記者 周妙妙 

　　人類對于天空的又一幻想正在從銀幕走進(jìn)現(xiàn)實(shí)。

　　42年前，科幻電影《銀翼殺手》中的主角可以駕駛著飛行汽車帥氣地穿梭在樓宇之間，如今，無人駕駛“飛行的士”在全球不斷涌現(xiàn)。

　　當(dāng)下，無人機(jī)不再是一小部分人的小眾愛好，其應(yīng)用場景已拓展至農(nóng)業(yè)、工業(yè)、交運(yùn)等多個(gè)領(lǐng)域。例如，上述“空中的士”便是大型化的無人機(jī)應(yīng)用于載人領(lǐng)域。

　　而無論是消費(fèi)級市場還是行業(yè)級市場，其所涌現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)都急需保障。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，無人機(jī)保險(xiǎn)潛在市場預(yù)估達(dá)百億級別。

　　然而，即便2024年正式實(shí)施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》要求相關(guān)無人機(jī)依法投保責(zé)任保險(xiǎn)，目前無人機(jī)市場體量也僅為十幾億。

　　藍(lán)海市場“看得見卻摸不著”成為當(dāng)下無人機(jī)保險(xiǎn)市場急需突破的現(xiàn)狀。

　　百億蛋糕為何只能“吃”下十分之一？

　　“看得見、吃不到”，這是無人機(jī)保險(xiǎn)市場面臨的無奈現(xiàn)狀。

　　“無人機(jī)市場是一片藍(lán)海，而現(xiàn)在只有十幾億體量，但這個(gè)市場應(yīng)該是百億級的?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)深分政農(nóng)部渠道總監(jiān)薛博嚴(yán)對南方財(cái)經(jīng)全媒體記者表示。

　　隨著無人機(jī)市場快速爆發(fā)，市場涌現(xiàn)出新風(fēng)險(xiǎn)和新需求。例如，消費(fèi)級市場，除了“炸機(jī)”、“丟失”風(fēng)險(xiǎn)需要保障之外，用戶更希望能滿足日常高頻大額的維護(hù)需求；行業(yè)級用戶希望能解決更多新風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全等。

　　據(jù)介紹，目前無人機(jī)保險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)級市場，從險(xiǎn)種類型來看，主要為機(jī)身險(xiǎn)和三者險(xiǎn)。觀察消費(fèi)級市場，由電動(dòng)馬達(dá)、葉片、機(jī)翼、攝像頭、傳輸裝置、操控裝置等零部件組成的無人機(jī)，在飛行過程中較易損壞。其中，葉片、鏡頭、電池是更換頻次較高的零部件。

　　例如，無人機(jī)在樹叢中穿梭時(shí)，葉片較易撞到樹枝；攝像頭在未安裝保護(hù)膜的情況下易被刮蹭；損耗嚴(yán)重的電池會(huì)帶來很多潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此需及時(shí)更換。

　　同時(shí)，消費(fèi)者自行找廠家維修更換也面臨較高的成本。因此，零部件更換險(xiǎn)更契合消費(fèi)者實(shí)際需求，將風(fēng)險(xiǎn)管理前置到日常的機(jī)器維護(hù)之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)供需匹配。

　　薛博嚴(yán)表示，隨著無人機(jī)應(yīng)用范圍拓展，相配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也提上日程，例如用于充電、保養(yǎng)的無人機(jī)機(jī)庫等固定場所的搭建等，這些都要求險(xiǎn)企創(chuàng)新設(shè)計(jì)相應(yīng)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，以分散新風(fēng)險(xiǎn)。

　　南方財(cái)經(jīng)全媒體記者了解到，市場上有部分險(xiǎn)企已推出了相關(guān)創(chuàng)新產(chǎn)品，但價(jià)格普遍偏高，市場接受度并不強(qiáng)。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士表示，傳統(tǒng)飛機(jī)保險(xiǎn)可以覆蓋當(dāng)前無人機(jī)很大一部分風(fēng)險(xiǎn)，而當(dāng)前之所以未形成有效的、更大規(guī)模的保險(xiǎn)市場的重要原因在于相關(guān)法律法規(guī)的缺乏以及上下游產(chǎn)業(yè)鏈等產(chǎn)業(yè)環(huán)境尚未達(dá)到條件，導(dǎo)致價(jià)格偏高，客戶購買保險(xiǎn)意愿較低。

