專題：2024年315金融投訴曝光臺

　　原標題：【深度】保費跳漲、續(xù)保被拒，新能源車主為何養(yǎng)不起“電動爹”？|界面金融315

　　界面新聞記者 | 苗藝偉 呂文琦

　　近日，駕駛習慣良好的北汽新能源車主李先生被自己新能源車的續(xù)保保費嚇了一跳。

　　在今年人保財險給出的商車險報價中，他在人保財險投保的200萬元的第三者責任險漲價最多，漲幅超30%?！叭绻ツ暧谐鲭U的情況下漲價我就認了，但是去年整年中只開了2000公里，而且保持了零事故、零理賠?！?李先生無法理解這樣的漲幅。

　　李先生的情況在新能源車主中不是個例，甚至是幸運兒，來自湖北的羅女士更是被原保險公司拒保困擾。

　　2024年開年以來，新能源汽車市場硝煙彌漫的降價大戰(zhàn)正酣，消費者在享受到了低價買車的實惠之時，部分已經(jīng)購買了新能源汽車的消費者卻面臨著保費貴、續(xù)保難的新難題，車險甚至成為不少新能源汽車使用成本上最大的一筆支出。

　　保費跳漲、變相拒保，新能源車險正在遭遇“成長的煩惱”。

　　新能源車主遭遇“保費刺客” 

　　李先生向界面新聞記者表示，在今年人保財險給出的商車險報價中，他在人保財險投保的200萬元的第三者責任險漲價最多，報價3440元，而2023年的200萬第三者責任險保額的價格則是2603元，漲幅超過800元。

　　李先生出示的兩年新能源汽車保險保單

　　人保的車險業(yè)務(wù)員向李先生解釋，由于新能源車理賠較多，修理費昂貴，整個市場80%的車主都面臨漲價。同時，新能源車的保費計算除了考慮上一年是否出險，還需要考慮車主年齡、車輛品牌、使用年限等因素。

　　另一位來自湖北的羅女士卻面臨著原保險公司拒保的煩惱。羅女士對記者表示，在第一年為剛買的比亞迪新能源汽車購買了4500元左右的商業(yè)險后，一年時間內(nèi)兩次出險，共計賠付約3萬元，今年在臨近續(xù)保時間內(nèi)卻因為被標記為頻繁出險的高風險客戶，而被人保拒絕續(xù)保。隨后，羅女士不得不在多家互聯(lián)網(wǎng)保險代理平臺輾轉(zhuǎn)尋求其他保險公司的報價。

　　在上述私家車之外，界面新聞記者還注意到，近年來，保險公司對于營運性質(zhì)新能源商用車拒保概率也在增加，這類營運車輛包括了城市送貨、網(wǎng)約車等類型。拒保的主要原因在于非營運性質(zhì)的新能源商用車出險率也較高，價格也更加昂貴。一款新能源商用車為例，購買非營運性質(zhì)車輛保險（交強+商業(yè)險）費用在5200元/年；如果按照營運車輛投保，保費則直接翻倍，汽車金融服務(wù)商們面臨著高昂的綜合成本。

　　此外，界面新聞記者從多個汽車行業(yè)論壇上了解到，被“限制承?！钡某烁唢L險客戶之外，由于零部件缺乏、維修困難，部分已經(jīng)退市的老款車型，如小鵬P5等的拒保率也較高；比亞迪秦的部分車型也因承保機構(gòu)難以區(qū)分是否為營運性質(zhì)、出險率過高，而存在一定程度的續(xù)保難問題。

　　一些已經(jīng)購買超過四、五年的新能源汽車車主也普遍反映，由于電池折損嚴重、維修成本已遠超車輛實際價值，出現(xiàn)了車輛價格與保險金額出現(xiàn)價格倒掛，而被保險公司告知不能購買保險，如果要續(xù)保，則被告知要搭售座位險等附加險。

　　面對新能源汽車保險市場出現(xiàn)的承保意愿不高、限制承保，乃至于違規(guī)拒保等愈發(fā)突顯的問題，2024年1月，國家金融監(jiān)督管理總局向有關(guān)財產(chǎn)保險公司等加急下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》（以下簡稱《通知》），對新能源汽車承保的車險機構(gòu)進行指導(dǎo)。

　　《通知》要求，各財險公司要高度重視新能源車險承保服務(wù)工作，重申交強險不得拒保，商業(yè)險“愿保盡保”。此外，還要求對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標，要求險企及時解決消費者反映的新能源車投保難續(xù)保難問題，同時對違規(guī)拒保的機構(gòu)和相關(guān)責任人依法嚴肅處理。

　　一邊面臨監(jiān)管部門“愿保盡保”的新要求，消費者喊貴的普遍不滿；而另一邊，卻是保險公司叫苦不迭，新能源車險業(yè)務(wù)越做越虧。

　　界面新聞記者從業(yè)內(nèi)交流獲悉，雖然新能源汽車保費相較于同等保額下的燃油車平均價格高出80%以上，但2023年車險新增保單的綜合成本率基本超過100%，甚至有公司綜合成本率高達130%。

　　新能源汽車國家監(jiān)測與管理平臺數(shù)據(jù)也顯示，2022年，新能源車險保費規(guī)模已經(jīng)達到了650億元，商業(yè)險簽單數(shù)量達1118萬件，商業(yè)險件均保費4139元，較燃油車險高81%，賠付件數(shù)達199萬件，案均賠款達4953元，比傳統(tǒng)燃油車高出600元。

