從人口結(jié)構(gòu)看，“不婚化”、“少子化”使得中國家庭結(jié)構(gòu)呈小型化趨勢，家庭抵御各類風(fēng)險(xiǎn)的壓力陡增。不同年齡、不同收入群體，通過保險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)、尋求保障的需求愈發(fā)多元化，個(gè)性化。

　　二是特定險(xiǎn)種興起。例如，寵物在人們生活中的重要性不斷增加，寵物險(xiǎn)廣受青睞。《報(bào)告》顯示，當(dāng)前27%的養(yǎng)寵人配置了寵物險(xiǎn)，以年輕的女性消費(fèi)者為主；未購人群中35%的人計(jì)劃購買，未來更多一線城市的中年人愿意買單，且男性消費(fèi)者的購買積極性顯著提高。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)感知和分析不同客群的多元化需求，推出有針對性的產(chǎn)品+ 場景覆蓋，從而挖掘長尾需求，實(shí)現(xiàn)多元化增長。

　　三是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也將從二線城市向三線及以下城市延伸。

　　《報(bào)告》指出，2023年，自然災(zāi)害在一些地區(qū)時(shí)有發(fā)生，令消費(fèi)者開始關(guān)注到家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在緩解災(zāi)后經(jīng)濟(jì)壓力方面的功能。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在未來1-2年消費(fèi)者計(jì)劃新簽的保險(xiǎn)中排名第三，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)逐步普及。

　　同時(shí)，小眾險(xiǎn)種之外，面對同一款保障類型產(chǎn)品，細(xì)分客群的需求差異也愈發(fā)顯著。例如，《報(bào)告》顯示，20-30歲人群在選擇保險(xiǎn)時(shí)，主要看重“性價(jià)比高”；31- 40歲人群看重“產(chǎn)品保障范圍大”；51-60歲人群看重“參保門檻低”。

　　科技成為重要?jiǎng)幽?/font>

　　方銳指出，智能化趨勢將為保險(xiǎn)行業(yè)帶來前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。隨著通用大模型愈發(fā)成熟、成本逐漸降低，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)大量的數(shù)據(jù)訓(xùn)練和應(yīng)用后，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來全面智能時(shí)代，未來保險(xiǎn)將更簡單，更個(gè)性和更智能。

　　在科技領(lǐng)域，以大模型、AIGC為代表的人工智能新突破，為保險(xiǎn)行業(yè)打開了智能化的新大門。

　　例如，在消費(fèi)者購險(xiǎn)最注重的“保司/平臺(tái)有實(shí)力”和“理賠簡單，賠付時(shí)間短”兩方面，智能化服務(wù)正在生效?！秷?bào)告》指出，“擔(dān)心理賠困難或被拒”與“保險(xiǎn)條款看不懂”是保險(xiǎn)消費(fèi)者近兩年最核心的困擾，而智能化正是消費(fèi)者感知最強(qiáng)的技術(shù)。

　　《報(bào)告》披露，共有71%的受訪者認(rèn)為智能化理賠提升了售后體驗(yàn)。當(dāng)前，有線上理賠經(jīng)驗(yàn)的消費(fèi)者中，超八成對理賠滿意。伴隨大模型技術(shù)的深入應(yīng)用，消費(fèi)者對理賠的困擾有望進(jìn)一步消除。

　　目前，大模型技術(shù)在中國保險(xiǎn)行業(yè)的落地探索已初顯成效，在客服、營銷和理賠等場景中已有較好的應(yīng)用案例。

　　方銳表示，AI技術(shù)正以驚人的迭代速度，拉開新一輪科技革命的序幕。以元保為例，在理賠審核流程引入大模型后，單張醫(yī)療單據(jù)信息采集時(shí)間降至0.2秒， 線上一次性審核通過率達(dá)97%，推動(dòng)理賠決策速度提升50%。

　　2024年，AI大模型將在中國保險(xiǎn)行業(yè)加速落地實(shí)踐。未來，“人工+大模型服務(wù)”的模式，將有望改變保險(xiǎn)難懂、難投、難賠的印象，提升大眾對保險(xiǎn)的接受度，進(jìn)而提升保險(xiǎn)的普及度。

　　中小險(xiǎn)企有望“彎道超車”

　　值得一提的是，多位業(yè)內(nèi)專家對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，科技賦能或?qū)⒊蔀橹行‰U(xiǎn)企“彎道超車”，發(fā)展“小而美”、“小而精”定位的重要機(jī)會(huì)。

　　從2023年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入與凈利潤表現(xiàn)看，不論人身險(xiǎn)行業(yè)或是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)，均存在顯著的“馬太效應(yīng)”，行業(yè)收入主要集中在上市保險(xiǎn)公司、頭部機(jī)構(gòu)中，中小型公司普遍面臨較大經(jīng)營壓力。

　　元保集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO王波對記者表示，在大模型方面，中小公司與大公司基本站在同一“起跑線”?！安还苣囊患?jí)保險(xiǎn)公司，大模型基本都在應(yīng)用層面。因此，其發(fā)展主要取決于大模型的應(yīng)用能力、數(shù)據(jù)能力與算力。這一方面，中小公司或有彎道超車的機(jī)會(huì)，能用更少的人實(shí)現(xiàn)很多公司累積的效果。”

　　王波舉例表示，“之前我們有一款產(chǎn)品希望應(yīng)用在客戶端，但需要把各類條款、知識(shí)抽取出來，才能回答客戶問題，這需要好幾個(gè)人花長達(dá)一周的時(shí)間。但有了大模型后，一個(gè)人基本一天就能搞定，效率大大提升?！?/p>

　　陽光保險(xiǎn)集團(tuán)人工智能首席科學(xué)家杜新凱進(jìn)一步表示，中小型保險(xiǎn)公司利用大模型的關(guān)鍵在于戰(zhàn)略?！斑@取決于他們是不是堅(jiān)定地認(rèn)為大模型能賦能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如果在戰(zhàn)略上有正確的選擇，那么技術(shù)和應(yīng)用就會(huì)有更好的機(jī)會(huì)。”

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：曹睿潼