　　定責(zé)難題待解

　　同時(shí)，定責(zé)難題成為影響無人機(jī)保險(xiǎn)理賠體驗(yàn)感的主要現(xiàn)狀之一。

　　有消費(fèi)級無人機(jī)“發(fā)燒友”對記者表示，無人機(jī)最怕遇到的問題之一，是掉落后，保險(xiǎn)無法認(rèn)定事故原因和責(zé)任不予理賠。

　　定責(zé)難題不僅困擾著消費(fèi)者，也成為無人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展的核心痛點(diǎn)，直接影響到理賠服務(wù)質(zhì)量。

　　南方財(cái)經(jīng)全媒體記者了解到，數(shù)據(jù)不足是導(dǎo)致定責(zé)困難的原因之一。目前，保險(xiǎn)公司較難掌握無人機(jī)飛行、故障數(shù)據(jù)。無人機(jī)廠商并未將這些數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)完全共享。

　　其次，相關(guān)法律也有待進(jìn)一步完善，據(jù)介紹，目前無人機(jī)領(lǐng)域缺乏類似于道路交通安全法等較為完善清晰的法律法規(guī)。因此，險(xiǎn)企在調(diào)查關(guān)于無人機(jī)發(fā)生墜毀等一系列事故的原因時(shí)，缺乏法律上的支持和解釋。

　　同時(shí)，部分微型小型無人機(jī)意外丟失后難以找尋，對于險(xiǎn)企而言，物理實(shí)體的丟失也較難鑒定責(zé)任。

　　此外，專業(yè)人才的欠缺也對無人機(jī)保險(xiǎn)的定責(zé)產(chǎn)生影響?！捌嚤ｋU(xiǎn)其實(shí)是吸納了很多汽車行業(yè)人才，在和主機(jī)廠、汽車生產(chǎn)廠商溝通的時(shí)候，雙方在技術(shù)上基本是打通的。但在無人機(jī)領(lǐng)域中，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售以及理賠等多個(gè)環(huán)節(jié)，需進(jìn)一步提升和無人機(jī)主機(jī)廠之間的技術(shù)溝通。”薛博嚴(yán)表示。

　　多方合作探索共贏局面

　　客觀來看，實(shí)際市場體量與預(yù)估體量的差距以及定責(zé)難題，是市場初期階段的正常表現(xiàn)。

　　汽車保險(xiǎn)從萌芽到成熟，背后也是保險(xiǎn)公司多年來對于汽車行業(yè)數(shù)據(jù)、信息、人才等一系列要素的積累以及外部法律環(huán)境的逐漸健全。

　　作為保險(xiǎn)的基本原則之一，大數(shù)法則要求險(xiǎn)企積累足夠多的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)規(guī)模越大，更有利于保險(xiǎn)公司定責(zé)定損。

　　為獲取更多數(shù)據(jù)，記者了解到，險(xiǎn)企正在通過與政府、無人機(jī)主機(jī)廠和生產(chǎn)廠商建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　同時(shí)，險(xiǎn)企開始研究無人機(jī)領(lǐng)域的新市場、新機(jī)型，包括多類構(gòu)型的電動(dòng)垂直起降飛行器eVTOL等。

　　在市場方面，相比于消費(fèi)級市場，險(xiǎn)企也更為積極地挖掘行業(yè)級市場。目前消費(fèi)級市場增量并不大，主要由頭部廠商的合作保險(xiǎn)公司承保市場上絕大部分保單。并且，行業(yè)探索出了許多新模式和服務(wù)方案，既能解決險(xiǎn)企數(shù)據(jù)不足定責(zé)難題，也能幫助廠商降低損失，同時(shí)還能真正對接用戶側(cè)的實(shí)際需求，提前實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。

　　三方共贏的良性循環(huán)使得險(xiǎn)企能真正分享這個(gè)藍(lán)海，破解“看得見吃不著”的現(xiàn)狀。

　　例如在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，目前已有部分險(xiǎn)企和無人機(jī)廠商系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)深入對接，通過共享所有的理賠數(shù)據(jù)，去幫廠商分析賠付情況實(shí)現(xiàn)減損，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)，從而能以更低的價(jià)格為B端客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

　　據(jù)介紹，對于無人機(jī)發(fā)展的新興方向，險(xiǎn)企其實(shí)也在積極地開展調(diào)研，甚至一些新構(gòu)型在落地之前，險(xiǎn)企會(huì)提前找到廠商去探討研發(fā)、試飛、商業(yè)落地各階段的保險(xiǎn)合作。

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責(zé)任編輯：劉天行