專題：2024年315金融投訴曝光臺(tái)

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)“被投?！?、拒賠頻惹糾紛

　　近日，有消費(fèi)者向《中國(guó)科技投資》記者反映在查看支付寶賬單時(shí)偶然發(fā)現(xiàn)被連續(xù)扣取了數(shù)月保費(fèi)。經(jīng)消費(fèi)者查詢，承保公司為國(guó)泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)”），承保險(xiǎn)種為健康?！ぶ丶搽U(xiǎn)（保1年）。而記者在黑貓投訴【投訴入口】上檢索發(fā)現(xiàn)，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)深陷此類“被投保”的投訴漩渦，不少消費(fèi)者稱在不知情的情況下被投保了重疾險(xiǎn)，從而產(chǎn)生了額外的扣費(fèi)。

　　公開(kāi)資料顯示，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)成立于2008年，第一大股東為螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司，持股比例為51%；國(guó)泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司、國(guó)泰世紀(jì)產(chǎn)物保險(xiǎn)股份有限公司分別持股24.5%。記者查看國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作機(jī)構(gòu)概況，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)大部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)螞蟻保保險(xiǎn)代理有限公司旗下的螞蟻保保代進(jìn)行銷售。記者在支付寶螞蟻保界面發(fā)現(xiàn)，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的健康?！ぶ丶搽U(xiǎn)（保1年）產(chǎn)品已入選螞蟻保金選榜單，另有宣傳語(yǔ)句稱 “重疾險(xiǎn)熱銷榜第一名”。

　　陷入“被投?！蓖对V漩渦

　　消費(fèi)者陳先生向記者反映稱，近期在查看支付寶賬單時(shí)偶然發(fā)現(xiàn)，去年11月起被連續(xù)扣取三個(gè)月的保費(fèi)，每月保費(fèi)金額為26.19元。經(jīng)查詢，承保公司為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，承保險(xiǎn)種為健康?！ぶ丶搽U(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。今年1月，陳先生聯(lián)系客服申請(qǐng)退款，得到的解決方式為強(qiáng)制停保，退還當(dāng)月一半的保費(fèi)。陳先生進(jìn)行投訴后，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)向其退還全部保費(fèi)并進(jìn)行退保。“該款產(chǎn)品是在螞蟻保里代銷的，不能終止自動(dòng)扣費(fèi)，只能自行聯(lián)系保險(xiǎn)公司，也很麻煩”，陳先生向記者說(shuō)道。

*陳先生的保單信息，圖片由受訪者提供

　　消費(fèi)者王小姐亦向記者反映稱，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)此前宣稱免費(fèi)體驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在去年9月起至今年1月，連續(xù)扣取四期保費(fèi)合計(jì)300.24元。王小姐近期查看支付寶花唄賬單發(fā)現(xiàn)上述扣費(fèi)明細(xì)，遂進(jìn)行投訴。對(duì)此，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)客服向其回復(fù)稱，消費(fèi)者免費(fèi)領(lǐng)取健康?！ぶ丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)月后若不主動(dòng)取消則默認(rèn)從下月開(kāi)始扣費(fèi)。實(shí)際上，王小姐并無(wú)投保該重疾險(xiǎn)的需求和印象，選擇聯(lián)系保險(xiǎn)公司客服，進(jìn)行全額退款。

*國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)“被投?！毕嚓P(guān)投訴，截圖自黑貓投訴官網(wǎng)

　　記者查看黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，與前述兩位消費(fèi)者相似的投訴并非個(gè)例。不少消費(fèi)者反映在不知情的情況下被投保了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)以及因免費(fèi)體驗(yàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成連續(xù)數(shù)月扣取保費(fèi)。去年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局亦公布了《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，要求保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)了解客戶并適當(dāng)銷售，禁止強(qiáng)制搭售和默認(rèn)勾選，在銷售時(shí)告知身份、相關(guān)事項(xiàng)，提示責(zé)任減輕和免除說(shuō)明等。

　　2023年11月，原銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》指出，在符合監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)條款內(nèi)容在保險(xiǎn)期間內(nèi)有調(diào)整變化的，應(yīng)當(dāng)確保告知投保人保險(xiǎn)期間內(nèi)的收費(fèi)頻率和每次收取的保費(fèi)金額，使用“約定延期扣費(fèi)”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等類似方式收取保費(fèi)的，要進(jìn)行充分說(shuō)明，確保投保人準(zhǔn)確理解。簽署的授權(quán)扣費(fèi)協(xié)議應(yīng)與產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間匹配，并確保告知投保人，若停止自動(dòng)扣費(fèi)，需如何進(jìn)行操作。

