來源：慧保天下

　　2024年，是金融監(jiān)管總局成立之后的第一個完整年度，也是新的金融監(jiān)管理念全面貫徹落實的首個完整年度。伴隨總局“三定”落地、“小三定”提上日程，以及各地方機(jī)構(gòu)的“三定”陸續(xù)展開，2024年的監(jiān)管大戲才剛剛開始。

　　節(jié)前的1月30日，金融監(jiān)管總局已順利召開2024年工作會議，對于2023年工作的總結(jié)，2024年的工作重點，都已經(jīng)勾畫清楚。人身險司、財產(chǎn)險司的年度工作尚未召開，但根據(jù)此前的一些資料和發(fā)言，工作重點也能推測一二，在“慧保天下”看來，2024年金融監(jiān)管最大看點就在這里了：

　　01

　　金融監(jiān)管總局明確2024年八大重點工作：長牙帶刺，緊盯“關(guān)鍵事”“關(guān)鍵人”“關(guān)鍵行為”

　　1月30日，金融監(jiān)管總局召開2024年工作會議。會議總結(jié)了2023年的工作成果，機(jī)構(gòu)改革、中小金融機(jī)構(gòu)改革化險、京津冀等地洪澇災(zāi)害和重大事故保險賠付實現(xiàn)快賠預(yù)賠、應(yīng)賠盡賠等，都成為了工作亮點。

　　而在談及2024年工作理念時，明確要堅持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，錨定金融強(qiáng)國建設(shè)目標(biāo)，堅決做到監(jiān)管“長牙帶刺”、有棱有角，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險底線，扎實推進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路。

　　會議重點列出八大方面工作：

　　一是全力推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改革化險，把握好時度效，有計劃、分步驟開展工作。健全金融風(fēng)險處置常態(tài)化機(jī)制，落實機(jī)構(gòu)、股東、高管、監(jiān)管、屬地、行業(yè)六方責(zé)任，推動形成工作合力。

　　二是積極穩(wěn)妥防控重點領(lǐng)域風(fēng)險，強(qiáng)化信用風(fēng)險管理，加大不良資產(chǎn)處置力度。加快推進(jìn)城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制落地見效，督促金融機(jī)構(gòu)大力支持保障性住房等“三大工程”建設(shè)、落實經(jīng)營性物業(yè)貸款管理要求。配合防范化解地方債務(wù)風(fēng)險，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照市場化方式開展債務(wù)重組、置換。

　　三是堅決落實強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管要求，全面強(qiáng)化“五大監(jiān)管”，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)口、嚴(yán)密風(fēng)險監(jiān)測、嚴(yán)肅早期干預(yù)糾正。緊盯“關(guān)鍵事”“關(guān)鍵人”“關(guān)鍵行為”，嚴(yán)格執(zhí)法、敢于亮劍，做到一貫到底、一嚴(yán)到底、一查到底。

　　四是跨前一步強(qiáng)化央地監(jiān)管協(xié)同，加強(qiáng)信息交流共享和重點任務(wù)協(xié)同，切實做到同責(zé)共擔(dān)、同題共答、同向發(fā)力。

　　五是著力防范打擊非法金融活動，強(qiáng)化抓早抓小，保持高壓震懾，加快健全橫向到邊、縱向到底的責(zé)任體系。

　　六是堅定不移深化金融改革開放，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè)、苦練內(nèi)功、降本增效，切實提升行業(yè)發(fā)展可持續(xù)性。穩(wěn)定擴(kuò)大制度型開放，助力上海、香港國際金融中心建設(shè)。大力弘揚中國特色金融文化，推動實現(xiàn)“機(jī)構(gòu)不做假、股東守規(guī)矩、高管知敬畏、員工有操守、公眾識風(fēng)險”。

　　七是精準(zhǔn)高效服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，統(tǒng)籌做好“五篇大文章”，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，著力支持?jǐn)U大有效需求，持續(xù)增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力，切實提升金融消保工作質(zhì)效。

　　八是平穩(wěn)有序完成機(jī)構(gòu)改革任務(wù)，加快推動省市“三定”落地，穩(wěn)步推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)改革，同步建機(jī)制、強(qiáng)保障、提效能。

　　02

　　人身險司：資產(chǎn)負(fù)債匹配、利差損風(fēng)險、報行合一……

　　資產(chǎn)負(fù)債匹配

　　就在今日，即2月20日上午，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2024年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.45%，與前值持平；5年期以上LPR為3.95%，較前值下調(diào)25個基點——這一舉成為史上最大幅度“降息”。

