保險(xiǎn)免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)法律法規(guī)的規(guī)定，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后無(wú)須對(duì)事故造成的損失給予賠償或給付保險(xiǎn)金或承擔(dān)某項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任的條款。那么，免責(zé)條款就一定能免除責(zé)任嗎？近日，銅梁法院審理了一起因保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款未盡到提示和說(shuō)明義務(wù)，而引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛案件。
案情回顧
2021年1月15日，投保人A公司向B保險(xiǎn)公司投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)，并出具保單。2022年2月18日，案外人賴某駕駛小客車行駛至紅綠燈路口時(shí)，與李某駕駛的二輪摩托車相撞，造成李某、張某（二人系A(chǔ)公司員工）受傷及車輛受損的交通事故。后銅梁區(qū)人力資源和社會(huì)保障局分別認(rèn)定二人受傷為工傷，并經(jīng)銅梁區(qū)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)鑒定為十級(jí)、七級(jí)傷殘。2023年5月19日，李某、張某就工傷一事申請(qǐng)了仲裁，經(jīng)調(diào)解，A公司支付了李某4.5萬(wàn)元、張某13.5萬(wàn)元。
2023年6月，A公司依據(jù)保單約定向B保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，B保險(xiǎn)公司拒絕理賠，A公司遂訴至銅梁法院。B保險(xiǎn)公司辯稱，因涉案雇員李某無(wú)照駕駛、未遵守交通規(guī)則行駛才導(dǎo)致事故發(fā)生，李某對(duì)事故發(fā)生存在故意，依據(jù)保險(xiǎn)條款其不應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)圖
審理結(jié)果
銅梁法院經(jīng)審理認(rèn)為，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。A公司與B保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同系雙方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，其內(nèi)容不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。A公司請(qǐng)求B保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，B保險(xiǎn)公司抗辯依據(jù)保險(xiǎn)條款約定本案理賠超出雇主責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍，其不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但未能舉證證明其進(jìn)行了口頭或書面的明確說(shuō)明義務(wù)，故該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，最終判決支持了A公司的理賠請(qǐng)求。
法官提示
企業(yè)投保雇主責(zé)任險(xiǎn)有利于幫助企業(yè)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，真正為企業(yè)減負(fù)，為雇員謀福利。在實(shí)踐過(guò)程中出現(xiàn)糾紛主要由于雙方對(duì)于保單條款理解出現(xiàn)歧義，或者保險(xiǎn)公司對(duì)一些免責(zé)條款未履行提示說(shuō)明義務(wù)。為避免糾紛產(chǎn)生，應(yīng)該注意以下兩方面：一方面，保險(xiǎn)公司要履行嚴(yán)格核保責(zé)任、審慎承保，若涉及到免責(zé)、減責(zé)條款時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)履行提示和說(shuō)明義務(wù)；另一方面，投保方也要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容，維護(hù)好自己的權(quán)益。
法條鏈接
《中華人民共和國(guó)民法典》第四百九十六條規(guī)定，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。
采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對(duì)方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對(duì)方有重大利害關(guān)系的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。提供格式條款的一方未履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，致使對(duì)方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對(duì)方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
文：趙燕林
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重慶銅梁法院向上滑動(dòng)看下一個(gè)
原標(biāo)題：《保險(xiǎn)公司未盡到提示義務(wù)，免責(zé)條款無(wú)效》