來源：時(shí)代周報(bào)-時(shí)代在線

　　“新車首年交了9000元的保費(fèi)，還沒出過險(xiǎn)，第二年就漲到了1.2萬元，省下的油錢都交保費(fèi)了?！苯?，一位深圳新能源車主向時(shí)代周報(bào)記者吐槽，自己遭遇了保費(fèi)“刺客”。

　　今年以來，新能源汽車市場迎來降價(jià)潮，但新能源車保費(fèi)不降反漲，車主需要承擔(dān)較高的保費(fèi)，還出現(xiàn)續(xù)保難問題；另一邊，由于新能源汽車出險(xiǎn)率高、賠付率高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)喊虧。新能源車險(xiǎn)市場正面臨供求兩方的困局，市場呼吁加快優(yōu)化新能源車保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　近期，在中國電動(dòng)汽車百人會(huì)論壇（2024）高層論壇在北京召開，商務(wù)部副部長盛秋平在論壇上提到，為全鏈條促進(jìn)新能源汽車流通交易，下一步，商務(wù)部還將研究降低新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力，著力解決群眾購車后顧之憂。

　　“這表明政府正在考慮新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的問題，并尋求改善措施，以降低消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)?！敝袊髽I(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜向時(shí)代周報(bào)記者稱，新能源汽車保險(xiǎn)續(xù)保難、續(xù)保貴與新能源車出險(xiǎn)率和賠付成本高等有關(guān)。目前保險(xiǎn)公司可能對新能源車長期性能和維修成本缺乏足夠的數(shù)據(jù)，這也可能影響到保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)定。

　　車主喊貴、險(xiǎn)企叫虧

　　近期，碳酸鋰等價(jià)格處于低位，不少車企推出了更具性價(jià)比的新款新能源車型，帶動(dòng)新能源汽車銷量持續(xù)升溫。據(jù)乘用車市場信息聯(lián)席會(huì)（下稱“乘聯(lián)會(huì)”）公布的最新數(shù)據(jù)，3月1-17日，新能源車市場零售33.5萬輛，同比去年同期增長56%，較上月同期增長115%，今年以來累計(jì)零售139.5萬輛，同比增長42%。

　　乘聯(lián)會(huì)指出，2024年1-2月，新能源汽車生產(chǎn)119萬輛，同比增26%，滲透率31%，這是回歸平穩(wěn)的增長。2024年全國乘用車市場價(jià)格戰(zhàn)持續(xù)激烈，新能源車劇烈的降價(jià)，但由于燃油車目前的促銷已經(jīng)達(dá)到一定的底線，因此形成新能源獨(dú)自降價(jià)蠶食燃油車市場的局面。

　　隨著新能源汽車的銷量和滲透率不斷上升，新能源車險(xiǎn)市場前景較為可觀。德勤管理咨詢中國2023年下半年發(fā)布的《從新能源車險(xiǎn)看財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營模式變革》報(bào)告顯示，根據(jù)數(shù)據(jù)分析合理預(yù)估，到2030年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1.3萬億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為31.3%。

　　新能源車險(xiǎn)市場上萬億元的市場前景，吸引著各方資本加速進(jìn)場，只不過也遭遇“成長難題”。

　　“新能源車的車損險(xiǎn)比較貴，有些車損保額五六萬的新能源車，一年保費(fèi)需要一萬多元，如果車險(xiǎn)不降價(jià)，很難接受續(xù)保?！倍辔恍履茉窜囍鲗r(shí)代周報(bào)記者說。

　　目前，新能源車主承受著較高的保費(fèi)，還出現(xiàn)續(xù)保難、續(xù)保貴等現(xiàn)象。而由于新能源汽車出險(xiǎn)率高、賠付率高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨較大的經(jīng)營壓力。

　　新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2022年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了650億元，商業(yè)險(xiǎn)簽單數(shù)量達(dá)1118萬件，商業(yè)險(xiǎn)件均保費(fèi)4139元，較燃油車險(xiǎn)高81%，賠付件數(shù)達(dá)199萬件，案均賠款達(dá)4953元，比傳統(tǒng)燃油車高出600元。

　　申萬宏源此前的研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，保險(xiǎn)行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。

