來(lái)源：財(cái)聯(lián)社

　　當(dāng)養(yǎng)老轉(zhuǎn)向享老，當(dāng)人們有了“要優(yōu)雅老去”的意識(shí)，在中國(guó)經(jīng)營(yíng)了上百年的壽險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始面臨變革。如何通過(guò)創(chuàng)新為壽險(xiǎn)注入新活力，來(lái)滿足日益多元的養(yǎng)老需求？

　　在第六屆長(zhǎng)壽時(shí)代高峰論壇上，業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)過(guò)高速發(fā)展之后，進(jìn)入深度調(diào)整階段，高質(zhì)量轉(zhuǎn)型仍面臨著三重挑戰(zhàn)：一是負(fù)債端創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇；二是投資端面臨宏觀邏輯變化帶來(lái)的不確定性和投資收益下降的挑戰(zhàn)；三是人口老齡化加速、長(zhǎng)壽時(shí)代即將來(lái)臨，將對(duì)整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)帶來(lái)根本影響。

　　壽險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型要抓住長(zhǎng)壽時(shí)代人們健康、養(yǎng)老和理財(cái)?shù)男枨螅阂皇翘嵘?fù)債端的專(zhuān)業(yè)能力與效率；二是在投資端打造長(zhǎng)期穩(wěn)健的復(fù)利能力。

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)催漲養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，政府要讓市場(chǎng)在養(yǎng)老服務(wù)資源分配中起決定性作用

　　我國(guó)是世界上老年人口最多的國(guó)家。國(guó)家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)2035年左右60歲及以上老年人口將突破4億人，占總?cè)丝诘谋壤^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化社會(huì)。

　　如何滿足數(shù)以億計(jì)的老齡群體日益增長(zhǎng)的多層次產(chǎn)品和服務(wù)需求，讓老年人安享幸福晚年？

　　在出席高峰論壇時(shí)，民政部養(yǎng)老服務(wù)司二級(jí)巡視員王輝表示，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)既是實(shí)現(xiàn)老年群體美好生活向往的現(xiàn)實(shí)需要，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能。

　　王輝稱，未來(lái)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將是新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，可以拉動(dòng)投資、促進(jìn)就業(yè)。伴隨老年人口的增長(zhǎng)，老年人消費(fèi)意愿和老年人消費(fèi)能力增強(qiáng)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的規(guī)模也會(huì)越來(lái)越大。

　　據(jù)悉，目前我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模約為7萬(wàn)億元，占GDP比例6%。預(yù)計(jì)到2035年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到30萬(wàn)億元，占GDP比例將升至10%。

　　在國(guó)家衛(wèi)健委醫(yī)療大數(shù)據(jù)專(zhuān)家組專(zhuān)家姜天驕看來(lái)，大健康和長(zhǎng)壽是“雙螺旋”的相互促進(jìn)關(guān)系，只要壽命延長(zhǎng)，一定會(huì)帶來(lái)大健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而大健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，又會(huì)進(jìn)一步帶來(lái)壽命的延長(zhǎng)。

　　湖北省人大常委會(huì)副主任、省總工會(huì)主席劉雪榮表示：“老年群體蘊(yùn)藏著巨大的勞動(dòng)創(chuàng)造力，我們要充分利用好老年群體擁有的經(jīng)驗(yàn)和資源，將老年人的經(jīng)驗(yàn)價(jià)值轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)壽紅利，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展催生發(fā)展新動(dòng)能。”

　　在王輝看來(lái)，發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心原則，是正確處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。政府要轉(zhuǎn)變職能，從養(yǎng)老服務(wù)大包大攬的直接供應(yīng)方，變成養(yǎng)老服務(wù)的購(gòu)買(mǎi)方和監(jiān)管方，致力于構(gòu)建微觀主體有活力、市場(chǎng)機(jī)制有效、宏觀調(diào)控有度的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)態(tài)，讓市場(chǎng)在養(yǎng)老服務(wù)的資源分配中起決定性作用。

　　居民養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備現(xiàn)實(shí)與預(yù)期規(guī)模存在差距，長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)提升支付能力收窄收支缺口

　　當(dāng)前，我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)處于起步階段，供給體系和能力尚不能有效滿足老年人需求。

　　一方面，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品和服務(wù)供給總量不足，許多老年消費(fèi)者的細(xì)分需求、衍生需求尚待開(kāi)發(fā)；另一方面，由于社會(huì)保障體系不夠健全，居民養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備現(xiàn)實(shí)與預(yù)期規(guī)模存在較大差距，導(dǎo)致養(yǎng)老服務(wù)和適老產(chǎn)品供給缺乏支付能力。

　　據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心副主任、住房調(diào)查與研究中心主任 弋代春介紹，基于我國(guó)中高收入老年家庭畫(huà)像的研究，2011-2021年，我國(guó)老年人支付能力和支付意愿顯著提升，但仍然面臨養(yǎng)老儲(chǔ)備現(xiàn)實(shí)與預(yù)期的巨大差異。