　　太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義在2023年上半年業(yè)績發(fā)布會上表示，新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，這種情況下新能源車險成本超過了100%，這些都對新能源車的承保成本構(gòu)成了一定壓力。

　　中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤亦透露，受出行強度回升和新能源車占比高的影響，上半年新能源車的出險率同比上升了2.7個百分點。

　　諸多中小險企在新能源車險上的表現(xiàn)更是不佳。現(xiàn)在的新能源車險都是總對總合作，沒有三十個省就無法開展業(yè)務(wù)。但小公司既沒有財力購買數(shù)據(jù)，又沒有這么多分支機構(gòu)，做新能源車險很難，但放棄新能源車險也不行。”資深財險人士陳越表示。

　　車險承保的“舊地圖”與“新大陸”

　　界面新聞記者了解到，自2021年12月，我國新能源汽車商業(yè)保險專屬條款發(fā)布，成為新能源汽車承保改革的重要開端。從保險責任來看，專屬條款突出了新能源汽車的構(gòu)造特征，并將保障范圍擴大到一些車身三電系統(tǒng)、充電等特定使用場景，尤其是將充電樁等一些車外設(shè)備也首次納入承保范圍。

　　新能源汽車與燃油車保險責任對比

　　但在兩年多的市場實際承保過程中，“一個專屬條款走天下”卻難以適應(yīng)快速發(fā)展的各類技術(shù)路線的新能源汽車承保需求。例如，在該條款下，換電類新能源汽車并未包含在內(nèi)。此外，在定價機制上，新能源汽車仍然沿用了傳統(tǒng)車險定價方式，遠遠無法滿足新能源汽車投保的個性化需求。

　　“各家保險公司是在用冷兵器與熱武器作斗爭。”一位車險行業(yè)資深研究人士這樣感嘆，與面對傳統(tǒng)的汽車這樣的保險標的不同，新能源汽車行業(yè)帶來的是整個車生態(tài)的變化，人的風險、車的風險都不一樣了，保險機構(gòu)對待這些風險的辦法卻停留在還是簡單的條款、價格、手續(xù)費、退款折扣這方面，是完全沒辦法深入解決這些新風險的，“就像拿著舊地圖，根本無法找到新大陸”。

　　在智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車承保的“新大陸”上，保險機構(gòu)面臨的汽車標的、車主群體等諸多方面，均有顯著差異。

　　曾歷任多家財險公司車險負責人的專家尤敏捷表示，新能源汽車的靜態(tài)因素與動態(tài)因素均與傳統(tǒng)燃油車不同。

　　從車的的靜態(tài)因素而言，除了新能源汽車包括最重要的三電系統(tǒng)，在制造中，新能源汽車制造企業(yè)往往使用了車身一體化工藝，還有分布于車身四周的傳感器、雷達等精密儀器，這類新的造車方式在降低制造成本的同時，也導(dǎo)致輕微碰撞事故帶來的新維修難題。

　　車的動態(tài)因素則對行業(yè)更為關(guān)鍵，新能源汽車在數(shù)字化車聯(lián)網(wǎng)模式下已經(jīng)產(chǎn)生了豐富的動態(tài)數(shù)據(jù)，如何運用這些數(shù)據(jù)進行風險識別是車險企業(yè)面臨的一個全新的課題。在數(shù)據(jù)方面，目前，除了各級政府部門提供的多個公共開放平臺之外，還有多項新的商業(yè)數(shù)據(jù)也已經(jīng)被運用到承保風控中，例如，部分保險公司將滴滴等網(wǎng)約車平臺等數(shù)據(jù)加入風控，可以有效把網(wǎng)約車從私家車類別中剔除出來，進行承保風險識別和分類。

　　此外，針對新能源汽車的車主群體，一位財險公司車險產(chǎn)品經(jīng)理表示，新能源汽車投保中，可以看出女性群體占比顯著高于燃油車，年齡也顯著年輕化，集中于20歲至40歲年齡段；首輛車為新能源汽車的新手司機占比相當高，這類人群對于駕駛車輛熟練程度較低，出險概率增加；而對于曾經(jīng)有過駕駛?cè)加蛙嚱?jīng)歷的老司機，也對新能源汽車的駕駛需要一段適應(yīng)期，出險率也有所升高。

　　“由于新能源汽車加速顯著高于燃油車，這相當于新能源車的每一個車主突然變成了跑車車主，10萬元左右的新能源汽車就能享受到加速時的強烈推背感，但部分司機卻沒有對這種駕駛習慣準備好，導(dǎo)致碰撞追尾事故大幅上升。”她表示。

　　面對當下新能源汽車承保出現(xiàn)越來越多的新矛盾、新問題，新能源車險定價機制改革已經(jīng)被迅速提上日程。

　　3月11日，在十四屆全國人大二次會議第三場“部長通道”上，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤接表示，將進一步優(yōu)化新能源車險定價機制。

　　多位業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，車險定價改革可以期待的方向已經(jīng)比較明確，由于新能源汽車數(shù)據(jù)豐富，可以對保險客戶更加精準畫像，探索建立根據(jù)駕駛行為等動態(tài)評分機制，提供差異化、定制化的保險服務(wù)。此外，由于新能源汽車的承保風險規(guī)模明顯增加，車險價格或?qū)@得更多靈活調(diào)整的空間，例如，對新能源汽車承保進一步放開自主定價系數(shù)等，都可以成為解決保險機構(gòu)承保意愿不高的重要改革方向。

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責任編輯：李琳琳