　　與降息密切相關(guān)的，是保險業(yè)的“資產(chǎn)負(fù)債匹配”問題，以及利差損風(fēng)險等，近年來，這已經(jīng)成為行業(yè)最大隱患，是監(jiān)管、業(yè)界高管最為關(guān)注的話題。

　　其壓力來源于當(dāng)下，也來源于未來。一方面，新收入的保費面臨著嚴(yán)峻的資產(chǎn)配置壓力；另一方面，大量資產(chǎn)到期，也面臨著再配置的壓力。低利率市場環(huán)境下，高收益率資產(chǎn)日漸匱乏，配置于債券所能帶來的票息收益也在下降，而負(fù)債端成本的下降卻較為緩慢……

　　值得注意的是，國內(nèi)缺乏長期資產(chǎn)，人身險企負(fù)債久期一直大于資產(chǎn)久期，當(dāng)前保險資產(chǎn)負(fù)債久期錯配缺口已高達(dá)7年，資產(chǎn)負(fù)債期限錯配仍是籠罩在壽險行業(yè)上的一團(tuán)陰霾。從2023全年數(shù)據(jù)上看，投資收益率同比下滑的險企數(shù)量已然超過半數(shù)，未來險企資產(chǎn)端或?qū)⒚媾R更大壓力。

　　報行合一

　　2023年，銀保渠道率先落地“報行合一”成為人身險行業(yè)年度最受關(guān)注的話題，在監(jiān)管的強(qiáng)引領(lǐng)下，銀保渠道正迎來全面重塑，降本增效，高質(zhì)量發(fā)展，未來可期。

　　銀保渠道“報行合一”落地之后，經(jīng)代渠道、個險渠道的“報行合一”也呼之欲出，這成為2024年的最大看點之一。

　　目前有傳言稱，經(jīng)代渠道“報行合一”最早將在2024年3月底落地，可以想象，參考銀保渠道表現(xiàn)，屆時經(jīng)代渠道會迎來怎樣的“陣痛”。

　　受銀保渠道“報行合一”影響，個險渠道成為當(dāng)前最為受益的渠道，業(yè)界人士普遍認(rèn)為，該渠道的“報行合一”落地時間將排在經(jīng)代渠道之后。

　　銀發(fā)經(jīng)濟(jì)

　　今年1月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，這是我國首個針對銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的政策文件。保險業(yè)本就視服務(wù)養(yǎng)老三支柱為己任，在“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”被大力倡導(dǎo)的當(dāng)下，自然不會缺位。

　　值得注意的是，此前，金融監(jiān)管總局人身險司曾發(fā)表文章《奮力推動商業(yè)養(yǎng)老保險高質(zhì)量發(fā)展 助力加快建設(shè)金融強(qiáng)國》，就著重講述了對于商業(yè)養(yǎng)老保險的思考。文章指出，要有序推動養(yǎng)老保險公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。按照《養(yǎng)老保險公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定，推動養(yǎng)老保險公司重塑定位，回歸主業(yè)，有序推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)機(jī)構(gòu)、隊伍平穩(wěn)轉(zhuǎn)型。引導(dǎo)養(yǎng)老保險公司建立以聚焦養(yǎng)老主業(yè)為導(dǎo)向的長期績效考核機(jī)制，持續(xù)提升公司治理水平，規(guī)范經(jīng)營管理，健全風(fēng)險管控。以功能性與盈利性協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，支持養(yǎng)老保險公司走專業(yè)化發(fā)展道路，通過多種方式、多類業(yè)務(wù)深度參與服務(wù)我國多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展。

　　除上述三個關(guān)鍵詞之外，同樣值得關(guān)注的還包括渠道轉(zhuǎn)型的問題、產(chǎn)品設(shè)計的問題、新業(yè)務(wù)價值率不斷下滑，以及退保率開始激增等問題。

　　03

　　財產(chǎn)險司：監(jiān)管評級體系、中介清理整頓、新能源車險……

　　此前，財產(chǎn)險司在所發(fā)表文章《深入學(xué)習(xí)貫徹中央金融工作會議精神 奮力推進(jìn)財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 積極服務(wù)中國式現(xiàn)代化建設(shè)》中，強(qiáng)調(diào)財險司（再保險司）始終胸懷“國之大者”，持續(xù)嚴(yán)格制度標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)密責(zé)任機(jī)制、嚴(yán)肅紀(jì)律規(guī)矩，不斷提高監(jiān)管的前瞻性、精準(zhǔn)性、有效性、協(xié)同性。

