來源：北京商報

　　開年以來，監(jiān)管針對保險業(yè)亂象開出7000萬級罰單。2月29日，據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，2024年前兩個月金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)針對保險業(yè)開出罰單總額達6909.6萬元，同比增長約75%，為近年來之最。

　　罰金增長的同時，停新、禁業(yè)在內(nèi)的頂格處罰也屢見不鮮。那么，在“長牙帶刺”的嚴監(jiān)管趨勢下，保險機構(gòu)該如何牢守合規(guī)底線？

　　罰金倍增，財險公司領(lǐng)六成

　　繼2023年金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)對保險業(yè)開出3.26億元罰單后，2024年開年以來，保險業(yè)嚴監(jiān)管持續(xù)。今年前兩個月，金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)對保險機構(gòu)共開出296張罰單，總罰款約6909.6萬元，較去年同期增長約75%。

　　其中，2 月的罰單金額為1867.8萬元，與去年同期基本持平。而保險業(yè)1月被罰5041.8萬元，遠高于2023年同期的1976.2萬元，并成為近年來首月罰金之最。

　　在罰單數(shù)量、處罰金額方面，財險公司依然處于首位。今年前兩個月，財險公司被處罰金累計4263.8萬元，占比約六成。壽險公司處罰金額累計1519萬元，占比接近三成。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，財險公司通常承擔(dān)著大量的保險業(yè)務(wù)，包括車險、企財險、責(zé)任險等多個領(lǐng)域，涉及面廣泛。整體而言，財險公司在保險業(yè)務(wù)規(guī)模、違規(guī)行為多樣性、內(nèi)控管理以及市場競爭等方面存在的問題，是導(dǎo)致其在監(jiān)管處罰中占據(jù)大頭的主要原因。

　　近年來，保險中介市場正面臨著一輪大“洗牌”，一年超2000家機構(gòu)退場已不再是新鮮事。一方面，中介機構(gòu)面臨的業(yè)務(wù)發(fā)展壓力越來越大。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展擠壓了保險中介機構(gòu)業(yè)務(wù)空間，使得競爭更為激烈。與此同時，在保險中介機構(gòu)被罰數(shù)量“搶眼”。保險代理、保險銷售、保險經(jīng)紀、保險公估在內(nèi)的保險中介機構(gòu)前兩個月合計被罰金額達702.5萬元，較去年同期同比增長131.24%。

　　追責(zé)個人也在成為常態(tài)，今年前兩個月，超過90%的罰單采取了機構(gòu)、個人雙罰制?！氨ｋU監(jiān)管的趨勢呈現(xiàn)出越來越嚴格和精細化的特點。監(jiān)管部門對于保險業(yè)的亂象采取了高壓嚴打的態(tài)度。與此同時，監(jiān)管部門也在加強對保險機構(gòu)的日常監(jiān)管和風(fēng)險評估，提高了監(jiān)管的及時性和有效性。這種趨勢有助于保護消費者權(quán)益，維護市場秩序，促進保險業(yè)健康發(fā)展?！睂＞匦缕髽I(yè)高質(zhì)量發(fā)展促進工程執(zhí)行主任袁帥表示。

　　頂格處罰“壓身”，停新、禁業(yè)頻現(xiàn)

　　4家機構(gòu)停新；5人被撤職；11人被禁業(yè)，其中4人終身禁業(yè)；1家機構(gòu)停業(yè)整頓……2023年前兩個月，保險業(yè)遭頂格處罰“纏身”，相關(guān)頂格處罰數(shù)量呈現(xiàn)倍增態(tài)勢。

　　具體來看，根據(jù)金融監(jiān)管總局駐馬店監(jiān)管分局今年1月發(fā)布的罰單，恒邦保險銷售服務(wù)有限公司上蔡營業(yè)部營銷員因?qū)惆畋ｋU銷售服務(wù)公司駐馬店分公司從業(yè)人員利用業(yè)務(wù)便利牟取不正當(dāng)利益的違法違規(guī)行為負有責(zé)任，被禁止進入保險業(yè)七年。

　　相較于其他頂格處罰，被停業(yè)整頓半年的情況并不常見。值得注意的是，金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局今年2月發(fā)布的行政處罰信息顯示，匯康保險銷售（北京）有限公司被責(zé)令停業(yè)整頓6個月，被處罰緣由為未按規(guī)定投保職業(yè)責(zé)任保險。

　　大額罰單方面，開年以來，監(jiān)管也針對多家保險機構(gòu)開出百萬級罰單。其中，太保產(chǎn)險廣西分公司因財務(wù)數(shù)據(jù)不真實被罰款170萬元，相關(guān)負責(zé)人合計被罰22萬元。在業(yè)內(nèi)人士看來，財務(wù)數(shù)據(jù)不真實是一種嚴重的違規(guī)行為。財務(wù)報告是反映公司經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和風(fēng)險狀況的重要依據(jù)，對于投資者、監(jiān)管機構(gòu)、合作伙伴等各方都具有重要意義。如果財務(wù)數(shù)據(jù)不真實，將誤導(dǎo)各方對公司的判斷，可能導(dǎo)致不良后果。

