記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在2023年版基礎(chǔ)上，2024版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”對(duì)產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理等多項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行了完善。

　　6條新增內(nèi)容

　　01

　　產(chǎn)品條款表述類新增1條

　　即健康保險(xiǎn)的既往癥未明確表述為“指在本合同生效日之前被保險(xiǎn)人已患的疾病”。

　　02

　　產(chǎn)品報(bào)送管理方面新增1條

　　即“保險(xiǎn)公司未在規(guī)定時(shí)間通過(guò)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)報(bào)送產(chǎn)品停止使用報(bào)告”。

　　北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云對(duì)記者表示：新增既往癥的產(chǎn)品表述，一是為了避免銷售誤導(dǎo)進(jìn)而引發(fā)理賠糾紛，二是消除歧義，使消費(fèi)者能清楚判斷自己的既往病史是否影響保險(xiǎn)保障，促進(jìn)公平交易。

　　03

　　在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面新增4條內(nèi)容

　　一是保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，人為干預(yù)費(fèi)率正常水平，存在誤導(dǎo)銷售及侵害消費(fèi)者權(quán)益的隱患；

　　二是保險(xiǎn)產(chǎn)品備案費(fèi)用假設(shè)與實(shí)際費(fèi)用不一致，費(fèi)用描述不清晰、費(fèi)用水平設(shè)定不合理；

　　三是同一保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同渠道銷售時(shí)采用的精算假設(shè)及利潤(rùn)測(cè)算結(jié)果存在明顯差異，同時(shí)缺乏管理手段，存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)；

　　四是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授李文中表示，此次新增內(nèi)容重點(diǎn)集中在“產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)”部分，有助于規(guī)范市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

　　除了新增內(nèi)容，負(fù)面清單還對(duì)一些內(nèi)容進(jìn)行了刪減和調(diào)整，例如：

　　增額終身壽險(xiǎn)的保額遞增比例超過(guò)定價(jià)利率的表述，刪除了“存在嚴(yán)重誤導(dǎo)隱患”這句話。“重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整附加費(fèi)用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的個(gè)別不同交費(fèi)年期的年交費(fèi)率調(diào)整為一致水平，存在誤導(dǎo)銷售隱患”這一條則是全部刪除。

　　已連續(xù)發(fā)布多年

　　“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容

　　2018年5月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作的通知》，首次列明了52條人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)“負(fù)面清單”。此后，2019年，監(jiān)管部門(mén)建立了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問(wèn)題進(jìn)行通報(bào)。2021年，原銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部正式發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。

　　記者注意到，結(jié)合監(jiān)管實(shí)踐和通報(bào)中的典型問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)持續(xù)調(diào)整、更新、完善“負(fù)面清單”。2021年版“負(fù)面清單”涉及73條內(nèi)容，2022年版增至82條，2023年版內(nèi)容增至90條。

　　信達(dá)證券非銀分析師王舫分析認(rèn)為，人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行持續(xù)規(guī)范整改，不斷減少產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)和打擊相關(guān)違法違規(guī)行為，從而盡可能從源頭上消除潛在保單糾紛，保障消費(fèi)者合法權(quán)益；另一方面，“負(fù)面清單”在延續(xù)監(jiān)管持續(xù)性和一致性的同時(shí)，不斷為行業(yè)和險(xiǎn)企未來(lái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面提供思路和啟發(fā)，同時(shí)也成為監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品報(bào)備管理的重要抓手。

　　產(chǎn)品管理不到位

　　精算假設(shè)不審慎

　　中意人壽、愛(ài)心人壽等產(chǎn)品被通報(bào)

　　人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”持續(xù)擴(kuò)容主要在于監(jiān)管實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)了一些需要規(guī)范的典型問(wèn)題。

　　記者觀察到，今年2月，金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司發(fā)布了《關(guān)于2023年度人身保險(xiǎn)產(chǎn)品情況的通報(bào)》。通報(bào)顯示，部分人身險(xiǎn)公司存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不符合“報(bào)行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、對(duì)產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求重視不夠四大問(wèn)題。其中，有些問(wèn)題就涉及此次“負(fù)面清單”新增的內(nèi)容。例如：

　　中意人壽、瑞華健康、橫琴人壽報(bào)送的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，既往癥表述為合同生效之前被保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的有關(guān)疾病或癥狀，缺乏判斷的客觀依據(jù)；

　　德華安顧人壽未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)要求規(guī)范報(bào)備產(chǎn)品并準(zhǔn)確填寫(xiě)系統(tǒng)相關(guān)信息，導(dǎo)致多次重復(fù)報(bào)送產(chǎn)品。

　　在精算方面，通報(bào)指出部分公司產(chǎn)品精算假設(shè)不科學(xué)、不合理，其中：

　　愛(ài)心人壽、富德生命人壽報(bào)送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實(shí)際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價(jià)依據(jù)；

　　國(guó)寶人壽報(bào)送的某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估未采用行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表數(shù)據(jù)；

　　瑞華健康報(bào)送的某款疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值假設(shè)附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管規(guī)定上限；

　　國(guó)聯(lián)人壽報(bào)送的某銀行代理渠道產(chǎn)品，交費(fèi)期限和保險(xiǎn)期間對(duì)應(yīng)關(guān)系設(shè)置不合理。

　　在李文中看來(lái)，將這些典型問(wèn)題提煉為每年發(fā)布的“負(fù)面清單”，可以提升產(chǎn)品監(jiān)管的透明度和有效性，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，也為消費(fèi)者提供清晰的購(gòu)買(mǎi)指南，幫助他們理性決策。

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責(zé)任編輯：曹睿潼