上圖是某公司的一款《個人住院綜合醫(yī)療保險條款（2019 版）》條款。在條款的第二部分保障內(nèi)容中第二十條明確列出的續(xù)保條款，與《征求意見稿》中要求的“非保證續(xù)?！睏l款要求不同。

　　其表述為“投保人可向保險人申請續(xù)保本合同”，并非“投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品”。

　　②使用“連續(xù)投?！薄白詣永m(xù)?！钡仍~句

　　上圖，以一款個人重大疾病保險條款為例。

　　雖然，其在保險條款中明確了為“非保證續(xù)保合同”，但是，一方面其表述與上面的條款類似，是投保人提出續(xù)保申請，而不是重新申請投保此產(chǎn)品。

　　另一方面，在投保時仍舊有開通下一年“自動續(xù)?！钡倪x項，在宣傳的內(nèi)容中也“連續(xù)投?！钡淖謽?。

　　雖然，此種方式是為了便捷投保人續(xù)保，但是按照《征求意見稿》的要求在宣傳中不得含有“連續(xù)投?！钡扔陂L期健康險混淆的字樣有沖突~

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　　退?，F(xiàn)價按照未滿期保費(fèi)計算

　　多數(shù)公司有比例或手續(xù)費(fèi)

　　1． 最低現(xiàn)金價值按照未滿期保費(fèi)計算

　　按照文件要求，保險公司在計算最低現(xiàn)金價值時，要用未滿期保費(fèi)計算，公式為：

　　最低現(xiàn)金價值=保費(fèi)×（1-m/n），其中，m為已生效天數(shù)，n為保險期間的天數(shù)，經(jīng)過日期不足一日的按一日計算。

　　2． 現(xiàn)實(shí)是多數(shù)公司退保有手續(xù)費(fèi)或者比例

　　①未滿期凈保費(fèi)有比例

　　上圖，是在支付寶上銷售的個人一年期重疾險，在退保時約定退回未滿期凈保費(fèi)，但是公式與監(jiān)管給出的相比，乘以了一個70%的比例。

　　也就是說，變相的在退保時扣除了一部分手續(xù)費(fèi)！

　　②未滿期凈保費(fèi)有手續(xù)費(fèi)

　　上圖，以一款《個人住院綜合醫(yī)療保險條款（2019 版）》條款為例。

　　在未滿期凈保費(fèi)的描述中直接約定，按照10%收取退保手續(xù)費(fèi)，退還的保費(fèi)是90%×（監(jiān)管約定的最低現(xiàn)金價值）。

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　　停售要告知還要提供轉(zhuǎn)保

　　現(xiàn)實(shí)呢？

　　1． 停售提前告知公示

　　文件要求無論是保險公司主動停售還是被叫停的產(chǎn)品，都要通過官網(wǎng)、銷售渠道、即時通訊等途徑披露告知消費(fèi)者。

　　①保險公司主動停售：

　　至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息。

　?、诒槐O(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令叫停：

　　監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

　?、叟兜膬?nèi)容：

　　停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

　　2． 提供轉(zhuǎn)保服務(wù)

　　監(jiān)管還要求，對于已經(jīng)停售的保險產(chǎn)品，保險公司要做好兩方面工作：

　?、贋橐奄徺I產(chǎn)品的保險消費(fèi)者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)

　　②屆滿時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)

　　3． 別說生病不影響續(xù)保！能轉(zhuǎn)保就不錯了~

　　其實(shí)，很多保險公司在宣傳時稱不會因?yàn)槔碣r或者被保險人健康變化而拒絕續(xù)保。

　　然而，據(jù)親歷者透露，其在生病之后，曾經(jīng)報案但由于疾病沒有到達(dá)需要理賠的程度，隨后撤銷報案。

　　但是，在下一年續(xù)保的時候，公司稱確實(shí)是保證續(xù)保，但是他當(dāng)初投保的產(chǎn)品已經(jīng)停售了！所以，不能續(xù)保！

