相信大家多少都有聽(tīng)說(shuō)或者買(mǎi)過(guò)便宜到“爆炸”，號(hào)稱(chēng)“一頓飯錢(qián)就能解決”的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)——一年只需要出幾百塊，就能買(mǎi)到少則幾百萬(wàn)、多則上千萬(wàn)的保額！還不限社保用藥，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥都能報(bào)銷(xiāo)！還有就醫(yī)綠色通道！買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)，有種“媽媽再也不用擔(dān)心我生病”的感覺(jué)。

　　憑借保費(fèi)低、保額高、線上購(gòu)買(mǎi)便捷等特點(diǎn)，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為主的一年期及以下的短期健康險(xiǎn)一經(jīng)推出，便迅速受到消費(fèi)者追捧，成為保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“網(wǎng)紅”。但其實(shí)，仔細(xì)扒一扒這些“網(wǎng)紅”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)條款，套路還不少。

　　最常見(jiàn)的，就是保險(xiǎn)公司“想方設(shè)法”在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“連續(xù)投?！钡纫着c長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句。

　　這回，監(jiān)管真出手了！

　　就在今天，各保險(xiǎn)公司收到銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》（下稱(chēng)《通知》），對(duì)于續(xù)保、停售等備受爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了明確規(guī)范。

　　《通知》都有哪些要點(diǎn)，記者為大家梳理如下：

　　1、產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要表述清楚，不能有歧義。

　　《通知》要求：保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以提升人民群眾的健康保障水平，滿(mǎn)足多層次、多樣化的健康保障需求為根本，著力提供滿(mǎn)足人民群眾需求的健康保障與健康管理服務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中對(duì)保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納方式、等待期設(shè)置、寬限期設(shè)置、保險(xiǎn)金額、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等進(jìn)行清晰、明確、無(wú)歧義地表述。

　　解讀：短期健康險(xiǎn)是指，向個(gè)人銷(xiāo)售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。長(zhǎng)期健康險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　目前，財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)一年期及以下的短期健康險(xiǎn)，不得經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)。而當(dāng)下熱銷(xiāo)的“網(wǎng)紅”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)多出自財(cái)險(xiǎn)公司。財(cái)險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要表述清楚，不能有歧義。

　　當(dāng)然，消費(fèi)者也應(yīng)認(rèn)清長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)的區(qū)別。

　　2、不能保證續(xù)保，不能打擦邊球混淆詞句。

　　《通知》要求：保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述“非保證續(xù)?！?。應(yīng)當(dāng)包含以下表述：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年（或不超過(guò)一年）。保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。

　　保險(xiǎn)公司不得在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用 “連續(xù)投保”“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

　　解讀：根據(jù)相關(guān)規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)屬于非保證續(xù)保產(chǎn)品，不能含有保證續(xù)保條款。然而，在實(shí)際銷(xiāo)售過(guò)程當(dāng)中，一些財(cái)險(xiǎn)公司打起了擦邊球，即在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品中設(shè)置了“連續(xù)投?！睏l款，讓對(duì)產(chǎn)品不熟悉的消費(fèi)者誤以為肯定可以續(xù)保，也就是“保證續(xù)?！薄?/p>

　　需要提醒消費(fèi)者的是，“連續(xù)投?！辈⒉坏韧凇氨ＷC續(xù)?！保ｋU(xiǎn)公司可能會(huì)拒絕投保人連續(xù)投保的申請(qǐng)。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者可能面臨保險(xiǎn)合同到期后不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

　　因此，消費(fèi)者要區(qū)分“保證續(xù)?！焙汀斑B續(xù)投?！钡膮^(qū)別。

　　此外，也要警惕“類(lèi)保證續(xù)?！钡臓I(yíng)銷(xiāo)宣傳承諾。如果保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售時(shí)提出了“幾年續(xù)保不核保，非不可抗力因素不拒絕客戶(hù)續(xù)保”等“類(lèi)保證續(xù)?！钡臓I(yíng)銷(xiāo)宣傳承諾，則消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注此類(lèi)承諾是否寫(xiě)入保險(xiǎn)合同或注意留存有關(guān)證據(jù)，避免因缺乏依據(jù)而相關(guān)權(quán)益不受法律保護(hù)。

　　3、不得隨意停售，要說(shuō)清楚原因和時(shí)間。

　　《通知》要求：保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。保險(xiǎn)公司停售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過(guò)公司官網(wǎng)、銷(xiāo)售渠道，以及報(bào)刊、即時(shí)通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。保險(xiǎn)公司因產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在違法違規(guī)等問(wèn)題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令叫停的，應(yīng)當(dāng)于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

