惠民保在保障期內(nèi)可追加賠償，正引起廣泛熱議。4月15日，北京商報記者了解到，“滬惠�！蔽⑿殴娞柦瞻l(fā)布公告稱，在2024年度“滬惠�！眳⒈ｉ_啟之前，為進一步提升參保人群的抗風險能力，減輕醫(yī)療費用負擔，對“滬惠保2023版”產(chǎn)品保障優(yōu)化升級，并對歷史賠案進行追溯增賠。這一舉措最顯而易見的變化便是，將提升參�；颊叩膱箐N水平，提高獲得感和滿意度。
優(yōu)化升級保障方案，并且對歷史賠案追溯增賠，是否具有可復制性？從可持續(xù)視角出發(fā)，在提高參保人員留存方面，惠民保的各個參與方，還有哪些施展拳腳的空間？
保障升級，追溯增賠開啟
優(yōu)化免賠額、新增特藥……在2024年度“滬惠�！奔磳⑸暇�之際，“滬惠保2023版”官宣了產(chǎn)品升級及增補賠付公告。
“滬惠�！蔽⑿殴娞柊l(fā)布的信息顯示，此次產(chǎn)品保障升級方案可以概括為優(yōu)化免賠額、擴充特藥適應癥、新增特藥藥品等。在優(yōu)化免賠額、降低賠付門檻方面，“滬惠保2023版”責任一“特定住院自費醫(yī)療費用保險金”免賠額優(yōu)化，起付線由1.6萬元降低至1.2萬元，續(xù)保優(yōu)待繼續(xù)。升級保障責任起始期追溯至2023年7月1日。
追溯增賠如何實現(xiàn)？據(jù)了解，2024年4月13日起，按照以上升級方案進行理賠審核，并對既往案件啟動增賠。對于已報案已結(jié)案的，將自動增賠；對于已報案但并未結(jié)案的，將自動升級賠付；費用符合升級方案但未報案的，需要用戶主動發(fā)起申請理賠。
此外，已結(jié)案的賠案，無需再次發(fā)起理賠申請；保障升級后的未結(jié)案案件（含新申請）按照最新產(chǎn)品方案審核。
其實，早在“滬惠保2022版”中，也曾進行優(yōu)化升級保障方案。
給健康人群優(yōu)惠，降低免賠額，擴大特藥等保障范圍，增加健康管理……一般情況下，為避免健康群體退出，各地惠民保僅僅為即將推出的新產(chǎn)品“亮大招”。對現(xiàn)有保障的歷史賠案追溯增賠，這一舉措在全國各地惠民保中并不常見。
戰(zhàn)略定位專家詹軍豪在接受北京商報記者采訪時表示，“滬惠保”優(yōu)化升級保障方案并對歷史賠案追溯增賠釋放的信號包括，其正努力提升產(chǎn)品的競爭力和吸引力，以更好地滿足參保人群的醫(yī)療保障需求。隨著醫(yī)療費用的不斷上漲和人們對健康保障意識的提高，參保人群對醫(yī)療保障的需求也在不斷增加。同時，部分地方惠民保項目參保率出現(xiàn)下降，也促使惠民保需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化，以留住參保人群。
“通過優(yōu)化升級保障方案，惠民保能夠提供更全面、更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療保障服務，降低參保人群的醫(yī)療費用負擔，提高其抗風險能力�！闭曹姾辣硎�，對歷史賠案追溯增賠則體現(xiàn)了惠民保的誠信和責任擔當，能夠更好地保障參保人群的權(quán)益，增強其對產(chǎn)品的信任度和滿意度。
模式或難復制，留住人是關(guān)鍵
“惠民�！奔闯鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療保險的別稱，憑借保障多和保費低等特點，成為近年來商業(yè)健康險市場上的熱銷產(chǎn)品。
“滬惠�！睂v史賠案追溯增賠這一模式，一方面有助于提升參�；颊叩膱箐N水平，改善惠民保的群眾“獲得感”。同時需要關(guān)注的是，對現(xiàn)有合同實行追溯增賠，實質(zhì)上改變了合同的內(nèi)容，在業(yè)內(nèi)人士看來，這是對原有權(quán)利義務關(guān)系的改變。
“從一個保險合同的角度，無論是追溯增賠還是追加保費，是否值得提倡還有待時間給出答案。”上述業(yè)內(nèi)人士指出，本質(zhì)上還是應提升惠民保定價的科學性和服務的廣泛性，在入口端提升吸引力。
由于追溯增賠這一模式在全國各地惠民保中并不常見，主要原因還包括，其在可復制方面存在一定的難點。
比如，復制這一模式時，需要結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，充分考慮政策、資金、技術(shù)等多方面的因素，制定出符合當?shù)貙嶋H的保障方案和增賠標準。詹軍豪表示，首先，不同地區(qū)的醫(yī)療保障政策、醫(yī)療水平和參保人群需求存在差異，因此需要針對具體情況制定符合當?shù)貙嶋H的保障方案和增賠標準。其次，追溯增賠需要投入大量的人力、物力和財力，包括理賠審核、數(shù)據(jù)整理、系統(tǒng)升級等方面的工作，對于部分財政狀況較為緊張的地區(qū)來說，可能存在一定的難度。
放眼全國惠民保市場，部分地區(qū)的惠民保項目參保率出現(xiàn)下降，如何留住人，成為惠民保的一大挑戰(zhàn)。而提高惠民保的保障水平，是可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，創(chuàng)新則是惠民保可持續(xù)發(fā)展的動力源(600405)泉。詹軍豪表示，在提高參保人員的留存率方面，惠民保參與開發(fā)產(chǎn)品的主體存在著一定的發(fā)力空間。首先，可以進一步優(yōu)化產(chǎn)品設計，提供更加全面、個性化的保障方案，以滿足不同參保人群的需求。其次，加強宣傳推廣，提高參保人群對產(chǎn)品的認知度和信任度，增強其購買意愿和留存率。此外，還可以建立有效的客戶服務體系，及時解決參保人群在使用產(chǎn)品過程中遇到的問題和困難，提高其滿意度。
北京商報記者 胡永新
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