來源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者吳敏 北京報(bào)道

　　“保險(xiǎn)是在小米交付中心直接買的，也沒什么優(yōu)惠，總價(jià)將近9000元了?！币晃毁?gòu)買了小米SU7 Max的浙江車主在社交平臺(tái)曬出自己的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)950元，商業(yè)險(xiǎn)7608.7元，駕乘意外險(xiǎn)388元。

　　近日，小米汽車迎來首批交付。但不少車主在社交平臺(tái)曬出自己的車險(xiǎn)保單，吐槽定價(jià)20多萬元的小米SU7，保險(xiǎn)費(fèi)用卻與50多萬元的燃油車相近。4月6日，小米汽車回應(yīng)稱，新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，不能簡(jiǎn)單只通過車價(jià)進(jìn)行比較。

　　維修成本高

　　記者從SU7車主曬出的保單中發(fā)現(xiàn)，各地SU7的保費(fèi)價(jià)格有所差異，Max版本尊享保險(xiǎn)的價(jià)格可高達(dá)近9000元，標(biāo)準(zhǔn)版SU7保費(fèi)則在6000元左右。

　　對(duì)于車主普遍吐槽保費(fèi)過高的問題，小米汽車發(fā)文回應(yīng)稱，新能源車和燃油車商業(yè)險(xiǎn)條款不同，新能源車專屬《條款》既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景。且還會(huì)根據(jù)新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險(xiǎn)種、保額等多種因素綜合計(jì)算，保費(fèi)價(jià)格也不盡相同，不能簡(jiǎn)單只通過車價(jià)進(jìn)行比較。

　　小米汽車還表示，目前已經(jīng)與國(guó)內(nèi)平安財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)及太平洋財(cái)險(xiǎn)四家保險(xiǎn)公司展開合作，為用戶提供定制化的官方保險(xiǎn)產(chǎn)品方案。用戶可在提車前與交付專員溝通，并獲取產(chǎn)品的詳細(xì)信息和專業(yè)的購(gòu)買建議，以確保選擇到最適合自己的保險(xiǎn)服務(wù)。

　　實(shí)際上，新能源車的專屬車險(xiǎn)上線后，三電系統(tǒng)等均有了專門的保障，并且覆蓋了車輛行駛、停放、充電及作業(yè)等場(chǎng)景，充分保障新能源車在各種場(chǎng)景的損毀風(fēng)險(xiǎn)。

　　但新能源車保費(fèi)也隨之水漲船高，不少車主表示油錢是省了，全貴在保費(fèi)上了。中國(guó)銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)比燃油車高出大約21%。然而，車均保費(fèi)高卻并沒有讓保險(xiǎn)公司從中獲利，2023年，險(xiǎn)企承保新能源車險(xiǎn)普遍虧損。

　　之所以會(huì)出現(xiàn)“車主喊貴、車企喊虧”現(xiàn)象，亞太財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部總經(jīng)理張勇在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，近幾年我們國(guó)家新能源車發(fā)展迅猛，滲透率逐年飆升，其中就得益于國(guó)家及地方政府的補(bǔ)貼政策，部分地區(qū)補(bǔ)貼力度很大，但保司在計(jì)算車損險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，會(huì)參照出廠價(jià)，而非消費(fèi)者享受補(bǔ)貼后實(shí)際支付的車價(jià)，所以車主會(huì)感到新能源汽車保費(fèi)較高。

　　不過，張勇指出，新能源車保費(fèi)高最主要原因還是在于兩方面，一是新能源車的出險(xiǎn)率高，二是維修成本高。

　　“新能源非營(yíng)運(yùn)車輛的出險(xiǎn)率高于燃油非營(yíng)運(yùn)車輛近10pt，而營(yíng)運(yùn)車輛的出險(xiǎn)率高達(dá)燃油營(yíng)運(yùn)車輛的出險(xiǎn)率的2倍多，行業(yè)內(nèi)本來對(duì)新能源車的整體預(yù)期賠付率就在85%左右，高于燃油車10%，這本身就是由于新能源車的特殊性能和客群決定的?！睆堄轮赋觯半m然我們已上線了新能源車專屬條款，但保司對(duì)這塊業(yè)務(wù)仍舊比較謹(jǐn)慎，因此定價(jià)偏高?！?/p>

　　另外，新能源汽車本身由電池、電機(jī)、電控三電系統(tǒng)組成，出現(xiàn)意外事故時(shí)往往需要“以換代修”，維修成本高，而保司一般沒有議價(jià)權(quán)，因此承擔(dān)了更高風(fēng)險(xiǎn)，所以也會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)偏高。

　　張勇舉例稱，之前某車主在山東煙臺(tái)駕駛一輛造車新勢(shì)力品牌時(shí)由于不慎碰撞地面停車鎖，導(dǎo)致底盤受損，后經(jīng)4S店檢測(cè)，因車輛磕底，電池下箱體刮傷出現(xiàn)裂痕，需要換電池總成下箱體及相關(guān)零件。