　　從收入情況來(lái)看，50-59歲的老年家庭家庭財(cái)富從2011年的61萬(wàn)元提高至2021年的103萬(wàn)元；60-69歲老年家庭從55.9萬(wàn)元上升到114萬(wàn)元；70-79歲老年家庭財(cái)富從57萬(wàn)元攀升到88萬(wàn)元。

　　可以看出，各個(gè)年齡段的老年家庭在收入上都有明顯的提升。但是從收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，不同年齡段家庭收入提升的來(lái)源不同，年輕家庭主要以工資收入為主；退休以后的老年家庭，收入增長(zhǎng)主要是以轉(zhuǎn)移性收入，即養(yǎng)老金為主。

　　伴隨著支付能力的提升，老年家庭的支付意愿也在提高。50-59歲的老年家庭家庭消費(fèi)支付意愿已經(jīng)從2011年的68%提高至2021年的82.5%；60-69歲老年家庭從72%上升至89%；70-79歲老年家庭從78%上升至97%。

　　值得注意的是，雖然老年人支付能力和支付意愿逐步提升，但仍然面臨支付能力提升不充分的問(wèn)題，很多家庭需要通過(guò)增加額外收入的方式來(lái)滿足基本養(yǎng)老需求，尤其城鎮(zhèn)與農(nóng)村撫養(yǎng)壓力差異較大。

　　弋代春表示：“2023年，我們對(duì)受訪家庭的遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)越年輕的家庭選擇將財(cái)富全部留給子女的比例越低；收入越高、越富裕的家庭，選擇將財(cái)富留給子女的比例越低。提升老年支付能力，還需要進(jìn)一步完善養(yǎng)老退休制度，開(kāi)發(fā)老年勞動(dòng)資本，提高老年人收入”。

　　在泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升看來(lái)，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的前提，是老年人有足夠的支付能力，形成有效需求。如果需求增長(zhǎng)，但支付能力得不到提升，收支缺口會(huì)越來(lái)越大，帶來(lái)一系列社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

　　新壽險(xiǎn)探路新質(zhì)生產(chǎn)力，要抓住長(zhǎng)壽時(shí)代人們的健康、養(yǎng)老和理財(cái)需求

　　近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)準(zhǔn)確把握人口結(jié)構(gòu)變化帶來(lái)的新機(jī)遇，持續(xù)發(fā)力“保險(xiǎn)+醫(yī)養(yǎng)服務(wù)”，形成支付、服務(wù)、投資三端協(xié)同，這一商業(yè)創(chuàng)新模式正在改變中國(guó)老年人的生活方式和對(duì)待生命的態(tài)度。

　　在泰康長(zhǎng)壽時(shí)代研究院副院長(zhǎng)兼宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任曹知立看來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)過(guò)高速發(fā)展之后，進(jìn)入深度調(diào)整階段，高質(zhì)量轉(zhuǎn)型仍面臨著三重挑戰(zhàn)：一是負(fù)債端創(chuàng)新不足，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇；二是投資端面臨宏觀邏輯變化帶來(lái)的不確定性和投資收益下降的挑戰(zhàn)；三是人口老齡化加速、長(zhǎng)壽時(shí)代即將來(lái)臨，將對(duì)整個(gè)社會(huì)結(jié)構(gòu)帶來(lái)根本影響。

　　陳東升表示，壽險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型要抓住長(zhǎng)壽時(shí)代人們健康、養(yǎng)老和理財(cái)?shù)男枨螅阂皇翘嵘?fù)債端的專(zhuān)業(yè)能力與效率；二是在投資端打造長(zhǎng)期穩(wěn)健的復(fù)利能力，更重要的是要切實(shí)滿足長(zhǎng)壽時(shí)代人們對(duì)美好生活的需要。

　　聯(lián)影集團(tuán)董事長(zhǎng)薛敏表示，產(chǎn)業(yè)變革、技術(shù)進(jìn)步一定會(huì)促進(jìn)長(zhǎng)壽時(shí)代健康發(fā)展。

　　“智能科技已經(jīng)滲透到老齡產(chǎn)品、文化生活等領(lǐng)域，進(jìn)入老年群體的生活，是滿足老年群體多元化、多樣化、多維化需求的重要路徑，也是推動(dòng)長(zhǎng)壽經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然趨勢(shì)。”

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，自動(dòng)化、智能化技術(shù)將極大地減少了人工操作，降低成本，令其可以更加專(zhuān)注地開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)一步加快了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。

　　未來(lái)，如何積極推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的新壽險(xiǎn)模式，為客戶提供一條便利的智慧養(yǎng)老之路，依舊是行業(yè)需要不斷探索的重中之重。而新質(zhì)生產(chǎn)力的核心在于創(chuàng)新，不僅能推動(dòng)新壽險(xiǎn)的升級(jí)，也能更好地滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。

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責(zé)任編輯：曹睿潼