來源：慧保天下

　　人身險報行合一如火如荼，財險行業(yè)也開始全面強化報行合一。

　　就在近期，金融監(jiān)管總局財險司召開車險監(jiān)管通報會，在介紹2023年行業(yè)車險主要經(jīng)營情況同時，有關(guān)負責(zé)人還透露即將試行三項監(jiān)管工作機制：檢查機制、通報機制、掛鉤機制，以全面強化報行合一。

　　在保險業(yè)整體轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時刻，嚴格執(zhí)行報行合一，降低負債成本，進而降低系統(tǒng)性風(fēng)險發(fā)生概率，儼然已成為行業(yè)核心趨勢之一。

　　數(shù)據(jù)顯示，2023年，財險行業(yè)綜合成本率100.18%，同比增長1.28個百分點，同時，車險承保利潤 89.98 億元，同比下降高達58.40%。

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　　三項監(jiān)管機制全面強化財險行業(yè)報行合一，險企若違反將被叫停車險產(chǎn)品

　　為強化財險全面報行合一監(jiān)管工作，整治車險行業(yè)高費用競爭頑疾，促進車險降本增效高質(zhì)量發(fā)展，3月15日上午，金融監(jiān)管總局財險司召開車險監(jiān)管通報會，會上有關(guān)負責(zé)人通報了2023年行業(yè)車險主要經(jīng)營情況和面臨的問題，重點介紹了即將試行的三項監(jiān)管工作機制：檢查機制、通報機制、掛鉤機制，全面強化報行合一。具體而言：

　?。ㄒ唬z查機制

　　按照“依法合規(guī)、講求實效、自律規(guī)范、長牙帶刺”的原則，組織各地對報行合一執(zhí)行情況開展飛行檢查，同時強化檢查結(jié)果運用，對查實違反報行合一要求的保險主體，根據(jù)保險法實施停止使用車險產(chǎn)品處罰，并開展現(xiàn)場檢查調(diào)查。

　　盡管自2018年起，監(jiān)管便開始推動車險行業(yè)報行合一，然而，仍有部分財險公司為追逐規(guī)模，并未嚴格落實，特別是近幾年，疫情期間車輛出行率下降，車險承保利潤提升，讓部分中小險企有了比拼渠道費用的空間，導(dǎo)致“報行不一”的情況未能杜絕。因此，監(jiān)管本次設(shè)定檢查機制，組織各地對報行合一執(zhí)行情況開展飛行檢查，險企若被查實違反要求，將被叫停車險產(chǎn)品。

　?。ǘ┩▓髾C制

　　按季度通報各地區(qū)車險經(jīng)營情況，包括：綜合費用率與綜合成本率排名情況、綜合費用率與綜合成本率季度環(huán)比變化、數(shù)據(jù)真實性情況（重點關(guān)注費用延遲入賬、費用向理賠端轉(zhuǎn)移、費用向非車險轉(zhuǎn)移）等。

　　報行合一最直接的影響是降低渠道成本，其次則是推動費用的細化、透明化、真實化，以此從根本上倒逼險企管控負債成本。

　　車險領(lǐng)域報行合一的全面實施，讓監(jiān)管部門得以更直觀的觀察到費用率以及成本率的變化情況，更加精準(zhǔn)的發(fā)現(xiàn)問題、捕捉問題，以及解決問題，長期以來困擾行業(yè)的數(shù)據(jù)真實性問題，也將因此得以化解。而“通報制度”的建立，則將倒逼行業(yè)更誠實的面對現(xiàn)實。

　　（三）掛鉤機制

　　將各地區(qū)車險重點指標(biāo)情況與當(dāng)?shù)赝Ｖ故褂密囯U產(chǎn)品典型案件數(shù)量相掛鉤，原則上當(dāng)季重點指標(biāo)（綜合費用率、綜合成本率）表現(xiàn)較差、環(huán)比惡化幅度較大的地區(qū)，下季度應(yīng)上報案例數(shù)量就較多。因重大災(zāi)害引起的波動將適當(dāng)剔除，西藏地區(qū)暫不納入。

　　除檢查機制和通報機制外，監(jiān)管本次還設(shè)定了掛鉤機制，將檢查機制中查處的停止使用車險產(chǎn)品典型案件數(shù)量與通報機制中綜合費用率和綜合成本率等指標(biāo)的表現(xiàn)情況相掛鉤，從另外一個維度入手，進一步保障對于報行合一落實情況的監(jiān)控力度。

　　根據(jù)金融監(jiān)管總局的安排，上述三項監(jiān)管機制自2024年1月1日起實施，停業(yè)處罰范圍包括縣區(qū)、地市或省級，處罰時長視情節(jié)確定為10天、1個月或3個月，如查實存在上下級機構(gòu)間通過費用調(diào)節(jié)方式違反監(jiān)管規(guī)定的，向上一級追責(zé)。

　　02

　　車險報行合一全面升級，壓降負債成本就是行業(yè)當(dāng)下最大的現(xiàn)實

　　業(yè)界人士熟知“報行合一”的概念最早即在于車險業(yè)務(wù)，與壽險“報行合一”的背景一致，車險銷售渠道費用競爭激烈，導(dǎo)致實際的銷售費用顯著超過了產(chǎn)品定價時確定的費用水平，頻繁造成費差損。