　　國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)作為“螞蟻系”的保險(xiǎn)公司，不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品亦通過(guò)螞蟻保平臺(tái)進(jìn)行銷售。記者在支付寶螞蟻保界面發(fā)現(xiàn)，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的健康?！ぶ丶搽U(xiǎn)產(chǎn)品已入選螞蟻保金選榜單，另有宣傳語(yǔ)句稱 “重疾險(xiǎn)熱銷榜第一名”。另外，記者瀏覽該產(chǎn)品宣傳頁(yè)面，標(biāo)注的價(jià)格為5.76元/月，并標(biāo)注“本月僅需0.01元”。詳情頁(yè)面顯示，保費(fèi)100元/月及以下，使用安心豆抵扣，投保0.01元起，優(yōu)惠僅抵扣首月保費(fèi)。

　　據(jù)介紹，螞蟻保金選是指螞蟻保聯(lián)合行業(yè)精算師、保險(xiǎn)產(chǎn)品研究員、資深保險(xiǎn)產(chǎn)品專家等，共建螞蟻保AIMM金選模型。據(jù)此評(píng)估對(duì)比市場(chǎng)上2000多款保險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)中選優(yōu)，每類最多挑選出三款保障全面、性價(jià)比高、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者查看發(fā)現(xiàn)，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)萌寶保少兒綜合意外險(xiǎn)、幸孕兒·孕婦及新生兒醫(yī)療險(xiǎn)等多款產(chǎn)品亦入選該榜單。

　　拒賠敗訴

　　記者以“拒賠”為關(guān)鍵詞在黑貓投訴平臺(tái)搜索，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)亦存在不少投訴案例，涉及的險(xiǎn)種包括寵物險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)等。

*國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)拒賠的相關(guān)投訴，截圖自黑貓投訴官網(wǎng)

　　記者查看裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，2019-2022年，消費(fèi)者曾某通過(guò)支付寶平臺(tái)逐年投保國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的健康福重疾險(xiǎn)。2022年11月16日，曾某被江蘇省中醫(yī)院最終診斷為甲狀腺惡性腫瘤，低鈣血癥。曾某申請(qǐng)理賠，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)以“右側(cè)甲狀腺結(jié)節(jié)：甲狀腺乳頭狀癌等，pTN分期T1a，N0，本次就診疾病未達(dá)條款中重大疾病的范疇”為由拒絕賠付。

　　經(jīng)法院審理，國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)在曾某第一次投保重疾險(xiǎn)時(shí)未將甲狀腺癌區(qū)分為輕癥疾病，但在2022年保險(xiǎn)單中將其列為輕癥疾病，并在合同中僅以小標(biāo)題（即7.19甲狀腺癌的TNM分期）加粗，對(duì)于其輕癥疾病和重疾的區(qū)分沒(méi)有盡到提示、注意義務(wù)。法院認(rèn)定在本案投保單中的格式化免責(zé)條款，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)未能盡到明確說(shuō)明義務(wù)而無(wú)效，需向曾某支付保險(xiǎn)金50萬(wàn)元。

　　2020年10月，李某妻子為其投保國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的個(gè)人一百種重大疾病保險(xiǎn)條款（B款），保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。2021年4月，李某被診斷為眼眶良性腫瘤并進(jìn)行前顱窩底腫瘤切除術(shù)，顱骨重建術(shù)。根據(jù)醫(yī)院出具的《疾病診斷證明》，李某在全麻下行“右側(cè)翼點(diǎn)開(kāi)顱前顱窩腫瘤切除術(shù)”，術(shù)后病理提示：脈管瘤。國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)同樣以本次就診疾病未達(dá)條款中重大疾病的范疇為由，拒付保險(xiǎn)金。

　　經(jīng)法院審理，李某該病情符合個(gè)人一百種重大疾病保險(xiǎn)條款（B款）的重大疾病中第55項(xiàng)開(kāi)顱手術(shù)的約定，因此，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)向李某賠償保險(xiǎn)金50萬(wàn)元。一審判決后，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)向法院提起上訴，請(qǐng)求撤銷一審判決，改判國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)不需承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任或發(fā)回重審。最終裁判結(jié)果為駁回上訴，維持原判。

　　據(jù)最新一期償付能力報(bào)告披露，2023年末，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)分別為67.29億元、0.22億元，其中四季度單季度虧損2.13億元。國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)收益率分別為1.17%、0.42%。另外，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)近三年平均投資收益率、綜合投資收益率分別為4.95%、4.06%；2023年末，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)上述兩項(xiàng)投資收益指標(biāo)分別為1.99%、1.2%，遠(yuǎn)不及近三年平均水平。

　　針對(duì)國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)投保及理賠投訴，記者致函國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)，截止發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

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責(zé)任編輯：李琳琳