　　“這個(gè)品牌車在煙臺(tái)有一個(gè)代理維修點(diǎn)，車先去煙臺(tái)代理維修點(diǎn)，但電池護(hù)板必須到廣東更換，電池包底板更換都需要發(fā)廣東，物流費(fèi)高達(dá)11962元，保險(xiǎn)公司議價(jià)，被回復(fù)必須指定，價(jià)格沒得商量，不然就會(huì)面臨監(jiān)管投訴?！睆堄抡f道。

　　熊貓保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人兼CEO王剛亦曾向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，保險(xiǎn)公司承保新能源車不賺錢核心還是新能源車?yán)碣r成本相對(duì)較高，如電池維修、配件價(jià)格和工時(shí)、保障范圍增加等，造成保險(xiǎn)公司的綜合成本率高于100%，造成基本不掙錢的事實(shí)。

　　這一現(xiàn)象也引起監(jiān)管部門的關(guān)注。商務(wù)部副部長(zhǎng)盛秋平日前在中國(guó)電動(dòng)汽車百人會(huì)論壇上表示，下一步將研究降低新能源車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力。

　　精準(zhǔn)定價(jià)難

　　除了維修成本高，精準(zhǔn)定價(jià)是新能源車險(xiǎn)面臨的一大難題。

　　究其原因，張勇認(rèn)為，主要在于四方面，從精算角度來說就是建模難。新能源車新車銷量呈井噴式增長(zhǎng)，新車的滲透率已經(jīng)超過25%。整體新能源車險(xiǎn)將近50%的業(yè)務(wù)為新車業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)燃油車12%的新車占比，市場(chǎng)新增車系較多，而車險(xiǎn)定價(jià)受限于經(jīng)驗(yàn)積累，所以這方面建模困難。

　　“從新能源車自身的角度來說就是風(fēng)險(xiǎn)差異大?！睆堄卤硎?，新能源車的車身結(jié)構(gòu)、零件構(gòu)造、動(dòng)力系統(tǒng)等和傳統(tǒng)的燃油車存在很大的差異，而且不同的品牌車系之間差異也比較懸殊，這也加大了定價(jià)的難度。

　　此外，從新能源車市場(chǎng)的保有量來說，還呈集中性特點(diǎn)。大部分的新能源車主要集中在東部沿海發(fā)達(dá)省份、中部地區(qū)省會(huì)城市等地區(qū)，分地區(qū)建模時(shí)，針對(duì)大部分地區(qū)會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)量不足的情況。

　　“保司歷史數(shù)據(jù)積累不足。雖然我們已經(jīng)上線了專屬條款，但對(duì)于市場(chǎng)上保有量比較少的車型比如新能源貨車、特種車，以及充電樁等附加條款數(shù)據(jù)積累不足，這也會(huì)是導(dǎo)致定價(jià)難的因素之一?！睆堄抡f道。

　　國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在今年兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”接受采訪時(shí)也表示，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

　　需要指出的是，車企對(duì)新能源車的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、性能等情況更了解，也更專業(yè)，不少業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，車企可以更好地定制車險(xiǎn)產(chǎn)品，控制成本率。而車險(xiǎn)也已成為車企爭(zhēng)奪的戰(zhàn)略高地。蔚來汽車、寶馬、理想汽車等多家車企紛紛下場(chǎng)，注冊(cè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)類公司，布局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比亞迪則直接收購(gòu)了一家保險(xiǎn)公司，正式獲得了財(cái)險(xiǎn)牌照。

　　“新能源車企大多采用直營(yíng)銷售的模式。直營(yíng)模式下，用戶通過在線預(yù)定車輛與車企進(jìn)行直接溝通。在車輛交付環(huán)節(jié)，車企通過客戶端直接為用戶提供保險(xiǎn)服務(wù)?！避囓嚳萍糃EO張磊指出，由于新能源汽車相較于燃油車減少了保養(yǎng)頻次，因此保險(xiǎn)成為車企連接用戶的重要抓手，這種轉(zhuǎn)變將為車企帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　張磊以一家年交付量為40萬輛的車企舉例，該車企在銷售端，車險(xiǎn)單均保費(fèi)7000元，線上出單率達(dá)90%，車險(xiǎn)年度保費(fèi)規(guī)模達(dá)25.2億元；在理賠端，車險(xiǎn)年度保費(fèi)規(guī)模25.2億元，車險(xiǎn)賠付率70%，新能源車企直營(yíng)模式下，車輛維修收入可達(dá)8-10億元。

　　“所以車企選擇經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)，不僅可以獲得前端的保險(xiǎn)銷售收入，還可以獲得售后產(chǎn)值、配件銷售、車輛維修等服務(wù)的利潤(rùn)增長(zhǎng)。”張磊說道。

　　不過，在張磊看來，對(duì)于車企而言，想要單獨(dú)涉足車險(xiǎn)業(yè)務(wù)并非易事，它們需要面臨牌照、資金、能力及網(wǎng)點(diǎn)布局等多重挑戰(zhàn)。因此，新能源車企更傾向于與專業(yè)保險(xiǎn)科技公司合作，共同開發(fā)車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

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責(zé)任編輯：張文