來(lái)源：北京商報(bào)

　　癌癥發(fā)病率逐年攀升，嚴(yán)重危害人們的生命安全和生活質(zhì)量。3月5日，北京商報(bào)記者注意到，國(guó)家醫(yī)保局近日表示，暫時(shí)無(wú)法將腫瘤篩查納入醫(yī)保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供腫瘤預(yù)防等保險(xiǎn)服務(wù)。

　　防癌于未然，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)肩上的擔(dān)子更重了一些。目前，針對(duì)癌癥防治，保險(xiǎn)公司推出了哪些產(chǎn)品？未來(lái)有怎樣的市場(chǎng)空間？

　　多角度探索防癌險(xiǎn)

　　癌癥是一類可防可控的疾病，大約40%的癌癥可以通過(guò)控制癌癥危險(xiǎn)因素、改變生活方式等得以避免。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，癌癥已經(jīng)不再是“絕癥”，但癌癥的治療卻是一場(chǎng)“長(zhǎng)征”，只有及時(shí)、有效地發(fā)現(xiàn)治療才能贏得最后勝利，癌癥的篩查也就顯得尤為重要。但是，目前癌癥篩查仍未納入醫(yī)保。

　　3月5日，北京商報(bào)記者注意到，國(guó)家醫(yī)保局在回復(fù)王貴齊委員提案的答復(fù)函中表示，目前將癌癥篩查納入醫(yī)保的條件還不成熟，從現(xiàn)階段醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌資水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)看，暫時(shí)無(wú)法將腫瘤篩查這一類非治療性的項(xiàng)目納入醫(yī)保支付范圍。

　　不過(guò)，作為醫(yī)保的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險(xiǎn)在腫瘤篩查方面可以派上大用場(chǎng)。國(guó)家醫(yī)保局表示，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)消費(fèi)者需求，提供綜合性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。2023年11月，國(guó)家衛(wèi)健委等部門印發(fā)的《健康中國(guó)行動(dòng)—癌癥防治行動(dòng)實(shí)施方案（2023-2030年）》也提到，鼓勵(lì)有資質(zhì)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)癌癥防治相關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　部分商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)腫瘤患者設(shè)置差異化險(xiǎn)種，能夠在一定程度上減輕惡性腫瘤患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，市面上除了有針對(duì)癌癥進(jìn)行承保的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)兩大類，多數(shù)人身險(xiǎn)公司也推出了不同類型的癌癥防治類保險(xiǎn)，在產(chǎn)品的個(gè)性化、細(xì)分化時(shí)代，防癌險(xiǎn)逐步出現(xiàn)多個(gè)分支。

　　在各大保險(xiǎn)商城在售的防癌險(xiǎn)中，保障期限方面，主要可分為短期防癌險(xiǎn)和長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)，短期防癌險(xiǎn)的保障期限通常為一年，長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)保障期限可達(dá)幾十年或者終身。從賠付形式來(lái)看，可以分為費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)和定額給付型保險(xiǎn)。此外，有的產(chǎn)品主打保障全、門檻低，有的則專門針對(duì)老年人，有的專門針對(duì)某一人群的高發(fā)疾病提供相應(yīng)的保障。還有專門針對(duì)乳腺、子宮頸等器官的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　“當(dāng)前的防癌險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，產(chǎn)品種類更豐富，保障范圍不斷擴(kuò)大，投保年齡更加寬松?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，當(dāng)前市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品在減輕消費(fèi)者負(fù)擔(dān)方面主要發(fā)揮了兩方面作用，一是分散轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)損失，包括醫(yī)療費(fèi)用和收入損失；二是提供增值服務(wù)，增強(qiáng)消費(fèi)者的健康意識(shí)，幫助消費(fèi)者加強(qiáng)健康管理，降低患病風(fēng)險(xiǎn)。

　　“目前已有部分商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)腫瘤患者設(shè)置差異化險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)多次賠付，一定程度緩解了惡性腫瘤患者的醫(yī)療負(fù)擔(dān)?！眹?guó)家醫(yī)保局也在答復(fù)函中肯定了商業(yè)保險(xiǎn)的成績(jī)。

　　服務(wù)鏈條可向前后兩端延伸

　　針對(duì)癌癥篩查，國(guó)家醫(yī)保局表示，將持續(xù)完善多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，積極會(huì)同有關(guān)部門加快推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保障范圍，支持保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷提高保障能力。

　　可以說(shuō)，防癌于未然，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)肩上的擔(dān)子更重了一些。對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)將癌癥防治類保險(xiǎn)服務(wù)鏈條向前后兩端延伸，一方面，把癌癥篩查等健康管理服務(wù)融入產(chǎn)品責(zé)任中；另一方面，設(shè)計(jì)類似失能險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種，提供收入補(bǔ)償。

　　李文中建議，保險(xiǎn)公司可以從以下方面進(jìn)一步擴(kuò)展防癌險(xiǎn)空間。一是不斷擴(kuò)展保障范圍，在醫(yī)療費(fèi)用之外逐漸覆蓋腫瘤篩查、預(yù)防、康復(fù)等方面的費(fèi)用，甚至包括并發(fā)癥的保障。二是為消費(fèi)者提供精確的腫瘤健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為消費(fèi)者提供更科學(xué)的腫瘤預(yù)防管理方案，也可以據(jù)此為消費(fèi)者提供更精準(zhǔn)的腫瘤風(fēng)險(xiǎn)保障方案。

　　推動(dòng)健康保險(xiǎn)與健康管理融合發(fā)展已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。專精特新企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)工程執(zhí)行主任袁帥表示，目前市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)比較細(xì)分，但還可以進(jìn)一步針對(duì)不同人群、不同需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)，如針對(duì)特定職業(yè)、特定地區(qū)、特定年齡段等人群開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可以與健康管理機(jī)構(gòu)合作，為消費(fèi)者提供更加全面的健康管理服務(wù)，如健康咨詢、健康檢查、健康干預(yù)等。這既能夠吸引更多消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，也能夠提高消費(fèi)者的健康水平。

　　針對(duì)癌癥患者的收入補(bǔ)償，有業(yè)內(nèi)人士近期撰文表示，隨著癌癥生存率的提高，為提升帶病人群的生活品質(zhì)，需要考慮持續(xù)的經(jīng)濟(jì)支持，就這一特性可以設(shè)計(jì)類似失能險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種，客戶罹患癌癥并在治療和康復(fù)過(guò)程中，可以為其持續(xù)提供收入補(bǔ)償。另外，可以包含心理輔導(dǎo)等責(zé)任，幫助患者和家庭應(yīng)對(duì)心理壓力，增強(qiáng)信心。

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責(zé)任編輯：張文