　　保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)停售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)及時(shí)清理注銷(xiāo)。保險(xiǎn)公司對(duì)已經(jīng)停售產(chǎn)品進(jìn)行重新銷(xiāo)售的，應(yīng)當(dāng)向監(jiān)管部門(mén)重新審批或備案保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　解讀：對(duì)于非保證續(xù)保的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況。停售的原因，通常有上年賠付支出較大等。但根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司如停售短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)說(shuō)清楚原因和時(shí)間，不得隨意停售。

　　4、不得設(shè)定虛高的保險(xiǎn)金額，應(yīng)科學(xué)合理定價(jià)。

　　《通知》要求：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率、免賠額、賠付比例和保險(xiǎn)金額等。保險(xiǎn)公司不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。產(chǎn)品定價(jià)所使用的各項(xiàng)精算假設(shè)應(yīng)當(dāng)以經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營(yíng)實(shí)際出現(xiàn)較大偏差。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)因素確定差異化的產(chǎn)品費(fèi)率，并嚴(yán)格按照審批或者備案的產(chǎn)品費(fèi)率銷(xiāo)售短期個(gè)人健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)于每年一季度，將上一年度個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率指標(biāo)在公司官網(wǎng)進(jìn)行披露。

　　解讀：財(cái)險(xiǎn)公司的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以能成為“網(wǎng)紅”，其中一個(gè)重要原因就是保費(fèi)便宜。據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士介紹，財(cái)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)一年期及以下的短期健康險(xiǎn)，不得經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，且不能保證續(xù)保。

　　因此，相對(duì)來(lái)說(shuō)，財(cái)險(xiǎn)公司在短期健康險(xiǎn)上提取的責(zé)任準(zhǔn)備金要遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于人身險(xiǎn)公司，相對(duì)成本較低。但在銷(xiāo)售宣傳時(shí)卻打起了政策“擦邊球”，經(jīng)常加入“連續(xù)投?！钡纫着c長(zhǎng)期健康險(xiǎn)混淆的詞句。不僅涉嫌監(jiān)管套利，還易引起消費(fèi)者的誤導(dǎo)。

　　5、不得強(qiáng)制要求消費(fèi)者額外購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品。

　　《通知》要求：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以合理方式引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者完整閱讀保險(xiǎn)條款，使投保人充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息。

　　保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成主險(xiǎn)產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，必須購(gòu)買(mǎi)該公司其他產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成附加險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)明確告知保險(xiǎn)消費(fèi)者附加險(xiǎn)所對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)產(chǎn)品情況，并由保險(xiǎn)消費(fèi)者自主決定是否購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品組合。

　　保險(xiǎn)公司不得在附加險(xiǎn)產(chǎn)品條款中限制投保人單獨(dú)解除附加險(xiǎn)合同的權(quán)利。

　　6、保險(xiǎn)公司不得惜賠、無(wú)理拒賠。

　　《通知》要求：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的核保、理賠管理，規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知義務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司不得惜賠、無(wú)理拒賠。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)定產(chǎn)品拒賠率等考核指標(biāo)，影響保險(xiǎn)消費(fèi)者正常、合理的理賠訴求，以彌補(bǔ)因產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)不合理、不科學(xué)造成的實(shí)際經(jīng)營(yíng)損失，侵害消費(fèi)者利益。

　　7、保險(xiǎn)公司應(yīng)規(guī)范投保提示。

　　《通知》要求：保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品作為主險(xiǎn)銷(xiāo)售的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者提供“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品投保提示書(shū)”，并重點(diǎn)提示以下內(nèi)容：

　?。ㄒ唬┩侗Ｈ巳鐚?shí)告知義務(wù)及未如實(shí)告知會(huì)造成的后果；

　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)責(zé)任及除外責(zé)任；

　　（三）保險(xiǎn)期間；

　　（四）保險(xiǎn)金額、賠付比例；

　　（五）免賠額；

　　（六）等待期；

　?。ㄆ撸┘s定的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)；

　?。ò耍┊a(chǎn)品續(xù)保及投保年齡大小與保費(fèi)高低具有關(guān)聯(lián)性等情況。

　　8、明確處罰規(guī)定，嚴(yán)重者暫停開(kāi)展新業(yè)務(wù)。

　　《通知》要求：保險(xiǎn)公司違反本通知有關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會(huì)將視情節(jié)嚴(yán)重程度，依法依規(guī)追究保險(xiǎn)公司和相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

　　對(duì)于情節(jié)嚴(yán)重的，銀保監(jiān)會(huì)將采取包括暫停開(kāi)展新業(yè)務(wù)、吊銷(xiāo)公司管理人員任職資格等行政處罰措施。

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307