原標(biāo)題：一線調(diào)研|風(fēng)險(xiǎn)減量“治未病”，險(xiǎn)企如何“開(kāi)藥方”？

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 曹媛 廣州、江門(mén)報(bào)道

　　2023年，自然災(zāi)害頻發(fā)，重慶暴雨洪澇和地質(zhì)災(zāi)害，第5號(hào)臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”，第11號(hào)臺(tái)風(fēng)“?？?，京津冀地區(qū)暴雨洪澇災(zāi)害，甘肅積石山6.2級(jí)地震．．．

　　財(cái)險(xiǎn)行業(yè)是“看天吃飯”的行業(yè)。自然災(zāi)害頻發(fā)，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等產(chǎn)品的賠付率和賠付金額都有較大影響，財(cái)險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)也承受壓力。

　　根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)，2023年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入1.59萬(wàn)億元，賠付支出1.07萬(wàn)億元。按可比口徑，行業(yè)匯總原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)6.73%，賠款支出增長(zhǎng)17.8%。這表示，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付支出增速已超行業(yè)保費(fèi)收入增速10個(gè)百分點(diǎn)。

　　為減少風(fēng)險(xiǎn)隱患、降低重大風(fēng)險(xiǎn)損害，也為壓降賠付成本、提高承保效益，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)都在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量工作，從傳統(tǒng)的“等量”補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“減量”風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)減量理念已提出多年，2023年1月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》，加速了險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)減量工作進(jìn)度。

　　目前，政策已公布一年有余，各險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)減量工作進(jìn)展如何？效果如何？記者通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司普遍以“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”形式實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理前置，其中科技手段成為各大險(xiǎn)企開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量工作的主要抓手。 

　　“抗風(fēng)險(xiǎn)”：從“等量”補(bǔ)償?shù)健皽p量”風(fēng)險(xiǎn) 

　　據(jù)了解，風(fēng)險(xiǎn)減量主要是指利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過(guò)主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理而降低事故發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

　　在《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見(jiàn)》出臺(tái)后，各大險(xiǎn)企都將“風(fēng)險(xiǎn)減量”工作作為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)之一，主要聚焦在事前預(yù)防、事中減損、事后補(bǔ)償三方面。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各險(xiǎn)企目前主要做法包括，在組織架構(gòu)層面，已有多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司專門(mén)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)減量部門(mén)或工作組，專門(mén)負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)湖南分公司、山東分公司等成立了風(fēng)險(xiǎn)減量專項(xiàng)工作組。

　　據(jù)中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司郭清統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，14家保險(xiǎn)公司設(shè)置了相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)減量管理部門(mén)，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司設(shè)置了相關(guān)處室單位，30家保險(xiǎn)公司建立了與風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)相關(guān)的信息化平臺(tái)，業(yè)內(nèi)已有300余名專職人員。

　　在服務(wù)形式方面，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等。例如，在臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”引發(fā)的暴雨、汛情中，保險(xiǎn)公司提供的水浸預(yù)警設(shè)備、水位監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、實(shí)時(shí)臺(tái)風(fēng)損失評(píng)估系統(tǒng)可幫助地方政府檢測(cè)臺(tái)風(fēng)走向、低洼路段積水情況，為排水堵澇“搶占先機(jī)”，防止災(zāi)情的進(jìn)一步擴(kuò)散。

　　服務(wù)手段方面，除常規(guī)的人員實(shí)地服務(wù)外，還引入了大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測(cè)等科技手段。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)的自研平臺(tái)鷹眼系統(tǒng)DRS2.0，自行搭建了氣象災(zāi)害模型，可以提供18種災(zāi)害精細(xì)化預(yù)警及對(duì)應(yīng)的防災(zāi)指引。據(jù)介紹，2023年，共預(yù)警75.4億次，覆蓋車、財(cái)、農(nóng)客戶6751萬(wàn)個(gè)。

　　此外，各險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)減量工作也覆蓋多險(xiǎn)種，包括車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等。

　　“風(fēng)險(xiǎn)減量管理的目標(biāo)就是大災(zāi)不一定有大損、大賠?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)。 

　　“治未病”：應(yīng)用科技從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防損” 

　　走進(jìn)廣州賦美種業(yè)科技有限公司（簡(jiǎn)稱“賦美種業(yè)”）花卉種植基地，一盆盆觀賞花卉緊密排列，它們上方懸掛著一個(gè)個(gè)圓形的小型氣象站，大棚一角的攝像頭持續(xù)監(jiān)測(cè)花卉的長(zhǎng)勢(shì)情況．．．它們收集到的數(shù)據(jù)將匯總顯示在一塊智慧大屏上，基地大棚的溫度、濕度、光照等數(shù)據(jù)都會(huì)在大屏上實(shí)時(shí)顯示。