　　結(jié)合該文章，以及業(yè)界關(guān)注的熱點話題，除了車險“報行合一”等常規(guī)的監(jiān)管動作之外，2024年，財產(chǎn)險監(jiān)管領(lǐng)域值得關(guān)注的還包括以下關(guān)鍵詞：

　　探索建立財險公司綜合監(jiān)管評級體系

　　文章明確提及“探索建立財險公司綜合監(jiān)管評級體系，推動財險機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新”。目前，我國已有200多家保險公司，在市場上的分量身位和發(fā)展階段，差別非常大。他們的優(yōu)劣排名和發(fā)展好壞，到底是什么指標(biāo)最重要，誰的評價裁奪最權(quán)威？行業(yè)性組織、外界政府部門、評級機(jī)構(gòu)都有自己的標(biāo)準(zhǔn)，這些評價哪個更重要，有什么樣的市場表現(xiàn)會加分或減分？誰的打分更有公信力？

　　評級就是將復(fù)雜的專業(yè)數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為直觀的等差序列，幫助市場理解公司，也便于公司對標(biāo)市場同業(yè)。保險公司的好與差，什么說了算，業(yè)內(nèi)得好好關(guān)注這件事。

　　監(jiān)管部門的重要思路是設(shè)計一套評級制度，反映真實的經(jīng)營和風(fēng)險情況，對監(jiān)管對象進(jìn)行分類監(jiān)管，促進(jìn)市場資源有效分配。核心的理念就是三句話：有車就有轍，有樹就有影；有多大本錢做多大生意；沒有金剛鉆別攬瓷器活。

　　開展中介市場“清虛、規(guī)范、提質(zhì)”專項行動

　　機(jī)構(gòu)改革后，中介監(jiān)管劃歸財險司，文章明確提出“開展中介市場‘清虛、規(guī)范、提質(zhì)’專項行動，保持高壓態(tài)勢，形成有力震懾”。

　　值得注意的是，2022年6月，原銀保監(jiān)會曾印發(fā)《關(guān)于印發(fā)保險中介機(jī)構(gòu)“多散亂”問題整治工作方案的通知》，則重點提及“三類”機(jī)構(gòu)將被清理、清退。其中包括“無人員、無場所、無業(yè)務(wù)”的保險中介機(jī)構(gòu)；不符合現(xiàn)行監(jiān)管要求的保險中介機(jī)構(gòu)；以及對分支機(jī)構(gòu)管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險中介機(jī)構(gòu)，而相關(guān)分支機(jī)構(gòu)也將被清退。

　　而從銀保監(jiān)會披露的有關(guān)數(shù)據(jù)可以看到，過去數(shù)年，保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)出現(xiàn)一定下滑：截至2020年底、2021年底和2022年底，我國保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的數(shù)量分別為2640家、2610家和2582家。

　　新能源汽車保險

　　新能源車險正在陷入一個尷尬的境地。一方面，隨著新能源車保有量的持續(xù)上升，新能源車險的保費規(guī)模也扶搖直上，2023年上半年，人保財險、太保產(chǎn)險等頭部險企的新能源車險保費收入同比增長50%以上。另一方面，新能源車險市場上呈現(xiàn)出“車主喊貴，險企喊虧”的局面，新能源車險業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)重虧損，車主遭遇變相漲價或者拒保難題。投保難、續(xù)保難、承保虧損成了橫亙在新能源車險市場持續(xù)擴(kuò)張道路上的燙山芋。

　　新能源汽車已然上升到國家戰(zhàn)略高度，做好新能源車險業(yè)務(wù)，保險行業(yè)義不容辭。應(yīng)對社會輿論反映較多的新能源車投保難、續(xù)保難等問題，前一段時間，金融監(jiān)管總局財險司向各財險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，強(qiáng)調(diào)要“提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)”，明確交強(qiáng)險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保，險企須全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　此外，財險司近期召開的車險工作座談會上也有提及新能源車險虧損問題，明確提出，大幅提高新能源車險保費不現(xiàn)實，行業(yè)改革須符合社會接受度。

　　可以肯定的是，2024年，新能源汽車保險依然會是監(jiān)管關(guān)注的重中之重。

　　< END >

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責(zé)任編輯：張文