險(xiǎn)企之所以會(huì)瞄準(zhǔn)失能險(xiǎn)這個(gè)新賽道，是因?yàn)檫@是一個(gè)雙贏的產(chǎn)品。

　　當(dāng)重疾險(xiǎn)日漸式微，是否會(huì)有一條新產(chǎn)品線，既可以在需求端滿足客戶需求，又可以在供給端為失速的健康險(xiǎn)尋找新的增長(zhǎng)可能？從近期的市場(chǎng)情況看，保險(xiǎn)公司將目光聚焦在了一直處于缺位狀態(tài)的個(gè)人失能險(xiǎn)上。

　　繼去年有險(xiǎn)企推出附加險(xiǎn)形式的個(gè)人失能險(xiǎn)之后，近日一款險(xiǎn)企“抱團(tuán)”開發(fā)的個(gè)人失能險(xiǎn)產(chǎn)品再次引起了市場(chǎng)的關(guān)注。這款名叫“青山在”的產(chǎn)品由平安健康險(xiǎn)、人保健康險(xiǎn)、太平洋健康險(xiǎn)聯(lián)合螞蟻保一起推出，也是目前市場(chǎng)上唯一一個(gè)加入暫時(shí)性失能保障責(zé)任的失能險(xiǎn)。

　　“失能險(xiǎn)是不是一定會(huì)成為爆款我沒辦法預(yù)測(cè)，但它一定屬于劃時(shí)代的產(chǎn)品?！逼桨步】惦U(xiǎn)總經(jīng)理助理、總精算師丁雯在接受第一財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)表示。

　　險(xiǎn)企瞄準(zhǔn)失能新賽道

　　失能險(xiǎn)，也稱為收入損失保險(xiǎn)或收入保障保險(xiǎn)，旨在為因疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障，是商業(yè)健康險(xiǎn)中的一大類別。

　　我國(guó)失能險(xiǎn)的發(fā)展尚處于起步階段。行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)健康險(xiǎn)絕大部分市場(chǎng)份額，各占45%左右，而四大類健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的另兩個(gè)——失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)占比較低，合計(jì)不足10%。而在國(guó)外成熟市場(chǎng)，失能險(xiǎn)占比則超過30%。

　　“其實(shí)在國(guó)際上健康險(xiǎn)的幾個(gè)業(yè)務(wù)線還是相對(duì)平衡的，我們現(xiàn)在還是有一點(diǎn)太頭重腳輕了?！倍■┍硎?。

　　不過，從市場(chǎng)情況來看，近兩年保險(xiǎn)公司開始瞄準(zhǔn)了失能險(xiǎn)這條新賽道。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，過去保險(xiǎn)公司在飛行員或運(yùn)動(dòng)員等特殊職業(yè)的團(tuán)體失能保障險(xiǎn)上做過嘗試，而從2022年開始，華貴人壽與中再人壽以定期壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)形式，推出了行業(yè)首款互聯(lián)網(wǎng)專屬個(gè)人失能保險(xiǎn)，使得這一險(xiǎn)種走進(jìn)大眾視線。之后，多家險(xiǎn)企開始跟進(jìn)開發(fā)個(gè)人失能險(xiǎn)。

　　從失能險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)來看，主要為定期給付型保險(xiǎn)，根據(jù)疾病狀態(tài)和意外傷殘狀態(tài)以及失能標(biāo)準(zhǔn)來擬定相應(yīng)的失能狀態(tài)和賠付標(biāo)準(zhǔn)。

　　以此次的青山在為例，據(jù)丁雯介紹，其基本面向在職人群，可投保年齡為16~55周歲，繳費(fèi)期和保障期均為10年，保障金額有5000元/月、1萬元/月、2萬元/月三檔可選，最長(zhǎng)賠付時(shí)間為100個(gè)月，即最多能享受200萬元保障。而從保費(fèi)角度而言，以30歲男性用戶為例，選擇2萬元/月的保障方案，一年保費(fèi)為1200元。如果選擇5000元/月的方案，一年保費(fèi)則為300元左右。并且，在10年保障期內(nèi)保費(fèi)都不變。

　　和之前其他險(xiǎn)企試水的失能險(xiǎn)相比，此次青山在的行業(yè)突破意義在于不僅包含70種重疾導(dǎo)致的失能和四大功能損傷，還加入了暫時(shí)性失能保障責(zé)任，這也意味著其覆蓋了日常生活中可能碰到的骨折、急性闌尾炎等手術(shù)住院的情況。

　　“這和普通失能險(xiǎn)相比，其實(shí)增加了客戶的可獲得感?！倍■┍硎?。不過，她也坦言，面對(duì)失能險(xiǎn)這條新賽道，保險(xiǎn)公司過去并沒有積累太多直接的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)青山在住院、重疾、功能損傷的三層復(fù)雜結(jié)構(gòu)讓險(xiǎn)企在定價(jià)和風(fēng)控上有一定挑戰(zhàn)。