　　賦美種業(yè)是一家專業(yè)從事花卉、果蔬和藥材品種選育、技術(shù)研發(fā)和種苗生產(chǎn)的民營(yíng)企業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是自然災(zāi)害，而農(nóng)作物的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱?！盎ɑ芊N植的環(huán)境敏感度很高，特別是廣東夏天高溫和冬天寒潮，花卉很容易死亡。另外，在臺(tái)風(fēng)季，連續(xù)下暴雨也會(huì)有水淹的風(fēng)險(xiǎn)。”賦美種業(yè)副總經(jīng)理張健漢告訴記者。

　　而賦美種業(yè)過(guò)去抗風(fēng)險(xiǎn)的主要手段是線下巡查+人工處理，張健漢說(shuō)，“以前是人工到每個(gè)大棚看濕度計(jì)和溫度計(jì)，然后手工記錄，可能會(huì)出錯(cuò)，數(shù)據(jù)可靠性就比較差?！?/p>

　　記者采訪發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)減量的關(guān)鍵是從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防損”，是風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的“治未病”，而這關(guān)鍵在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控機(jī)制，而這部分能力可通過(guò)引入先進(jìn)的金融科技手段來(lái)加強(qiáng)。

　　賦美種業(yè)便是一個(gè)例證。據(jù)介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合廣州番禺區(qū)農(nóng)業(yè)局、廣東漫云科技公司，為賦美種業(yè)制定了一套物聯(lián)網(wǎng)防災(zāi)減災(zāi)方案：包括設(shè)立310個(gè)智能小型氣象站、360個(gè)智能控制器、3個(gè)雨量風(fēng)速監(jiān)測(cè)機(jī)器，搭建數(shù)智管理平臺(tái)，覆蓋賦美種業(yè)3000多畝大棚花卉苗木種植基地和1.1萬(wàn)平方米植物基因組培苗工廠。

　　“這套系統(tǒng)起到了很大的效果，一個(gè)是及時(shí)性，我們可以通過(guò)手機(jī)及時(shí)看到大棚的溫度、濕度和光照情況。第二個(gè)是可以線上處理，我們這個(gè)基地有很多大棚，現(xiàn)在可以用手機(jī)自己操作，也可以監(jiān)測(cè)大棚負(fù)責(zé)人有沒(méi)有打開(kāi)風(fēng)機(jī)，管理就變得精細(xì)化?！睆埥h打開(kāi)后臺(tái)管理APP邊操作邊向記者介紹。

　　據(jù)介紹，截至目前，賦美種業(yè)示范基地防災(zāi)預(yù)警提示超3.2萬(wàn)次，實(shí)現(xiàn)綠蘿損耗率下降1.1%，節(jié)約生產(chǎn)成本10%以上，節(jié)省人力成本三分之二以上，預(yù)估降本增效金額1000萬(wàn)元。

　　目前，在探索如何從“等量”補(bǔ)償轉(zhuǎn)向“減量”風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，科技手段是險(xiǎn)企的主要抓手。例如，平安產(chǎn)險(xiǎn)鷹眼系統(tǒng)DRS2.0，聚合了超2萬(wàn)億條地理、災(zāi)害、氣象、保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，可以利用數(shù)值模擬、機(jī)器學(xué)習(xí)、衛(wèi)星遙感監(jiān)測(cè)等技術(shù)，進(jìn)行自然災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警。

　　再如，中國(guó)人保主研發(fā)萬(wàn)象天眼-智能風(fēng)險(xiǎn)減量平臺(tái)，形成包括“氣象眼”“海風(fēng)眼”“集電眼”等一系列面向各類風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景的“天眼”。

　　近年來(lái)，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)陸續(xù)建設(shè)了集無(wú)人機(jī)管理、飛行、拍攝、分析一體的“國(guó)壽i農(nóng)飛”平臺(tái)；為提升水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)防御水平，中華財(cái)險(xiǎn)專項(xiàng)開(kāi)發(fā)“智慧漁場(chǎng)”小程序．．．

　　但記者觀察到，目前險(xiǎn)企的風(fēng)險(xiǎn)減量工作還處于初級(jí)階段，部分頭部險(xiǎn)企科技手段應(yīng)用和風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)融合度較高，而中小險(xiǎn)企在運(yùn)用金融科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)減量工作效能的水平還待提升。

　　“拓產(chǎn)品”：財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)化、精細(xì)化水平待提高 

　　盡管賦美種業(yè)引入了上述物聯(lián)網(wǎng)防災(zāi)減災(zāi)方案，但張健漢也向記者表示，在今年1月寒潮來(lái)臨時(shí)，種植花卉受低溫影響，盡管損失不可避免，但相較以前損失較小。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，先進(jìn)科技手段的介入能夠有效提高險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)減量的能力，但并未唯一有效手段，“保險(xiǎn)”這一傳統(tǒng)防范風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品依舊是關(guān)鍵手段，重點(diǎn)在于險(xiǎn)企如何通過(guò)深耕細(xì)分市場(chǎng)，挖掘新技術(shù)、新經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)減量需求，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)化、精細(xì)化水平。

