來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者 吳敏

　　“今年我的新能源汽車保險(xiǎn)快到期了，在保險(xiǎn)公司APP上操作續(xù)保卻無(wú)法購(gòu)買，聯(lián)系客服經(jīng)理后仍然無(wú)法續(xù)保，后來(lái)給我出了個(gè)報(bào)價(jià)單，比我首年車險(xiǎn)價(jià)格高出三倍?！币晃恍履茉窜囍髟谕对V平臺(tái) 【下載黑貓投訴客戶端】吐槽道。

　　在現(xiàn)實(shí)中，新能源車險(xiǎn)續(xù)保貴、續(xù)保難現(xiàn)象普遍存在，這一現(xiàn)象也引起監(jiān)管部門的關(guān)注。商務(wù)部副部長(zhǎng)盛秋平近日在中國(guó)電動(dòng)汽車百人會(huì)論壇上表示，下一步將研究降低新能源車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力。國(guó)家金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在今年兩會(huì)“部長(zhǎng)通道”接受采訪時(shí)也表示，正在研究降低乘用車貸款首付比，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

　　那么，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)因何續(xù)保貴、續(xù)保難？費(fèi)率又是否還有下降的空間？受訪業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，隨著新能源汽車技術(shù)的成熟、維修成本的降低以及保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的提高，保險(xiǎn)費(fèi)率有優(yōu)化和下降的可能。

　　險(xiǎn)企承保新能源車普遍虧損

　　“我的新能源車險(xiǎn)第一年投保價(jià)格3500元，去年4700元。今年在線看保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)6800元，但是點(diǎn)進(jìn)去無(wú)法付款，然后4s店給我打電話說(shuō)人保報(bào)價(jià)9000元。出去問(wèn)了一圈，只有人保一家給報(bào)價(jià)，而且另一個(gè)業(yè)務(wù)員報(bào)價(jià)14000元，我這個(gè)車才14萬(wàn)多點(diǎn)！”一位新能源車主說(shuō)道。

　　另一車主也向記者表示，“去年投保的新能源車險(xiǎn)，今年續(xù)保專員一直以系統(tǒng)沒(méi)有出價(jià)為托辭不給續(xù)保。保險(xiǎn)公司變相拒絕了許多出過(guò)一次險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)客戶投保。”

　　“整體來(lái)看，新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率不存在偏高情況?！眮喬?cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人也向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，主要是由于行業(yè)新能源車險(xiǎn)賠付率較高，部分保險(xiǎn)公司提高了新能源車輛的定價(jià)水平，導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生新能源車輛保費(fèi)貴的感受。

　　實(shí)際上，目前保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的賠付壓力非常大?！澳壳按蠖鄶?shù)保險(xiǎn)公司承保新能源車都存在虧損的問(wèn)題?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，新能源汽車技術(shù)相對(duì)較新，維修成本高、備件昂貴，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)缺乏可靠的風(fēng)險(xiǎn)與損失數(shù)據(jù)。同時(shí)，新能源汽車的損失率較高，損失程度大，其維修方式也與傳統(tǒng)燃油車有很大不同，保險(xiǎn)公司在賠付風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上較為謹(jǐn)慎，只能以提高費(fèi)率應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

　　除了維修成本高、缺乏定價(jià)數(shù)據(jù)外，車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人還指出，新能源車的技術(shù)和構(gòu)造與傳統(tǒng)燃油車存在顯著差異，新技術(shù)的復(fù)雜性及軟件更迭，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確評(píng)估潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而難以制定合理的保費(fèi)和承保條件。

　　“同時(shí)，新能源車技術(shù)日新月異，新的車型和配置不斷涌現(xiàn)。保險(xiǎn)公司需要不斷跟進(jìn)新技術(shù)和新車型的發(fā)展，以便及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)策略和承保條件。這對(duì)保險(xiǎn)公司的技術(shù)和創(chuàng)新能力提出了較高的要求?！避囓嚳萍枷嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

　　亞太財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，當(dāng)前行業(yè)新能源車險(xiǎn)賠付率接近100%，綜合成本率大幅超過(guò)100%，大部分保險(xiǎn)公司本身車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)就是虧損的，疊加新能源車險(xiǎn)普遍存在賠付高，經(jīng)營(yíng)虧損的局面，繼而導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在新能源承保上態(tài)度偏謹(jǐn)慎。另一方面，中小公司歷史數(shù)據(jù)積累不足，在新能源車險(xiǎn)定價(jià)模型的構(gòu)建上存在較大困難，對(duì)中小公司在經(jīng)營(yíng)新能源車方面來(lái)說(shuō)，也是一種較大挑戰(zhàn)。

　　需制定新能源汽車維修標(biāo)準(zhǔn)

　　如何解決新能源車險(xiǎn)保費(fèi)貴、續(xù)保難的問(wèn)題？亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，解決途徑主要依靠行業(yè)力量，制定保險(xiǎn)行業(yè)新能源汽車維修標(biāo)準(zhǔn)，繼續(xù)豐富和完善新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)費(fèi)率。