　　2018年6月，在人保財險、平安產(chǎn)險、太保財險和國壽財險上報的《行業(yè)實施車險手續(xù)費上限報合一的方案（匯報稿）》中，4家財險巨頭就聯(lián)合提議車險行業(yè)參照廣西、陜西和青海三個自主定價系數(shù)放開地區(qū)的模式，主動向銀保監(jiān)會報送其他各地區(qū)商業(yè)車險手續(xù)費上限。

　　同月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》，其中提到，各財險公司應(yīng)報送手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則，制定費率方案應(yīng)嚴格遵循合理、公平、充足的原則，不得以任何形式開展不正當(dāng)競爭，這一《通知》為上述方案帶來了監(jiān)管背書，正式拉開了車險行業(yè)“報行合一”的序幕。

　　2019年1月，原銀保監(jiān)會再度印發(fā)《關(guān)于進一步加強車險監(jiān)管有關(guān)事項的通知》，強調(diào)嚴禁財險公司未經(jīng)批準(zhǔn)擅自修改費率、通過保險合同外的利益突破報批費率、通過虛列費用突破報批手續(xù)費率、未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)費率、虛掛中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費、虛列業(yè)務(wù)套取費用等，再次表明監(jiān)管部門強化車險業(yè)務(wù)監(jiān)管，推動車險“報行合一”的決心。

　　從監(jiān)管要求上看，“報行合一”涉及保險條款和費率兩個方面，在《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品和費率管理辦法》中，強化了財險產(chǎn)品的審批和備案監(jiān)督管理，第二十三條規(guī)定，“保險公司及其分支機構(gòu)不得以任何方式改變保險條款或者保險費率”。

　　保險條款方面，不能通過各種方式對審批或備案的保險條款進行實質(zhì)性修改，包括通過保單特約條款或簽訂補充協(xié)議等各種方式對雙方權(quán)利義務(wù)進行實質(zhì)性的改變，而上述保險條款的實質(zhì)性修改主要是發(fā)生在財險行業(yè)。

　　保險費率方面，不能通過各種方式實質(zhì)性調(diào)整保險費率，對于財險來說，包括調(diào)增和調(diào)減費率。如果調(diào)增費率，則可能不公平對待消費者，增加消費者的負擔(dān)；如果調(diào)減費率，則會影響險企的合理費用支出，可能不能覆蓋成本，影響公司的經(jīng)營穩(wěn)健性。

　　車險報行合一試圖徹底解決行業(yè)的數(shù)據(jù)真實性問題，以及市場同質(zhì)化競爭問題，其伴隨車險綜合改革逐步深入人心，也確實在一定程度上解決了上述問題，然而，政策落地后，部分財險公司并未嚴格落實。由于車險行業(yè)競爭激烈，車險市場的總規(guī)模無法滿足險企對于車險業(yè)務(wù)的需求，為了擴大規(guī)模，很多險企繼續(xù)加大渠道費用的投入，特別是疫情期間，車輛出行率下降，車險承保利潤提升，讓部分中小險企有了比拼渠道費用的空間，“報行不一”的情況屢見不鮮。

　　數(shù)據(jù)顯示，2023年，財險行業(yè)綜合成本率100.18%， 同比增長1.28個百分點，85家財險公司中，55家險企綜合成本率超100%，占比64.47%，較上年同期增長5.43個百分點。成本率的上升令行業(yè)嚴重承壓，財險險企凈利潤增速持續(xù)下行，2023年實現(xiàn)凈利潤 395.12 億元，同比下降 24.62%，其中，車險承保利潤 89.98 億元，同比下降 58.40%。

　　這令監(jiān)管部門針對車險報行合一不斷加碼，而此次三項制度的推出，則無疑將推動車險報行合一全面升級。

　　03

　　“報行合一”助力財險行業(yè)降本增效，消費者可受益賠付率提升

　　所謂“報行合一”就是要求險企報送給監(jiān)管審批或者備案的各種材料與實際行動保持一致，而非“說一套，做一套”。通過倒逼險企、渠道合作“陽光化”，將一切費用擺到紙面上來，嚴禁突破既定傭金上限，杜絕一切見不得光的“小動作”。

　　同時，“報行合一”給監(jiān)管提供了新的抓手，一旦有險企突破了有關(guān)規(guī)定，變相給予更多手續(xù)費，或?qū)⑹艿絹碜员O(jiān)管的懲罰。

　　需要注意的是，“報行合一”并非一個新概念，實際在《保險法》當(dāng)中已經(jīng)有明確規(guī)定，例如，第八十六條：

　　保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，報送有關(guān)報告、報表、文件和資料。

　　保險公司的償付能力報告、財務(wù)會計報告、精算報告、合規(guī)報告及其他有關(guān)報告、報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏。

　　“報行合一”最早為人所熟知是在車險領(lǐng)域——車險業(yè)務(wù)高度同質(zhì)化，且手續(xù)費競爭激烈，為了贏得客戶，很多財險公司不惜采取各種方式套取費用，給予渠道、客戶等合同約定以外利益，破壞市場秩序?！皥笮泻弦弧币蚨蔀檐囯U業(yè)務(wù)監(jiān)管中最常見的手段之一，配合車險綜改的逐步推進，最終取得了顯著效果。

　　監(jiān)管開始像管車險一樣管人身險業(yè)務(wù)，同時，進一步強化車險報行合一的管控力度，意味著，控制銷售費用、壓降負債成本，這一次監(jiān)管要動真格。

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責(zé)任編輯：張文