作者：王方然

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)正在迎來“換擋期“。為搶奪“換擋”窗口期，近期，業(yè)內(nèi)不少險(xiǎn)企升級(jí)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，做“加法”比拼保證續(xù)保期限。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)迎來?yè)Q擋期

　　2018年前后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)憑借“保費(fèi)較低且承諾百萬(wàn)級(jí)保額”等特性，一躍成為保險(xiǎn)界的“網(wǎng)紅產(chǎn)品”。 根據(jù)艾瑞咨詢報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從10億元增至520億元，狂飆超50倍。但記者注意到，彼時(shí)的產(chǎn)品保證續(xù)保期大多集中在5~6年。這也意味著到2024年。這批“排頭兵”正陸續(xù)面臨到期。

　　健康險(xiǎn)在經(jīng)過高速發(fā)展期后，暫時(shí)陷入瓶頸。綜合原銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2019年、2020年是健康險(xiǎn)高速增長(zhǎng)階段，健康險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為7066億元、8173億元，同比增長(zhǎng)29.7%、15.7%。進(jìn)入2021年后連續(xù)三年增速下滑。2021年~2023年，健康險(xiǎn)原保費(fèi)增速分別僅為3.4%、2.4%、4.4%。

　　人保健康互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事業(yè)部的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，近年行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。一方面，受儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、惠民保擠壓，商業(yè)保障型健康險(xiǎn)尤其艱難。其次，競(jìng)爭(zhēng)主體增加，產(chǎn)壽健三類公司均將健康險(xiǎn)作為重要的增量來源，投入資源發(fā)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　“在這種情況下，健康險(xiǎn)的‘主力軍’百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)成為破局關(guān)鍵?！币幻ｋU(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)現(xiàn)在也面臨一定轉(zhuǎn)型契機(jī)。

　　在他看來，2014年~2018年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)經(jīng)典設(shè)計(jì)成型階段中，通常續(xù)保期限設(shè)定在1年，2018年開始，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)入深水發(fā)展期。市場(chǎng)開始有頭部產(chǎn)品將保證續(xù)保期延長(zhǎng)到5~6年。按這一時(shí)間估算，這批產(chǎn)品的保證續(xù)保期或?qū)㈥懤m(xù)到期，如何制定續(xù)保條款、推出更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品成為市場(chǎng)關(guān)注點(diǎn)。

　　另一方面，在經(jīng)過多年發(fā)展后，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)內(nèi)部也面臨著同質(zhì)化危機(jī)。

　　信達(dá)證券非銀金融行業(yè)首席分析師王舫朝指出，經(jīng)過多年的蓬勃發(fā)展，目前市面上各家公司的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)迅速同質(zhì)化、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)激烈?；拘纬梢浴? 萬(wàn)免賠額+特定重疾或癌癥 0 免賠+200 萬(wàn)保額”為主體，以報(bào)銷住院醫(yī)療、特殊門診和住院前后門急診醫(yī)療為核心的保障結(jié)構(gòu)。

　　“競(jìng)爭(zhēng)更加激烈導(dǎo)致同類型產(chǎn)品卷到極致，但從實(shí)際效果來看，未帶來整個(gè)行業(yè)相應(yīng)的增量?！鄙鲜鋈吮＝】捣矫娴呢?fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　為尋求新的增量，近期記者注意到，在內(nèi)卷價(jià)格、保障范圍外，近期有險(xiǎn)企推出部分病種終身保證續(xù)保的服務(wù)，“比拼”時(shí)限，免賠額。

　　例如，人保健康聯(lián)合螞蟻保最近推出的“好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（旗艦版）”。從公開資料看，該產(chǎn)品對(duì)癌癥、心血管疾病等14種特定疾病終身保證續(xù)保。同時(shí)，在癌癥及心血管疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金上設(shè)置了0免賠額，賠付比例為100%。一般醫(yī)療保險(xiǎn)賠付同樣為0免賠額，1萬(wàn)以內(nèi)賠付30%，1萬(wàn)以上賠付100%。

　　除此以外，記者注意到目前市場(chǎng)多家險(xiǎn)企都推出了長(zhǎng)期限、低免賠額的產(chǎn)品，以期在存量市場(chǎng)中拓展新增量。