　　例如在賦美種業(yè)，平安產(chǎn)險(xiǎn)針對(duì)植物組培苗階段，推出“組培苗”保險(xiǎn)產(chǎn)品。 “組培苗階段主要風(fēng)險(xiǎn)是病菌感染，如果受到感染就容易成片成片死亡。我們針對(duì)賦美開(kāi)發(fā)了保險(xiǎn)組培苗種植保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)是廣東首創(chuàng)，實(shí)現(xiàn)了花卉種植全生命周期的保障?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)番禺支公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)部團(tuán)隊(duì)經(jīng)理古水良告訴記者。

　　再如，2023年，平安產(chǎn)險(xiǎn)量身定制雇主安心保（衛(wèi)浴版）及樂(lè)企E生（衛(wèi)浴版）兩款專屬保障產(chǎn)品，為近百家水暖衛(wèi)浴制造企業(yè)提供超10億元保障。

　　走在廣東江門(mén)水口鎮(zhèn)的街道上，隨處可見(jiàn)五金店鋪，有人坐在店里的機(jī)器前對(duì)壓鑄件進(jìn)行拋光處理，有人忙著進(jìn)出搬運(yùn)包裝好的閥芯、花灑……上世紀(jì)70年代初，廣東江門(mén)開(kāi)始從事水暖衛(wèi)浴產(chǎn)業(yè)。如今，水暖衛(wèi)浴產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為江門(mén)地區(qū)極具特色以及具有一定國(guó)際影響力的產(chǎn)業(yè)集群。

　　作為勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，水暖衛(wèi)浴生產(chǎn)過(guò)程中員工遇到各種工傷風(fēng)險(xiǎn)，是企業(yè)需要重點(diǎn)保障的環(huán)節(jié)。“我們主要是購(gòu)買(mǎi)雇主責(zé)任險(xiǎn)，主要是為了給員工一個(gè)保障，也為我們的穩(wěn)健、安全經(jīng)營(yíng)上一道保險(xiǎn)?！遍_(kāi)平市中奧衛(wèi)浴有限公司法人代表、開(kāi)平市水暖衛(wèi)浴行業(yè)協(xié)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)徐少平表示。

　　再如，國(guó)任保險(xiǎn)針對(duì)建筑幕墻風(fēng)險(xiǎn)管理需求，開(kāi)發(fā)了“幕墻?！北ｋU(xiǎn)產(chǎn)品；針對(duì)古建民居，深圳人保財(cái)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)了古建民居的“文物（不可移動(dòng)）保護(hù)保險(xiǎn)”產(chǎn)品；中國(guó)人壽集團(tuán)旗下財(cái)險(xiǎn)公司于2021年在福建龍巖落地全國(guó)首單林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)．．．

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)覆蓋領(lǐng)域眾多，而每一行業(yè)情況各異、風(fēng)險(xiǎn)差異性大，為風(fēng)險(xiǎn)減量增加了較大難度?！?/font>我國(guó)目前擁有41個(gè)工業(yè)大類、191個(gè)中類和525個(gè)小類，是全世界唯一擁有聯(lián)合國(guó)產(chǎn)業(yè)分類中全部工業(yè)門(mén)類的國(guó)家?！眹?guó)家智能制造專家委委員、工信部電子科技委產(chǎn)業(yè)政策組副組長(zhǎng)劉九如公開(kāi)寫(xiě)道。

　　但目前，還有大量細(xì)分行業(yè)沒(méi)有精細(xì)化、專業(yè)化保險(xiǎn)產(chǎn)品或不易承保。例如在由臺(tái)風(fēng)“杜蘇芮”引發(fā)的災(zāi)情中，“涿州受災(zāi)書(shū)籍”引發(fā)關(guān)注，紙質(zhì)書(shū)等產(chǎn)品不易承保或保費(fèi)高昂。當(dāng)時(shí)，中圖網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO黃平在接受媒體采訪時(shí)呼吁，希望今后能以比較合理的保費(fèi)獲取相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。

　　“風(fēng)險(xiǎn)管理如不夠精細(xì)，可能會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、疊加、演變、升級(jí)，特定事故極易突破“風(fēng)險(xiǎn)防控?fù)醢濉币l(fā)突發(fā)事件，并產(chǎn)生‘鏈?zhǔn)椒磻?yīng)’?！庇袠I(yè)內(nèi)人士指出。

　　（作者：曹媛 編輯：孫超逸）

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責(zé)任編輯：李琳琳