來(lái)源：行長(zhǎng)助手

　　繼銀保渠道手續(xù)費(fèi)深度調(diào)整后，經(jīng)代渠道也迎來(lái)調(diào)整。近日，北青金融記者從多名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員處了解到：隨著壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào)及“報(bào)行合一”的落地，以儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等為代表的保險(xiǎn)產(chǎn)品利益和銷售傭金出現(xiàn)雙降。其中，大部分產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)降幅接近50%，部分產(chǎn)品甚至達(dá)到了60%的降幅。

　　“目前，一些中介渠道的產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)已經(jīng)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，個(gè)險(xiǎn)渠道也將逐步落實(shí)。”隨著“報(bào)行合一”的腳步越來(lái)越近，有不少一線從業(yè)人員表示，未來(lái)收入或受此影響。

　　保險(xiǎn)銷售人員的冬天要來(lái)臨了嗎？

　　經(jīng)代渠道部分產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)降幅高達(dá)六成

　　“報(bào)行合一”并非新鮮概念，這一原則性要求早已存在，也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管理念。

　　“近些年，人身保險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出了產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的水平，出現(xiàn)報(bào)行不一的情況?！蹦愁^部險(xiǎn)企業(yè)務(wù)員高飛鴻（化名）告訴記者：產(chǎn)品定價(jià)時(shí)用到的假設(shè)，和實(shí)際執(zhí)行的政策要保持一致。費(fèi)用高企不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也是虛假費(fèi)用、虛假投保、虛假退保等問題的根源，更是滋生“代理黑產(chǎn)”的土壤，影響了行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　記者查詢了解到，2023年，國(guó)家金融監(jiān)管總局陸續(xù)發(fā)布多項(xiàng)指導(dǎo)文件，著重強(qiáng)調(diào)銀保渠道與個(gè)人代理渠道必須全面實(shí)施“報(bào)行合一”政策，保險(xiǎn)業(yè)隨之啟動(dòng)了一系列深入的調(diào)整措施，銀保渠道成為第一個(gè)被規(guī)范的渠道。2024年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局向多家人身險(xiǎn)公司下發(fā)文件，對(duì)銀保渠道“報(bào)行合一”提出更明確更嚴(yán)格的要求。

　　在2023年10月的一次發(fā)言中，人身險(xiǎn)監(jiān)管司副司長(zhǎng)劉昇透露了一項(xiàng)初步估算結(jié)果：實(shí)施“報(bào)行合一”政策后，銀保渠道的傭金費(fèi)率相較于改革前的平均水平下降了大約30%。

　　劉昇指出，以費(fèi)用模式為核心的經(jīng)代渠道也經(jīng)歷了顯著的調(diào)整，其中大部分產(chǎn)品的手續(xù)費(fèi)降幅接近50%，部分產(chǎn)品甚至達(dá)到了60%的降幅。

　　經(jīng)代及中小型保險(xiǎn)公司影響較大

　　“傭金少了，各家公司的基本法肯定會(huì)變動(dòng)。一些公司可能為保住一線銷售人員的利益而降低團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)的利益?！泵鱽啽ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、星盟保險(xiǎn)辦公室合伙人張潤(rùn)瑋認(rèn)為，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的薪酬與其負(fù)責(zé)的產(chǎn)品緊密相關(guān)，因此薪酬的降幅會(huì)因人而異。他推測(cè)，未來(lái)在個(gè)險(xiǎn)和經(jīng)代渠道，傭金下降不會(huì)低于30%。

　　“產(chǎn)品傭金的調(diào)整幅度因公司和產(chǎn)品不同而異?！币晃槐本┑貐^(qū)的保險(xiǎn)從業(yè)者楊娟（化名）向記者透露，經(jīng)代渠道面臨的壓力會(huì)更大，一些缺乏競(jìng)爭(zhēng)力的小型保險(xiǎn)公司可能會(huì)因?yàn)闊o(wú)法承擔(dān)高額的傭金成本而被迫退出市場(chǎng)。

　　她分析稱，眾多中小保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，業(yè)務(wù)未形成規(guī)模效益，在經(jīng)營(yíng)策略上往往過于注重短期銷售業(yè)績(jī)，而忽視了長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)兌付問題。他們通過提高手續(xù)費(fèi)來(lái)吸引銀保渠道銷售自家產(chǎn)品，這種做法在新監(jiān)管要求下將不被允許。

　　保險(xiǎn)銷售或迎大洗牌

　　盡管中介及個(gè)險(xiǎn)渠道或?qū)⑼瑯用媾R著潛在的收入變化，但受訪的業(yè)內(nèi)人士普遍展現(xiàn)出了樂觀和積極的態(tài)度。“短期內(nèi)業(yè)務(wù)傭金等方面可能會(huì)受到一些沖擊，但從長(zhǎng)期視角出發(fā)，這有助于降低未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)并促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展。”

　　張潤(rùn)瑋指出，“只要能喘氣”就可以賣保險(xiǎn)的時(shí)代過去了。隨著“報(bào)行合一”政策的實(shí)施，一大批缺乏能力和精力的從業(yè)者將被淘汰。這一變革將迫使業(yè)務(wù)員提升自身的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)品質(zhì)，同時(shí)激勵(lì)他們拓展業(yè)務(wù)范圍，不再局限于傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　需要注意的是，“報(bào)行合一”政策主要針對(duì)的是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)消費(fèi)者而言，能夠在競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)的業(yè)務(wù)員將成為全能型人才，他們不僅能提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還能更有效地幫助客戶識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)。

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責(zé)任編輯：曹睿潼