　　他指出，隨著新能源車市的蓬勃發(fā)展以及行業(yè)積極探索，行業(yè)內(nèi)已積累了一定可觀的數(shù)據(jù)量。行業(yè)協(xié)會(huì)可組織相關(guān)力量，啟動(dòng)新能源車險(xiǎn)費(fèi)率的回溯工作，解決新能源車專屬條款在數(shù)據(jù)測(cè)算時(shí)，存在歷史數(shù)據(jù)不足、品牌不足等諸多限制。而由于不同品牌車系在車身結(jié)構(gòu)、零件構(gòu)造、動(dòng)力系統(tǒng)等和傳統(tǒng)的燃油車存在較大差異，需從保險(xiǎn)產(chǎn)品入手，充分考慮新能源車電池屬性的影響，加快行業(yè)車電分離示范條款出臺(tái)步伐。

　　“受電池維修技術(shù)、維修授權(quán)等因素影響，三電維修的普及性低，一定程度上導(dǎo)致新能源車輛的維修成本普遍高于燃油車。為有效降低新能源車險(xiǎn)費(fèi)率，需從降低新能源汽車保險(xiǎn)維修成本著手，通過(guò)制定保司與新能源汽車產(chǎn)業(yè)共同認(rèn)可的新能源汽車維修標(biāo)準(zhǔn)，從而推動(dòng)新能源保險(xiǎn)更好的發(fā)展?！眮喬?cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

　　該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，從新能源專業(yè)維修企業(yè)發(fā)展分布看，省會(huì)城市、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市擁有專業(yè)的三電（電池、電機(jī)、電控）維修企業(yè)，可以解決部分品牌三電的維修作業(yè)，但更多的地級(jí)市在三電維修建設(shè)上還未覆蓋。由于三電維修普及性低，導(dǎo)致涉及三電維修需要返廠處置，維修時(shí)效、經(jīng)濟(jì)成本高。提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，可以彌補(bǔ)當(dāng)前新能源汽車售后市場(chǎng)的短板，鼓勵(lì)更多第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供專業(yè)且高效的維修服務(wù)，促進(jìn)整個(gè)新能源產(chǎn)業(yè)鏈的健康發(fā)展。

　　那么，新能源車險(xiǎn)是否還有下降空間？“費(fèi)率是否優(yōu)化需要進(jìn)一步研究與討論?！避囓嚳萍枷嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)貴的原因是多方面的，這與車輛結(jié)構(gòu)、成本、保司的精算模型和經(jīng)營(yíng)能力息息相關(guān)，任何單一的因素都很難解決現(xiàn)有問(wèn)題。如果進(jìn)一步優(yōu)化費(fèi)率，在其他因素不改變的情況下，會(huì)造成保險(xiǎn)公司保的越多，賠的越多，從而進(jìn)一步降低保司的承保意愿。

　　2022年底，為進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的自主定價(jià)系數(shù)，優(yōu)化車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，擴(kuò)大車險(xiǎn)保障覆蓋面，推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。車險(xiǎn)二次費(fèi)改明確指出，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由原來(lái)的0.65至1.35擴(kuò)大到0.5至1.5。

　　2024年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，該通知從五個(gè)方面對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、各監(jiān)管局財(cái)險(xiǎn)處提出要求，強(qiáng)調(diào)各家財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)提高政治站位，明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)愿保盡保，同時(shí)要求各險(xiǎn)企全面排查整改，取消不合理承保限制，不斷鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司優(yōu)化自身經(jīng)營(yíng)水平。

　　“從政策角度看，降低新能源車險(xiǎn)費(fèi)率下限的同時(shí)，也會(huì)增加費(fèi)率的上限，即好車主享受更優(yōu)惠的車險(xiǎn)價(jià)格，出險(xiǎn)次數(shù)多的車主將付出更高的保費(fèi)。因此，費(fèi)率是否需要調(diào)整，還有待商榷?！避囓嚳萍枷嚓P(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，隨著新能源汽車技術(shù)的成熟、維修成本的降低以及保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的提高，保險(xiǎn)費(fèi)率有優(yōu)化和下降的可能。

　　在車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，優(yōu)化費(fèi)率將直接減輕消費(fèi)者的用車成本，提高購(gòu)買新能源汽車的意愿。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)服務(wù)的改善，消費(fèi)者在車輛使用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)保障也將得到加強(qiáng)。但是，對(duì)于出險(xiǎn)頻次高、駕駛習(xí)慣不好的車主，將承擔(dān)更高的車險(xiǎn)價(jià)格，費(fèi)率系數(shù)只降不升是不科學(xué)的。

　　亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也認(rèn)為，優(yōu)化費(fèi)率有助于體現(xiàn)消費(fèi)者在保費(fèi)支出的合理性，駕駛行為好的低風(fēng)險(xiǎn)車主能夠享受到更低的保費(fèi)。后期，當(dāng)行業(yè)逐步完善新能源專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定新能源汽車維修標(biāo)準(zhǔn)，采取一系列措施改善新能源車輛賠付成本后，才能讓消費(fèi)者普遍感受到新能源保費(fèi)的下降。

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