在度過了歡樂、祥和的春節(jié)假期后，銀行也開啟了新一輪營(yíng)銷工作。2月18日，北京商報(bào)記者注意到，多機(jī)構(gòu)將營(yíng)銷重點(diǎn)聚焦于理財(cái)和銀保領(lǐng)域，下好節(jié)后“開工棋”。其中，理財(cái)產(chǎn)品方面，主打低波穩(wěn)健，以穩(wěn)為進(jìn)策略；另外，具有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的銀保產(chǎn)品也頗受銀行客戶經(jīng)理的青睞。在分析人士看來，理財(cái)產(chǎn)品整體投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，產(chǎn)品收益波動(dòng)較小，仍然是大眾理財(cái)?shù)闹饕蛇x對(duì)象，此外，由于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能夠鎖定利率，萬能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品也將會(huì)受到投資者的選擇。

節(jié)后穩(wěn)健理財(cái)成“香餑餑”

轉(zhuǎn)眼間，春節(jié)假期已結(jié)束，理財(cái)需求重歸視野。2月18日，北京商報(bào)記者注意到，為聚力“開門紅”，多家銀行、理財(cái)公司發(fā)布理財(cái)攻略，低波穩(wěn)健產(chǎn)品依舊是營(yíng)銷主流。

“祝您開工大吉，我行推出了開工理財(cái)合集，您對(duì)哪個(gè)產(chǎn)品或活動(dòng)感興趣？我給您介紹下。”北京地區(qū)一股份制銀行客戶經(jīng)理曬出了行內(nèi)推薦的理財(cái)產(chǎn)品合集，合集內(nèi)有短期和中長(zhǎng)期產(chǎn)品，產(chǎn)品發(fā)行人均為農(nóng)銀理財(cái)，其中，“閑錢+”系列主投存款類資產(chǎn)，“穩(wěn)信+”系列主投債權(quán)類資產(chǎn)。

北京商報(bào)記者注意到，上述產(chǎn)品均有低波穩(wěn)健特質(zhì)，以“閑錢+”系列一款產(chǎn)品為例，該理財(cái)產(chǎn)品為固定收益類產(chǎn)品，主要投資于貨幣市場(chǎng)工具、債券等債權(quán)類資產(chǎn)，業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為年化2.75%—3.05%。

開工“搭子”蓄足元?dú)?，同?ldquo;益”起開工，沖鋒在“錢”，民生理財(cái)發(fā)布節(jié)后理財(cái)攻略，推薦該公司發(fā)行的產(chǎn)品“天天增利52號(hào)”，該產(chǎn)品起購(gòu)金額為0.01元，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品類型為固定收益類，非保本浮動(dòng)收益型，七日年化收益率可達(dá)3.95%。

平安理財(cái)也發(fā)布開工搶先買：計(jì)算收益快人一步攻略，推薦該公司推出的工作日精選理財(cái)產(chǎn)品“天天成長(zhǎng)3號(hào)34期B”，該產(chǎn)品同樣0.01元起購(gòu)，七日年化收益率為2.6922%，在產(chǎn)品介紹中，平安理財(cái)稱，相較非工作日現(xiàn)金理財(cái)2月18日發(fā)起申購(gòu)，2月20日計(jì)算收益，工作日現(xiàn)金理財(cái)?shù)暮锰帪?月18日發(fā)起申購(gòu)，2月19日計(jì)算收益。

也有興業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理曬出了“穩(wěn)利恒盈B ”6個(gè)月產(chǎn)品兌付業(yè)績(jī)情況，該產(chǎn)品平均兌付收益率（年化）3.04%。“產(chǎn)品運(yùn)行穩(wěn)健，想要申購(gòu)的投資者私我。”上述客戶經(jīng)理稱。

從營(yíng)銷策略來看，銀行、理財(cái)公司已將營(yíng)銷關(guān)鍵詞放在低波穩(wěn)健，不斷迎合投資者對(duì)穩(wěn)定收益的需求。博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博指出，從節(jié)后的理財(cái)產(chǎn)品類型來看，主要有兩大特點(diǎn)，一個(gè)是為了滿足大部分用戶的真實(shí)需求，推出的都是穩(wěn)健型產(chǎn)品；其次是短期的年化利率相對(duì)較高，從中也可以看到銀行搶“開門紅”的意味比較明顯。