　　且不說這是沒有理賠只是報案，就以停售為由拒絕續(xù)保，再問更新后的條款可以投保么？

　　客服回答稱，很遺憾不符合投保條件！

　　業(yè)內(nèi)人士都知道，其實(shí)一年期的保險產(chǎn)品停售很正常，但是要做好后續(xù)的轉(zhuǎn)保工作，按照此次文件的要求，保險公司停售一款產(chǎn)品之后，要為消費(fèi)者提供合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

　　所以啊，生病之后即使做不到像承諾的那樣續(xù)保，怎么也要做好轉(zhuǎn)保工作吧~

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　　定價要合理，保額不能虛高

　　不能強(qiáng)制搭售，不得惜賠

　　還要披露賠付率

　　1． 規(guī)范免賠額，保額不能虛高！

　　文件要求保險公司的產(chǎn)品定價要以實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得與實(shí)際經(jīng)營出現(xiàn)較大偏差。

　　對于費(fèi)率、免賠額、保險金額、賠付比例等，要根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際水平、理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)合理確定。

　　不得設(shè)定虛高的保險金額！

　　2． 每年1季度披露賠付率

　　文件還要求保險公司每年一季度要在官網(wǎng)披露，上一年度個人短期健康保險的綜合賠付率指標(biāo)！

　　指標(biāo)包括再保前綜合賠付率和再保后綜合賠付率。

　　3． 不得強(qiáng)制搭售

　　短期健康險在作為主險銷售時，保險公司不得強(qiáng)制要求購買的同時，必須購買其他產(chǎn)品。

　　作為附加險銷售時，保險公司不得限制投保人單獨(dú)解除附加保險合同的權(quán)利。

　　可還記得《頂風(fēng)作案，點(diǎn)名8家壽險公司，換個方式接著在現(xiàn)金貸平臺搭售保險！》搭售問題，一定要重視！

　　4． 不得惜賠，設(shè)定拒賠率考核指標(biāo)

　　文件強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁保險公司設(shè)定產(chǎn)品拒賠率等考核指標(biāo)，影響保險消費(fèi)者正常、合理的理賠訴求。

　　5． 行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)即將制定

　　文件還要求中國保險行業(yè)協(xié)會加強(qiáng)對短期健康保險產(chǎn)品定價基礎(chǔ)、核保理賠等行業(yè)基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。

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　　抓緊自查

　　1． 違反通知嚴(yán)懲不貸

　　凡是違反通知規(guī)定的，銀保監(jiān)會將視情節(jié)嚴(yán)重程度，依法依規(guī)追究保險公司和相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。

　　情節(jié)嚴(yán)重的，會被暫停開展新業(yè)務(wù)、吊銷公司管理人員任職資格等~

　　2． 2020年6月1日前停止銷售

　　本通知印發(fā)前已經(jīng)備案銷售的短期健康保險產(chǎn)品，應(yīng)于2020年6月1日前停止銷售。

　　3． 對照關(guān)鍵內(nèi)容自查吧！

　　閑話：

　　2019年底，銀保監(jiān)會正式出臺《健康保險管理辦法》，對于健康保險給出了新的定義，將醫(yī)療意外險納入范圍，更是明確長期醫(yī)療費(fèi)率可以調(diào)整，隨后向保險公司下發(fā)了《長期醫(yī)療保險費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》。

　　對于不符合辦法要求的產(chǎn)品《銀保監(jiān)會下最終通牒：產(chǎn)品不符合《健康保險管理辦法》，2020年4月1日前停止銷售！》。今日，又下發(fā)《規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，可見監(jiān)管對于健康保險制度層面的建設(shè)越來越完善。

　　正如，2020年初黃洪副主席在出席國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上說的《力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元！》，《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》下發(fā)后，加上當(dāng)前的市場機(jī)遇，健康險必將迎來更好的發(fā)展。

　　在此之前，就需要制度層面的支持，也是為了更好的保障消費(fèi)者權(quán)益，相信后續(xù)關(guān)于健康保險的規(guī)定還有很多，大家一定要好好學(xué)習(xí)相關(guān)制度，趕上健康險的這波發(fā)展~

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責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307