　　從監(jiān)管處罰力度層面，回顧2023年，監(jiān)管對保險業(yè)的處罰力度空前，2023年金融監(jiān)管總局全系統(tǒng)針對保險業(yè)開出罰單總額達3.26億元，同比增長41.7%，為近年來之最。

　　2024年初，百萬大額罰單、停新和禁止進入保險業(yè)的情況與2023年同樣時有發(fā)生。對此，中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示，開年以來，監(jiān)管部門對保險機構(gòu)或個人開出了涉及撤職、禁業(yè)、停業(yè)等頂格罰單，表明監(jiān)管機構(gòu)對市場秩序的整頓更加嚴格，這有助于遏制違規(guī)行為，提高市場規(guī)范性。

　　盤古智庫高級研究員江瀚也表示，保險監(jiān)管的趨勢顯示出越來越嚴格的態(tài)勢。監(jiān)管部門通過高額罰單和頂格處罰，表明了其打擊保險業(yè)亂象的決心，旨在規(guī)范市場秩序、保護消費者權(quán)益，并推動行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。這種趨勢反映了監(jiān)管機構(gòu)對于防范系統(tǒng)性風(fēng)險、維護金融安全的重視。

　　頑疾猶存，新問題“找上門”

　　給予被保險人額外利益、虛列費用、欺騙投保人、編制或提供虛假資料、費率未備案……保險業(yè)前兩個月常見的違規(guī)事由，仍集中于業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、銷售與理賠、內(nèi)控與合規(guī)、員工行為管理等方面。其中，虛列費用涉及的罰單多達95筆，頻次占比約16%，涉及處罰金額933.5萬元。

　　對于上述行業(yè)亂象屢禁不止的原因，江瀚表示，首先，一些保險機構(gòu)可能存在利益驅(qū)動，為了追求更高的利潤而忽視合規(guī)經(jīng)營。其次，市場競爭激烈，部分機構(gòu)可能采取不當(dāng)手段以獲取市場份額。還有可能是因為部分從業(yè)人員法律意識淡薄，缺乏足夠的職業(yè)道德教育。

　　業(yè)務(wù)端、內(nèi)控端成為處罰重災(zāi)區(qū)的同時，也有近年來并不多見的處罰緣由“現(xiàn)身”。今年1月，金融監(jiān)管總局上海監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息顯示，史帶財險因網(wǎng)絡(luò)安全管控不足，被罰，時任該公司技術(shù)與營運部總經(jīng)理因負有責(zé)任，一并收到了監(jiān)管開出的罰單。

　　保險公司作為金融業(yè)“三駕馬車”之一，承擔(dān)著保護客戶信息和資金安全的重要責(zé)任。在業(yè)內(nèi)人士看來，因此，監(jiān)管機構(gòu)對保險公司的網(wǎng)絡(luò)安全要求非常嚴格，以確保金融系統(tǒng)的穩(wěn)定和安全。網(wǎng)絡(luò)安全問題可能會導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露、業(yè)務(wù)中斷和財務(wù)風(fēng)險。比如，如果在網(wǎng)絡(luò)安全方面存在漏洞或疏忽，未能有效保護客戶數(shù)據(jù)和公司資產(chǎn)的安全?？赡軙?dǎo)致客戶隱私受到侵犯，甚至引發(fā)法律糾紛，也可能會導(dǎo)致公司面臨財務(wù)損失。

　　金融監(jiān)管總局多次強調(diào)，監(jiān)管要“長牙帶刺”，業(yè)內(nèi)人士基于此表示，預(yù)計下一階段強監(jiān)管、嚴監(jiān)管的總體態(tài)勢不會改變，1月30日，金融監(jiān)管總局召開2024年工作會議，會議其中強調(diào)，2024年，是金融監(jiān)管總局全面履職的第一個完整年度。全系統(tǒng)要堅決做到監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線。

　　這意味著對于保險機構(gòu)來說，需要將合規(guī)經(jīng)營植根于企業(yè)的經(jīng)營理念之中。江瀚表示，為了從源頭上杜絕上述亂象，需要采取一系列措施。首先，加強法律法規(guī)的宣傳教育，提高保險機構(gòu)和從業(yè)人員的法律意識和職業(yè)道德水平。其次，加大監(jiān)管力度，運用現(xiàn)代技術(shù)手段如大數(shù)據(jù)和人工智能提高監(jiān)管效率，確保監(jiān)管無死角。同時，建立健全內(nèi)部控制機制，保險機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部審計和風(fēng)險管理，防止違規(guī)行為的發(fā)生。最后，對于違規(guī)行為要嚴格追責(zé)，確保處罰到位，形成有效的震懾作用，以此來凈化市場環(huán)境。

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責(zé)任編輯：張文