來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者李明會(huì) 北京報(bào)道

　　“曾經(jīng)給客戶推薦保險(xiǎn)有負(fù)罪感，現(xiàn)在客戶主動(dòng)找我追加保單?！?月28日，談到當(dāng)下銀行人賣保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，某大型國(guó)有銀行客戶經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者坦言，低利率環(huán)境下，儲(chǔ)戶對(duì)保險(xiǎn)的接受度越來(lái)越高。“幾年前一推薦保險(xiǎn)，客戶就連連擺手拒絕，讓我一度覺(jué)得自己在坑人，現(xiàn)在看來(lái)并非如此。”

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者注意到，自2022年以來(lái)，銀行存款掛牌利率已歷經(jīng)多輪下調(diào)。展望后市，在銀行息差創(chuàng)歷史新低的情況下，業(yè)內(nèi)多分析認(rèn)為存款利率有望繼續(xù)下調(diào)。

　　如何讓手中的錢保值增值？

　　“短期放銀行，長(zhǎng)期放保險(xiǎn)?！苯?，來(lái)自北京的陶先生對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，“公司發(fā)了年終獎(jiǎng)，本打算去銀行定存，沒(méi)想到現(xiàn)在三年期的利率都已經(jīng)降到3%以下，最后在客戶經(jīng)理的推薦下，還是選擇了具有理財(cái)屬性的保險(xiǎn)增額終身壽險(xiǎn)，早點(diǎn)鎖住3%的復(fù)利?！?/p>

　　記者注意到，像陶先生一樣，當(dāng)下增額終身壽險(xiǎn)成為越來(lái)越多人對(duì)抗利率下行的“利器”。

　　存款利率下行，增額終身壽險(xiǎn)來(lái)“補(bǔ)位”

　　近年來(lái)，穩(wěn)定了7年之久的國(guó)有大行存款掛牌利率一路“跌跌不休”，短短兩年已歷經(jīng)四輪下調(diào)。

　　2022年9月、2023年6月、2023年9月，以及2023年12月，主要商業(yè)銀行分別調(diào)整了存款掛牌利率，多地中小銀行存款利率跟隨下調(diào)。目前，多數(shù)商業(yè)銀行存款利率已正式告別“3時(shí)代”，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行六大國(guó)有銀行三年期存款利率均降至2%及以下。

　　存款利率“小步快跑”持續(xù)下行，也給居民財(cái)富保值增值帶來(lái)了壓力。為了多賺點(diǎn)利息，“特種兵”跨省存款、定鬧鐘搶購(gòu)大額存單等新聞屢見(jiàn)不鮮。

　　如今，在新一輪存款利率下行背景下，增額終身壽險(xiǎn)再次走紅。

　　“今年定存三年期的利率都趕不去年2年期的了，真實(shí)感受到了銀行降息?！?近日，來(lái)自江蘇的王女士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者感嘆道。去年，她剛剛給家里的孩子買了一份增額終身壽險(xiǎn)，“交三年，每年5萬(wàn)元，現(xiàn)金價(jià)值在第八年回本，長(zhǎng)期復(fù)利逼近3.5%，現(xiàn)金價(jià)值需要20年翻倍?！睂?duì)此，她很滿意，打算今年再找客戶經(jīng)理為自己追加一份同類型的保單。

　　像王女士一樣，不少人都將增額終身壽險(xiǎn)作為一個(gè)爆款理財(cái)替代品，而增額終身壽險(xiǎn)每次“翻紅”也無(wú)不得益于利率下調(diào)。特別是在去年，伴隨銀行存款利率調(diào)整、保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)，銷售增額終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介也一度迎來(lái)爆單。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)此前發(fā)布的2020年、2021年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告顯示，2020年和2021年，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)銀保市場(chǎng)絕對(duì)主流地位。2021年，終身壽險(xiǎn)占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷量前十中的七席。

　　穩(wěn)賺不賠？“網(wǎng)紅”產(chǎn)品背后存隱憂

　　不過(guò)，值得一提的是，增額終身壽險(xiǎn)并非穩(wěn)賺不賠，如果投保人中途退保，只能領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價(jià)值，損失較大。

　　“增額終身壽險(xiǎn)不等同于存款，”某大型壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，“前者有封閉期，如果剛買幾年就取出，必然要虧錢。”

　　此前，海南前銀保監(jiān)局就曾發(fā)布《關(guān)于警惕增額終身壽險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》稱，增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳時(shí)將其與銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，忽略其保險(xiǎn)保障功能，并誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，容易造成消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)損失。

　　此外，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，可退還的是保單的現(xiàn)金價(jià)值而非全部保費(fèi)。增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年低于累計(jì)繳納保費(fèi)，之后才可能逐漸超過(guò)累計(jì)繳納保費(fèi)。

　　根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，若在投保后第一年退保，可能損失10%-60%的保費(fèi)，前期退保損失較大?！罢?qǐng)消費(fèi)者投保前做好長(zhǎng)期規(guī)劃，購(gòu)買與自身預(yù)期相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”海南前銀保監(jiān)局如是提醒。

　　銀保手續(xù)費(fèi)雖降，銀行依舊熱衷賣保險(xiǎn)

　　去年8月，監(jiān)管部門嚴(yán)格“報(bào)行合一”要求，保險(xiǎn)行業(yè)下調(diào)銀保渠道手續(xù)費(fèi)率，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)降幅超六成。受此影響，一些銀保渠道銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品曾短暫停售，后又陸續(xù)重新準(zhǔn)入。

　　不過(guò)，記者注意到，手續(xù)費(fèi)雖降，銀行對(duì)于賣保險(xiǎn)的熱情依舊不減。

　　“我們也開(kāi)始賣保險(xiǎn)了?！蹦侈r(nóng)商行工作人員對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，去年10月，該行就打響了“開(kāi)門紅”，將保險(xiǎn)作為主推產(chǎn)品類型之一，“一個(gè)月三十萬(wàn)保險(xiǎn)任務(wù)?！?/p>

　　無(wú)獨(dú)有偶，為備戰(zhàn)2024年“開(kāi)門紅”，不少國(guó)有大行和股份制銀行也將重點(diǎn)放在保險(xiǎn)銷售上，“保本保息”“提前鎖定利率”成為主要賣點(diǎn)。

　　值得一提的是，去年上半年，多家上市銀行中收雖降，但其中的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入?yún)s逆勢(shì)大增。其中，興業(yè)銀行、平安銀行、民生銀行等多家銀行的代銷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入增速超100%。此外，多家城商行表示，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的正面影響在一定程度上抵消了理財(cái)、基金代銷業(yè)務(wù)收入的下滑。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：張文