專題：金融視角·聚焦2024年兩會

　　記者 | 呂文琦

　　3月5日，十四屆全國人大二次會議在北京人民大會堂開幕。國務(wù)院總理李強作《政府工作報告》（以下簡稱《報告》）。在《報告》中，“保險”出現(xiàn)頻率多達五次，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療和農(nóng)業(yè)三大領(lǐng)域。

　　具體來看，包括：

1. 推動基本醫(yī)療保險省級統(tǒng)籌，完善國家藥品集中采購制度，強化醫(yī)?；鹗褂贸B(tài)化監(jiān)管，落實和完善異地就醫(yī)結(jié)算。
2. 城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金月最低標準提高20元，繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金，完善養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌。
3. 在全國實施個人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。
4. 推進建立長期護理保險制度。
5. 在全國實施三大主糧生產(chǎn)成本和收入保險政策，健全種糧農(nóng)民收益保障機制。

　　積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險

　　政府工作報告提出，實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金月最低標準提高20元，繼續(xù)提高退休人員基本養(yǎng)老金，完善養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌。在全國實施個人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

　　2022年4月出臺的《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標志著我國個人養(yǎng)老金制度的建立。同年11月，我國個人養(yǎng)老金制度的正式啟動。隨即，人社部確定并發(fā)布了個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單，涵蓋31個省（自治區(qū)、直轄市）的36個先行城市（地區(qū)）。

　　從試點數(shù)據(jù)來看，2023年個人養(yǎng)老金賬戶累計開立達5000萬戶，參與人數(shù)已達2022年全國納稅人數(shù)的76.8%。但目前繳存人數(shù)僅占開戶人數(shù)的22%，而人均繳存金額僅約2，000元，遠遠低于個人養(yǎng)老金賬戶1.2萬元的繳存上限。投資人數(shù)僅占繳存人數(shù)的62%，實際投資人數(shù)僅為682萬。

　　為何個人養(yǎng)老金制度遇到“開戶熱投資冷”？

　　根據(jù)此前界面新聞的調(diào)查，雖然養(yǎng)老產(chǎn)品琳瑯滿目，但對于消費者而言，選擇時難免有“兩眼一抹黑”的情況。同時，投資市場的波動也打擊了消費者的積極性。界面新聞在走訪過程中還發(fā)現(xiàn)，作為個人養(yǎng)老金主要入口的銀行，部分理財經(jīng)理對于個人養(yǎng)老金產(chǎn)品并不熟悉，無法給出有效的購買建議。

　　全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳認為，年輕人尤其是90后雖然在開戶人數(shù)上占到整體的30%，但在參與配置第三支柱個人養(yǎng)老金繳存和投資時均有所顧慮。除了年輕人對個人養(yǎng)老金制度缺乏了解外，還存在缺乏養(yǎng)老儲蓄觀念，缺乏風(fēng)險意識，對養(yǎng)老社會保障體系的可持續(xù)性表示懷疑的情況。

　　對此，周燕芳建議，加強個人養(yǎng)老金的宣傳，推廣養(yǎng)老金融知識，提升年輕人參與積極性；加大稅收激勵，差異化設(shè)計，引導(dǎo)長期參與；針對年輕人差異化設(shè)計產(chǎn)品，提升個人養(yǎng)老金吸引力和靈活度；優(yōu)化服務(wù)流程，降低個人養(yǎng)老金的選擇門檻。

　　北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生向界面新聞表示，與第一、二支柱相比，第三支柱個人養(yǎng)老金具有去中心化、獨立性、精算中性等制度屬性，理論上可覆蓋所有人群。

　　朱俊生建議，未來可進一步調(diào)整和完善財稅政策。比如領(lǐng)取時對投資收益部分做免稅扣除；同時，適時提高享受稅惠的繳費額度，建立抵扣額度與社會平均工資增長指數(shù)化掛鉤的動態(tài)調(diào)整機制；另外，還可以考慮采取直接財政補貼方式，更能激勵低收入群體參與。

　　長護險制度大有可為

　　自2016年以來，我國在49個試點城市率先引入長期護理保險制度。截至2023年12月，長期護理保險覆蓋參保人數(shù)約1.7億人，通過失能等級評估、享受待遇人數(shù)累計超200萬人，支出基金約650億元，有力提升了人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

　　近年來，為豐富保險產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長期護理保險，滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，原中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。

　　具體來說，轉(zhuǎn)換方法有兩種，保單貼現(xiàn)法，適用于已進入護理狀態(tài)的被保險人，將原本在身故等保險責(zé)任發(fā)生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。精算等價法，適用于尚未進入護理狀態(tài)的被保險人，將壽險保單的部分保險責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護理給付責(zé)任，為被保險人提供未來可能的長期護理保障。

　　長期護理險被一些業(yè)內(nèi)人士認為是在利率下行時期保險業(yè)的下一個增長突破口。中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院2022年發(fā)布的《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務(wù)保障研究》預(yù)計，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務(wù)需求將在2040年達到近6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。

　　創(chuàng)必承集團CEO、中山大學(xué)金融系專業(yè)碩士導(dǎo)師孫明展向界面新聞指出，“隨著人均壽命的增加，對于90后群體來說，需要被看護的時間大大延長，可能會到10-15年?！?/p>

　　而保險作為風(fēng)險管理手段，可以從化解長壽風(fēng)險中尋找增長點，死差恰恰是保險行業(yè)最應(yīng)該去通過產(chǎn)品創(chuàng)新想辦法擴充的?！叭绻阎袄实拈L期承諾變成一種長護條款，假設(shè)平均需要看護的時間為10-15年，但險企以看護18年定價，那可以產(chǎn)生利潤空間，且這部分空間與利率無關(guān)。這既解決了客戶在長壽時代可能遇到的問題，又為險企帶來利潤，這就是死差可以創(chuàng)新的地方?！?/p>

　　原大家財險總經(jīng)理施輝表示，護理險未來需求量很大，但挑戰(zhàn)在于服務(wù)端的專業(yè)能力的建立，目前中國醫(yī)療系統(tǒng)自成體系，保險在其中較難培育自己的專業(yè)能力，未來如何建立能提供醫(yī)療護理的養(yǎng)老機構(gòu)是值得思考的問題。

　　全國政協(xié)常委、上海公共外交協(xié)會會長周漢民提出，長護險評估體系、服務(wù)體系有待進一步健全。他建議，完善評估體系，總結(jié)各地試點經(jīng)驗，探索在全國層面形成統(tǒng)一規(guī)范的評估標準和專業(yè)獨立的評定機制。在服務(wù)體系上，全方面統(tǒng)一關(guān)于失能老人基本生活照料項目和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護理項目內(nèi)容，形成服務(wù)清單。另外，還需要完善監(jiān)管體系，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為嚴肅處理

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責(zé)任編輯：劉天行