　　如何延長(zhǎng)保證續(xù)保期限？

　　對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品而言，保證續(xù)保期一直是業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，2019年11月和2020年上半年，原銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)布了新版的《健康保險(xiǎn)管理辦法》和《關(guān)于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)被允許調(diào)整費(fèi)率。此后保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)開發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，保證續(xù)保期限開始延長(zhǎng)，從原本短期限（1年~6年），開始向長(zhǎng)期限轉(zhuǎn)變，此前市場(chǎng)上保證續(xù)保期限最多在20年。

　　但對(duì)于部分消費(fèi)者而言，仍擔(dān)心因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保。一名保險(xiǎn)購(gòu)買者告訴記者，保證續(xù)保期到后，可能需要重新進(jìn)行健康告知，否則將無法獲取后續(xù)保障。

　　更為現(xiàn)實(shí)的問題是，在多年間消費(fèi)者身體狀況早已出現(xiàn)變化，甚至出現(xiàn)過疾病理賠，重新健康告知很可能無法核保通過。

　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰在研報(bào)中也指出，健康風(fēng)險(xiǎn)需要長(zhǎng)期保障，短期醫(yī)療險(xiǎn)不同于許多可保終身的重疾險(xiǎn)，一旦繳費(fèi)期限停止，被保險(xiǎn)人將無法繼續(xù)獲得相應(yīng)保障，而頻繁投保短期醫(yī)療險(xiǎn)的手續(xù)較為繁雜，會(huì)增加投保人時(shí)間成本。

　　但在實(shí)踐過程中，一般認(rèn)為醫(yī)療險(xiǎn)出險(xiǎn)頻率較高，導(dǎo)致投保人健康風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化的影響因素繁多，短期醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司定價(jià)的容錯(cuò)率更高，因此保險(xiǎn)公司在保證續(xù)保期限的設(shè)置上較為謹(jǐn)慎。

　　那么如何突破保證續(xù)保時(shí)間上的限制呢？螞蟻保的一名精算師對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，要實(shí)現(xiàn)部分病種實(shí)現(xiàn)0免賠、保證終身續(xù)保，在成本核算、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面臨諸多挑戰(zhàn)。例如，將癌癥的終身保障、一般疾病20年的保障設(shè)計(jì)在一個(gè)產(chǎn)品中，底層會(huì)涉及重疊報(bào)銷的部分。同時(shí)，也需要對(duì)未來的業(yè)務(wù)環(huán)境變化進(jìn)行考量和演繹，確保產(chǎn)品的可持續(xù)性。這些測(cè)算都需要有在保證續(xù)保產(chǎn)品上積累的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。

　　選擇限定疾病進(jìn)行保障服務(wù)或也是控制風(fēng)險(xiǎn)的方式之一。以“好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（旗艦版）”為例，記者注意到該產(chǎn)品在癌癥及特定心血管疾病、一般醫(yī)療保障上皆設(shè)置了400萬(wàn)最高保障額度。并且針對(duì)癌癥及心血管疾病醫(yī)療費(fèi)用終身保證續(xù)保。同時(shí)還設(shè)置了續(xù)保免等待期、免健康告知，不因理賠或身體健康狀況變化單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率等條款。

　　“這方面和監(jiān)管多輪磋商?！比吮＝】祷ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)事業(yè)部的負(fù)責(zé)人表示，選擇將心血管疾病和癌癥作為保障重點(diǎn)，也與市場(chǎng)情況有關(guān)。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委發(fā)布的《2022年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，相比于2021年，2022年全國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用增長(zhǎng)了12.2%，且嚴(yán)重心血管治療費(fèi)用達(dá)到10萬(wàn)元~30萬(wàn)元，癌癥平均治療費(fèi)用達(dá)到22萬(wàn)元~80萬(wàn)元。

　　未來，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的方向在哪里？還有哪些優(yōu)化的空間？王一峰認(rèn)為介于低高端市場(chǎng)之間的中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大的發(fā)展?jié)摿ΑＯ噍^而言，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也可以算是中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)中的一種，但因其保費(fèi)（300元~2000元左右）相比高端醫(yī)療險(xiǎn)（1 萬(wàn)元以上）十分便宜，介于兩者價(jià)格之間（2000元~1 萬(wàn)元）的市場(chǎng)仍處于空缺狀態(tài)。

　　因此，王一峰建議保險(xiǎn)公司可以考慮給百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)做“加法”，通過擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍、降低免賠額、提高保險(xiǎn)金額以及增加特色服務(wù)等，提高保費(fèi)的同時(shí)滿足大部分客戶群體健康保障需求。

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責(zé)任編輯：劉天行