沭法案例 【2024】 03
發(fā)生事故后
被保險人未在合同約定的48小時內(nèi)
向保險公司報案
保險公司拒絕賠付
被保險人訴至法院
法院會怎么判？
一起來看臨沭法院這個案例
基本案情
2022年11月1日13時許，貨車駕駛員王濤（系化名）在行駛途中聽見車輛異響，下車檢查時不慎跌落受傷。雇主報警后即送王濤至就近衛(wèi)生院檢查。因傷情嚴重，衛(wèi)生院建議到縣人民醫(yī)院檢查，雇主當即帶王濤前往縣人民醫(yī)院就診。經(jīng)檢查王濤腰2椎體爆裂性骨折、腰椎繼發(fā)性椎管狹窄，其于11月10日接受腰椎骨折切開復位內(nèi)固定術(shù)、椎管減壓術(shù)，前后共住院治療23天。經(jīng)鑒定，王濤傷情構(gòu)成九級傷殘。
涉案貨車掛靠在某運輸公司名下，投保有駕乘人員險，保險合同約定被保險人在駕駛、乘坐或為維護車輛繼續(xù)運行（僅包括加油、加水、故障修理、換胎、裝卸貨物）時發(fā)生意外，致使被保險人遭受意外傷害所致傷、殘或死亡所致的損失，保險公司承擔賠償責任。合同同時約定，被保險人必須在知道或者應當知道保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)向保險人報案，因遲延報案影響保險人查勘、定損的，保險人對于無法核實的部分不承擔賠償責任。
事故發(fā)生3日后，王濤告知保險公司事故情況，但保險公司以其未在48小時內(nèi)向保險公司報案為由拒賠，王濤遂訴至法院。
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法院審理
法院經(jīng)審理認為，某運輸公司與某保險公司簽訂的保險合同，系雙方真實意思表示，且合同符合法律、行政法規(guī)的規(guī)定，為有效合同。王濤作為駕駛員，聽到車輛有異響下車查看，系維護車輛繼續(xù)運行、保障運輸安全的正?；顒?，故王濤跌落致傷為保險事故，申請保險賠付屬合理訴求。
《中華人民共和國保險法》第二十一條規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。本案中，王濤受傷后及時到附近衛(wèi)生院就診，因病情嚴重當即轉(zhuǎn)至縣人民醫(yī)院，病歷完備、治療過程連續(xù)，在病歷中亦載明系在貨車上跌落，因事發(fā)突然，并未第一時間向保險公司報案，雖然未按照合同約定“必須在知道或者應當知道保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)向保險人報案”，但王濤的受傷經(jīng)過、傷情、損傷程度等有報警記錄、住院病歷、診斷證明及司法鑒定意見書予以證明，并未影響保險人確定事故性質(zhì)、原因及損失程度，某保險公司應依法賠償理賠金，對王濤損失承擔賠償責任。
遂判決被告某保險公司向原告王濤一次性支付醫(yī)療費、殘疾賠償金、誤工費共計11.7358萬元。
法官說法
根據(jù)法律規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。如果投保人、被保險人或者受益人故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，一般情況下，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任。但投保人、被保險人或者受益人雖因客觀情況未及時告知保險人，卻并未致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定，保險人仍應根據(jù)保險合同的約定依法承擔賠償責任。
本案中，王濤雖未在第一時間向保險公司報案，但并非故意隱瞞事故，其在緊急就醫(yī)情形消失后通知保險公司，同時向保險公司提供報警記錄、診斷證明、住院病歷等證據(jù)證實事故發(fā)生經(jīng)過及其傷情情況，未影響事故性質(zhì)、原因及損失程度的確定，因此保險公司依法應當理賠。
法官提醒，在保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應及時通知保險公司并保護事故現(xiàn)場，保障保險公司查勘、定損的權(quán)利。如遇特殊情況無法第一時間通知保險公司，也應當在緊急情形消失后及時告知，并做好相關證據(jù)的保存工作，避免因證據(jù)缺失而承擔對己方不利的法律后果。
法 條 鏈 接
《中華人民共和國保險法》
第十九條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：
（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；
（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
第二十一條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的除外。
撰稿：魏蒙蒙 邢 磊
原標題：《【沭法案例】發(fā)生事故后未及時報案，保險公司能否拒賠？》