　　據(jù)丁雯介紹，在此次失能險(xiǎn)的精算方面，平安健康險(xiǎn)采用了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)的定價(jià)經(jīng)驗(yàn)以及重疾險(xiǎn)的重疾定義等數(shù)據(jù)，尤其針對(duì)產(chǎn)品中住院手術(shù)這一層級(jí)細(xì)化地分析了醫(yī)療住院賬單天數(shù)、持續(xù)醫(yī)療成本等數(shù)據(jù)，最終確定產(chǎn)品價(jià)格和賠付條件等要素。而在風(fēng)控方面，則采用醫(yī)學(xué)核保和結(jié)合螞蟻芝麻分等財(cái)務(wù)核保相結(jié)合的方式，以防逆選擇或騙保等風(fēng)險(xiǎn)。

　　失能險(xiǎn)能否接班重疾險(xiǎn)

　　“總體而言，我們對(duì)失能險(xiǎn)非常感興趣。”在丁雯看來，險(xiǎn)企之所以會(huì)瞄準(zhǔn)失能險(xiǎn)這個(gè)新賽道，是因?yàn)檫@是一個(gè)雙贏的產(chǎn)品。對(duì)于家庭“頂梁柱”來說，這個(gè)產(chǎn)品可以保障因患病導(dǎo)致收入減少甚至中斷從而讓個(gè)人和整個(gè)家庭都陷入經(jīng)濟(jì)困難的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，也是重疾險(xiǎn)式微之后一條新的增長(zhǎng)線，或許可以迎來健康險(xiǎn)市場(chǎng)的新時(shí)代。

　　事實(shí)上，健康險(xiǎn)過去“重疾為王”的時(shí)代已在改變。一度占到健康險(xiǎn)七成的重疾險(xiǎn)近幾年遭遇了新單保費(fèi)的連續(xù)下降。

　　根據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室保險(xiǎn)與發(fā)展研究中心的研究報(bào)告數(shù)據(jù)，重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)增速在2019年、2020年和2021年分別為-5%、-25%和-35%，2022年重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)不到歷史高點(diǎn)（2018年）的三分之一。2023年，大型險(xiǎn)企重疾險(xiǎn)新單保費(fèi)總體降幅更是達(dá)到近60%。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的式微有多方面原因：一是重疾險(xiǎn)，尤其是帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)杠桿太低，在較低杠桿下民眾保額普遍不足，無法完全覆蓋部分重疾的治療費(fèi)用；二是百萬醫(yī)療及惠民保等“爆款”醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)，用其較高的杠桿和較低的保費(fèi)門檻使得重疾險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償方面的功能被取代；三是，重疾險(xiǎn)過去更多靠線下代理人隊(duì)伍銷售，但隨著代理人隊(duì)伍大幅縮減再加上近兩年件均保費(fèi)更高的增額終身壽等儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的熱銷，重疾險(xiǎn)銷售也受到了較大影響。

　　那過去一直被市場(chǎng)忽視的失能險(xiǎn)是否能接班？

　　丁雯分析稱，從保險(xiǎn)角度而言，同為給付型險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)也伴有收入損失保障的屬性，失能險(xiǎn)可以與重疾險(xiǎn)疊加互補(bǔ)，但與每年保費(fèi)數(shù)千元甚至上萬元但保額卻可能僅有幾十萬元的重疾險(xiǎn)相比，失能險(xiǎn)的杠桿顯然更有優(yōu)勢(shì)?！爱?dāng)80后、90后成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)主力，保險(xiǎn)產(chǎn)品是否高杠桿是他們會(huì)特別關(guān)注的?！倍■┱f。

　　同時(shí)，在她看來，目前也正是切入失能險(xiǎn)較為合適的時(shí)機(jī)?！斑^去杠桿較低的帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn)熱銷，也與民眾當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)理念有關(guān)，所以那時(shí)失能險(xiǎn)這類消費(fèi)型健康險(xiǎn)是很難推的。而隨著近年來消費(fèi)者保障意識(shí)的改變，以及百萬醫(yī)療險(xiǎn)帶來的對(duì)于消費(fèi)型險(xiǎn)種的認(rèn)知提升，失能險(xiǎn)此時(shí)引入是非常有機(jī)會(huì)的?！?/p>

　　她對(duì)健康險(xiǎn)的配置建議是：首先是一份醫(yī)療險(xiǎn)，再補(bǔ)充失能險(xiǎn)，在上兩個(gè)“剛需”配備后，最后視支付能力可再選擇一份護(hù)理險(xiǎn)。

　　“百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般能夠覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，但收入損失以及康復(fù)的費(fèi)用仍然會(huì)有空缺，失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)則可以填補(bǔ)上這個(gè)空缺，前者補(bǔ)償失能狀態(tài)下‘上班族’幾乎一定會(huì)發(fā)生的收入損失，后者一旦產(chǎn)生長(zhǎng)期護(hù)理需求則可補(bǔ)償其長(zhǎng)期費(fèi)用，這樣可以使得整個(gè)治療康復(fù)過程中的損失都得到補(bǔ)償，是一套完整的健康險(xiǎn)支付解決方案?！倍■┓Q。

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責(zé)任編輯：曹睿潼