　　在中國太保2023年中期業(yè)績說明會(huì)上，太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義表示，新能源車出險(xiǎn)率高出燃油車出險(xiǎn)率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，這種情況下新能源車險(xiǎn)成本超過了100%，這些都對新能源車的承保成本構(gòu)成了一定壓力。

　　德勤中國在前述報(bào)告指出，新能源車險(xiǎn)高出險(xiǎn)率、高賠付使得財(cái)險(xiǎn)公司承保經(jīng)營虧損；新能源車不斷“推陳出新”帶來風(fēng)險(xiǎn)的變化，使得財(cái)險(xiǎn)公司難以及時(shí)準(zhǔn)確估算風(fēng)險(xiǎn)成本；保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)方面數(shù)據(jù)嚴(yán)重匱乏等因素是新能源車險(xiǎn)經(jīng)營面臨的痛點(diǎn)和挑戰(zhàn)。

　　市場呼吁優(yōu)化定價(jià)機(jī)制，需多方合力破局

　　在新能源車險(xiǎn)市場供需雙方困局下，市場呼吁優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，近期監(jiān)管部門也密集表態(tài)。

　　3月11日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤參加全國兩會(huì)“部長通道”集體采訪活動(dòng)時(shí)表示，進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，助力汽車走進(jìn)千家萬戶。3月16日，商務(wù)部副部長盛秋平表示，下一步將研究推動(dòng)優(yōu)化新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，推動(dòng)提高新能源汽車社會(huì)化維修服務(wù)能力。

　　在業(yè)內(nèi)看來，新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率短期大幅下調(diào)的可能性不大，仍需政府部門、險(xiǎn)企、車企及車主等多方形成合力。

　　“目前還沒有收到關(guān)于新能源車險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)的消息，新能源車賠付率較高，目前一些汽車品牌存在承保虧損，短時(shí)間應(yīng)該很難降價(jià)。”人保財(cái)險(xiǎn)某分公司一位資深業(yè)務(wù)員對時(shí)代周報(bào)記者稱。

　　在他看來，新能源車?yán)碣r比較困難，維修時(shí)大部分維修廠都沒有專業(yè)維修團(tuán)隊(duì)，只能找定點(diǎn)維修。如果提升新能源汽車的社會(huì)化維修服務(wù)能力，將能降低保養(yǎng)維修費(fèi)用，進(jìn)一步降低保險(xiǎn)公司的理賠費(fèi)用，從而推動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率的下降。

　　紫金財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士對時(shí)代周報(bào)記者稱，歷史數(shù)據(jù)積累和定價(jià)模型仍然是險(xiǎn)企面臨的主要問題，短期內(nèi)大幅下調(diào)費(fèi)率可能性不高。

　　前述人保財(cái)險(xiǎn)某分公司資深業(yè)務(wù)員認(rèn)為，要提高精準(zhǔn)定價(jià)的能力，就得深入研究從車、從人、駕駛習(xí)慣等多方面數(shù)據(jù)。一方面可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而給出更低的保費(fèi)，但另一方面又涉及到客戶的隱私保護(hù)，兩者之間有沖突，還需等待政府部門進(jìn)一步規(guī)范。

　　在柏文喜看來，政府與保險(xiǎn)公司合作，通過共享數(shù)據(jù)和研究成果，幫助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險(xiǎn)和成本；推動(dòng)新能源汽車維修技術(shù)的發(fā)展，降低維修成本；以及通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)更符合新能源汽車特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著新能源汽車市場的成熟和技術(shù)進(jìn)步，預(yù)計(jì)這些問題將逐步得到解決。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和新能源企業(yè)也在加強(qiáng)合作。中國人保（601319.SH）正加速與新能源汽車產(chǎn)業(yè)的協(xié)同，近年參與了銀基科技、廣汽埃安、埃泰克等三家新能源企業(yè)的投資，深度參與新能源汽車行業(yè)。此外，人保財(cái)險(xiǎn)與寧德時(shí)代建立了“總對總”的戰(zhàn)略合作關(guān)系；中國太保構(gòu)建了一套與燃油車不一樣的經(jīng)營管理體系。

　　此外，比亞迪、特斯拉、小鵬、蔚來等不少“造車新勢力”紛紛入局保險(xiǎn)賽道，積極參與保險(xiǎn)公司的定價(jià)模型。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：劉天行