銀保產(chǎn)品熱度不減

在定期存款利率下調(diào)、大額存單購(gòu)買仍需“拼手速”的情況下，除了低波穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品外，以“保本”“鎖定利率”為賣點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品也成為銀行的主推對(duì)象。

“您好，我行有個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即將上線，限量發(fā)售，投向均為國(guó)家重點(diǎn)支持的基建和水利工程，保本，6年期，預(yù)期年化收益率為3.38%，高于同期保本類產(chǎn)品，配置年齡為65周歲以內(nèi)，額度有限，您看要不要幫您預(yù)約個(gè)額度？”有銀行客戶經(jīng)理推薦稱。

當(dāng)提到想要購(gòu)買穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，也有銀行客戶經(jīng)理直言，“建議您考慮一下銀保產(chǎn)品，近期購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶也比較多，也符合投資者穩(wěn)健追求的方向”。

銀保產(chǎn)品主要由銀行與保險(xiǎn)公司合作，通過共同的銷售渠道向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)，其中以儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)居多，以一家股份制銀行客戶經(jīng)理推薦的銀保產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間可選11年/15年/20年/30年，合同期內(nèi)享身故保障，合同期滿可以領(lǐng)取一筆固定生存金。

以投入金額1000元/月為例，10年總投入為12萬元，到期預(yù)估可領(lǐng)取金額為18萬元，年均收益率為3.31%。“這是我們目前推薦比較多的銀保產(chǎn)品，相當(dāng)于客戶的第二筆退休金。”上述股份制銀行客戶經(jīng)理說道。

談及銀保產(chǎn)品營(yíng)銷熱度不減的原因，中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀保、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品熱銷的原因?yàn)椋和顿Y市場(chǎng)較為低迷，購(gòu)買權(quán)益類產(chǎn)品的投資者都有一定程度的虧損。所以導(dǎo)致越來越多的投資者的投資心理更加保守，會(huì)導(dǎo)致投資者傾向于購(gòu)買一些帶有保本性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過值得關(guān)注的是，銀保產(chǎn)品并非購(gòu)買之后就高枕無憂，多位銀行客戶經(jīng)理也提醒稱，“若急需用錢，投資者可以選擇保單貸款進(jìn)行周轉(zhuǎn)，也可以提前解除合同，保險(xiǎn)公司將退還現(xiàn)金價(jià)值，可能會(huì)產(chǎn)生一定的損失”。

如何打理好“錢袋子”

近兩年理財(cái)產(chǎn)品凈值經(jīng)歷了多輪波動(dòng)，投資者對(duì)穩(wěn)定凈值波動(dòng)的要求更高，投資風(fēng)格趨向于保守，2024年如何做好投資，打理好“錢袋子”？

“銀行理財(cái)產(chǎn)品整體投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，產(chǎn)品收益波動(dòng)較小，仍然是大眾理財(cái)?shù)闹饕蛇x對(duì)象。”融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平建議，2024年理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模可能會(huì)恢復(fù)“破凈潮”之前的水平，但也要看銀行理財(cái)自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，如果債市、股市震蕩再次對(duì)理財(cái)凈值波動(dòng)造成較大影響，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)也會(huì)遇到阻礙。

正如王紅英所言，在整個(gè)市場(chǎng)利率下行的背景下，由于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)能夠鎖定利率，所以類似于萬能險(xiǎn)，年金險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)受到投資者的選擇。此外，在低利率的環(huán)境下，投資者可以選擇將資金放在帶有保本性質(zhì)的產(chǎn)品當(dāng)中。

王蓬博進(jìn)一步指出，未來，存款利率還是會(huì)有繼續(xù)降低的可能，理財(cái)產(chǎn)品凈值表現(xiàn)也將呈現(xiàn)波動(dòng)態(tài)勢(shì)，建議投資者根據(jù)自身實(shí)力和能力分散投資，在不同理財(cái)產(chǎn)品中做出平衡。 

北京商報(bào)記者 宋亦桐