安居才能樂業(yè)，房屋作為人們?nèi)粘Ｉ钪凶罨镜呢敭a(chǎn)之一，其潛在的安全風(fēng)險不斷引發(fā)人們關(guān)注。4月16日，北京商報記者了解到，近日，房屋預(yù)制板斷裂造成2死3傷的事故引起大眾對房屋安全的廣泛關(guān)注。不止于此，業(yè)主拆承重墻致裂縫蔓延整棟樓、雨天漏水嚴重、大風(fēng)天落地窗被吹飛等房屋安全事件也屢見報端。
北京商報記者了解到，除了一些地區(qū)試點的政策性農(nóng)房保險外，被稱為房產(chǎn)“保險箱”的家財險創(chuàng)新型產(chǎn)品正相繼落地，小到電路壞了、下水道堵了、房屋漏水，大到火災(zāi)爆炸、臺風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害風(fēng)險均可覆蓋，滿足多樣化保障需求。
下一步，保險公司如何針對性地提供定制化的保險產(chǎn)品和家庭服務(wù)？如何通過產(chǎn)品創(chuàng)新實現(xiàn)“風(fēng)險減量”“防大于賠”？
房屋安全保障創(chuàng)新產(chǎn)品“遍地開花”
“忠縣應(yīng)急發(fā)布”微信公眾號發(fā)布的信息顯示，2024年4月11日12時許，忠縣官壩鎮(zhèn)豐收社區(qū)一房屋預(yù)制板斷裂，造成2死3傷。經(jīng)專家現(xiàn)場勘查，初步判斷事故原因系二樓樓板臨時堆積荷載過大，超過了預(yù)制板的承載力，導(dǎo)致樓板脆性斷裂、掉落。
天氣原因?qū)е碌淖》匡L(fēng)險也不容忽視。據(jù)報道，江西南昌日前突發(fā)強對流天氣，一小區(qū)多套房屋的窗戶被大風(fēng)掀落。
“住宅事實上構(gòu)成了城鄉(xiāng)居民最普遍、最重要的家庭財富積累。住宅受損，對個人及家庭的沖擊都是災(zāi)難性的�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)教授許飛瓊曾指出。
那么，在保障住宅安全方面，可以發(fā)揮風(fēng)險穩(wěn)定器和減震器作用的保險如何派上用場？業(yè)內(nèi)人士表示，從產(chǎn)品形態(tài)上，與城市住房相關(guān)的保險產(chǎn)品可以分為五大類。一是以房屋及其室內(nèi)財產(chǎn)為保險標的的傳統(tǒng)流量業(yè)務(wù)。二是由政府主導(dǎo)并出資購買的傳統(tǒng)民生保險及巨災(zāi)保險。三是針對特定場景、特定客群或需求的渠道性非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，包括銀保屬性家財險、個人財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險等。四是近年剛興起的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品服務(wù)型家財險。五是引入物聯(lián)網(wǎng)概念的高端商業(yè)性家財險。
當(dāng)前，將住宅相關(guān)保險作為財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的一大方向加以開拓的險企不在少數(shù)。與此同時，普惠型家財險已經(jīng)在多地安家，如上海市的“滬家�！薄�(nèi)蒙古自治區(qū)的“蒙家�！�、三明市的“明家�！�、云南省的“彩云安居保”，以及在北京、上海、成都等8個城市市區(qū)范圍內(nèi)均可提供服務(wù)的“眾安好房�！�。
以涵蓋了房屋、裝修、財產(chǎn)、意外風(fēng)險等的“眾安好房保”為例，該保險采取“保險＋服務(wù)”的模式，不僅提供經(jīng)濟補償，還附帶了臨時租房津貼、房屋體檢、家電清洗維修、水管疏通等豐富的生活服務(wù)。此外，該款保險可以通過房屋體檢和維修服務(wù)，強化風(fēng)險減量，改變傳統(tǒng)的賠付模式。
“保險在房屋安全保障方面扮演著不可或缺的角色。傳統(tǒng)家財險主要側(cè)重于事后賠償，而新型普惠型家財險則通過提前介入，幫助業(yè)主識別和消除潛在風(fēng)險，從而在源頭上減少事故發(fā)生的概率。”中國礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生導(dǎo)師支培元表示，強調(diào)防大于賠的理念，對于住房相關(guān)保險至關(guān)重要。一方面，通過預(yù)防措施減少事故發(fā)生，可以避免業(yè)主遭受重大財產(chǎn)損失和生活困擾；另一方面，這也有助于保險公司控制賠付風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
叫好叫座靠什么
隨著社會的不斷發(fā)展，人們的生活需求也在不斷多樣化。城鎮(zhèn)化進程中，許多市民面臨房屋結(jié)構(gòu)老化、維修標準不統(tǒng)一、房屋維修知識匱乏等問題，家庭財產(chǎn)保障逐漸成為新市民關(guān)注的焦點。在業(yè)內(nèi)人士看來，住房相關(guān)家財險市場有較大的發(fā)力空間。
不過，市場小但潛力大，是家財險最典型的發(fā)展特征。2022年，家財險一度成為財險公司中同比增速最快的險種，但市場份額占比并不高。
為改變這一現(xiàn)狀，支培元表示，險企可以進一步細化保險產(chǎn)品，針對不同類型的房屋結(jié)構(gòu)、地理位置和使用情況提供差異化的保障方案；同時，利用科技手段，如物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等，提高風(fēng)險評估的準確性和服務(wù)響應(yīng)的速度。
有業(yè)內(nèi)人士構(gòu)想，國內(nèi)保險公司可圍繞“家庭的全生命周期”“住房運營期中保險可觸達的關(guān)鍵步驟”所蘊含的風(fēng)險需求，形成政府主導(dǎo)的災(zāi)害民生綜合保險、地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的商業(yè)性保險、居民新興個人財產(chǎn)和責(zé)任保險有效銜接的發(fā)展新模式，場景前置創(chuàng)新產(chǎn)品、資源整合擴展平臺、模式優(yōu)化服務(wù)民生，打造“保險+服務(wù)+科技+風(fēng)險減量”的綜合性風(fēng)險解決方案，搭建起保障更為全面的家庭住房保險生態(tài)圈。
家財險朝著普惠性、定制化、科技型、政策性的方向發(fā)展將成為一大趨勢。支培元認為，下一步，險企需要加強與政府部門、建筑專家的合作，共同推動房屋安全標準的制定和更新，為保險產(chǎn)品的開發(fā)提供科學(xué)依據(jù)。加大對房屋安全知識的普及力度，增強業(yè)主的風(fēng)險防范意識和自我保護能力。鼓勵險企開展更多的產(chǎn)品創(chuàng)新，結(jié)合市場需求，開發(fā)更多樣化、更具針對性的家財險產(chǎn)品。利用現(xiàn)代科技手段，如智能家居技術(shù)，提高保險服務(wù)的智能化水平，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)體驗。建立健全的風(fēng)險評估模型，對房屋進行定期體檢，及時發(fā)現(xiàn)并處理潛在風(fēng)險，實現(xiàn)保險服務(wù)的主動預(yù)防和風(fēng)險減量功能。
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