方麗麗 鶴峰縣人民法院
一份保證保險(xiǎn)
揪住了法官的心
4月8日，鐵爐法庭向某保險(xiǎn)公司發(fā)出司法建議書。
吳某因緊急資金需求欲向某銀行貸款4萬元，期限36個(gè)月，利息3612.12元。但該貸款能成功申請的前提是購買某保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)，其作用是在吳某無力償還時(shí)，由保險(xiǎn)公司代償，后向吳某進(jìn)行追償，保險(xiǎn)費(fèi)為23678.28元。意味著貸款4萬元，3年時(shí)間最終需向銀行及保險(xiǎn)公司償還本金、利息及保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)67290.4元。
最后幾個(gè)月吳某因經(jīng)濟(jì)困難無力償還，保險(xiǎn)公司代償后向吳某催收無果遂訴至法院。鐵爐法庭收案后多次組織雙方調(diào)解，但因保費(fèi)及違約金過高，調(diào)解無疾而終。
宣判后，鐵爐法庭承辦法官的心卻始終放不下來......“案子已經(jīng)走到法院這一步，訴源治理還能做什么？怎樣才能減少這種案件的發(fā)生？”
承辦法官通過案件檢索發(fā)現(xiàn)，該保險(xiǎn)公司因保證保險(xiǎn)合同糾紛涉訴案件數(shù)量不在少數(shù)，類似案件普遍存在保險(xiǎn)費(fèi)率畸高導(dǎo)致借款綜合成本過高、案件調(diào)解難度大、訴訟目的難以達(dá)到等問題。
為此，承辦法官抽絲剝繭分析原因、尋找對策，最終向該保險(xiǎn)公司發(fā)出司法建議書，建議該保險(xiǎn)公司：
一、充分做好市場調(diào)研工作，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，制定符合本區(qū)域?qū)嶋H情況的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)降低投保者的融資成本；
二、建立健全投保人風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，加強(qiáng)對投保人征信審查和還款能力評估，避免單純通過提高保險(xiǎn)費(fèi)來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；
三、規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程，充分履行對投保人權(quán)利義務(wù)、費(fèi)用負(fù)擔(dān)、違約責(zé)任、責(zé)任免除等條款的提示說明義務(wù)，使投保人充分了解保證保險(xiǎn)的作用與價(jià)值；
四、注重平衡投保人利益，適當(dāng)授予訴訟代理人必要的調(diào)解權(quán)限，力爭訴前調(diào)解，切實(shí)提高糾紛解決效率與群眾滿意度，徹底扭轉(zhuǎn)“凡事成訟”的刻板印象，最大程度降低涉訴比例。
保險(xiǎn)公司收到后表示認(rèn)同并著力研究處理保證保險(xiǎn)突出問題。
從源頭“療未病”、前端“醫(yī)將病”、中端“治已病”，從末端“防再病”亦是訴源治理的“好方子”。鐵爐法庭承辦法官用行動(dòng)解答了他內(nèi)心的困惑。
每一個(gè)司法案件都是反映社會(huì)的一面鏡子，無論是一份保證保險(xiǎn)抑或其他，民之所憂，我必念之；民之所盼，我必行之。鐵爐法庭將繼續(xù)針對審判過程中發(fā)現(xiàn)的苗頭性、普遍性問題，總結(jié)提煉類案背后的原因，及時(shí)向相關(guān)部門、單位發(fā)出有針對性的司法建議，推進(jìn)“方子見效”、“藥到病除”，使得司法裁判與訴源治理更好銜接。
原標(biāo)題：《一份保證保險(xiǎn)揪住了法官的心》